Автор: Максим Степочкин, начальник управления «Сбережения» ВТБ
За первые два месяца 2021 года со счетов российских банков оттекло порядка 711 млрд рублей, причем большая часть оттока пришлась на рублевые вклады. Валюта за счет переоценки показала небольшой прирост в 13 млрд рублей (курс доллара за январь-февраль вырос на 0,8%). По сравнению с аналогичным периодом 2020 года оттоки с рублевых счетов выросли в 10 раз, а с валютных, наоборот, сократились примерно в четыре раза.
Возвращение депозитов
Основным фактором продолжающегося давления на рублевые сбережения является сохранение низких ставок по банковским депозитам, что стимулирует население расходовать средства на текущее потребление, покупать недвижимость или переводить их на фондовые рынки в поисках большей доходности. В марте этого года ЦБ РФ поднял ключевую ставку на 0,25 п.п. и анонсировал начало нового этапа — этапа роста процентных ставок. Это может выступить триггером для повышения привлекательности срочных депозитов, ставки по которым в обозримой перспективе должны увеличиться.
В ближайшие месяцы мы ожидаем возобновления роста остатков на счетах. Предпосылок несколько: и насыщение рынка недвижимости инвестиционным спросом, и большой объем наличности на руках у населения, которая будет так или иначе возвращаться в банки. Если ЦБ РФ на ближайших заседаниях снова повысит ключевую ставку, это будет стимулом повышения ставок по вкладам, которые продолжают пользоваться спросом консервативных сберегателей. На начало мая можно ожидать остатка денежных средств физических лиц в размере 32,5–32,7 трлн рублей. Вопрос в том, в какой именно банк понесут свои сбережения россияне.
Чего хотят вкладчики
Конкуренция между банками будет протекать в основном не за счет ставок, а за счет удобства клиентского пути. Как показывает практика ВТБ, предложение качественного сервиса позволяет существенно нарастить лояльную клиентскую базу. Например, накопительный счет «Копилка» за первый квартал 2021 года показал прирост на 15%, этим инструментом сбережения пользуется сегодня более 3 млн человек. Этот продукт, в отличие от многих предложений на рынке, дает клиентам возможность не только получать честный доход на ежедневный фактический остаток, но и пользоваться онлайн-сервисами автопополнения и постановки целей.
Сервис автопополнения позволяет гибко настроить автоматическое перечисление с карточного счета на накопительный счет определенной суммы — как в процентах от поступления, так и в фиксированном формате. Ежемесячно автопополнение подключают около 20 000 клиентов, половина из них выбирает в качестве способа пополнения определённый процент от заработной платы.
Что касается сервиса постановки целей, то им уже воспользовалось более 150 000 клиентов. Каждый четвертый из них предпочитает держать деньги под рукой для финансирования возникающих потребностей или получения дохода от временно свободных денежных средств. По 20% пользователей сервиса копят на отдых и покупку недвижимости. А вот автомобиль как цель накопления выбирает лишь каждый десятый клиент.
В среднем на решение квартирного вопроса пользователи сервиса копят около 1 млн рублей, на автомобиль не хватает 500 000–600 000 рублей, для отдыха ставится цель в 170 000–200 000 рублей.
Кстати, по нашей статистике, депозиты и накопительные счета пользуются успехом больше у женщин, чем у мужчин. Причем уже три года соотношение остается практически на одном и том же уровне: женщины составляют 64% вкладчиков и 55% владельцев накопительных счетов. При этом они размещают меньшие суммы, чем мужчины: во вклады — в 2,5 раза меньше, на накопительные счета — в 1,3 раза.
По пути «цифры»
Одним из важных направлений развития клиентского пути является максимальная цифровизация открытия вкладов и накопительных счетов. Сейчас в банке около 60% вкладов и 65% накопительных счетов открывается онлайн, и со временем эта доля будет только расти.
Прежде всего цифровой путь сбережений привлекает молодых людей и клиентов среднего возраста, однако все чаще средства онлайн размещают представители старшего поколения. Привлечение пенсионеров и молодежи — одна из ключевых задач розничного бизнеса ВТБ.
Небольшая сумма (от 1000 рублей) позволяет клиентам с практически любым доходом открыть вклад в банке и научиться эффективно управлять своими сбережениями.
Мы планируем постепенно вовлекать в сберегательные сервисы молодежь, повышая ее финансовую грамотность и обучая рационально управлять денежными средствами. Можно считать это социальной миссией. А можно — стратегией.