— Какие тенденции вы наблюдаете на рынке потребительского кредитования?
— Рынок потребительского кредитования пять лет подряд стабильно растет, в среднем на 10% в год. Росту не помешали шоковые события 2020–2022 годов. Падения и замедления были, но перспектива просматривалась всегда. Рост потребкредитования — позитивный экономический индикатор. Он свидетельствует о готовности заемщиков вкладываться в будущее, говорит об определенной уверенности. Эту готовность подкрепляет и развитие потребительского кредитования как бизнеса. За те же пять лет из ручного процесса он стал абсолютно автоматизированным и несложным для потребителя, сравнимым с потреблением контента в социальных сетях. Когда кредиты брать просто, на них есть спрос, появляются новые продуктовые механики, и сегмент растет.
— На что берут потребительский кредит?
— Обычно это понятные вещи и ситуации, когда нужно тратить деньги не сразу — для этих целей есть POS-кредитование, — а в течение определенного периода, или покупка ожидается достаточно дорогостоящая. Задача номер один, которую заемщики решают с помощью кредитного плеча, — это ремонт. Поэтому динамика на рынке потребкредитования часто созвучна развитию ипотечного сегмента.
В топе также техника, благоустройство дома, дачи. Нередко поддержка нужна для проведения крупных событий — свадьбы, семейного отпуска. Покупка автомобиля тоже входит в топ целей использования потребительского кредита. Потому что автокредитование ориентировано преимущественно на новые автомобили, а рынок подержанных машин в 3 раза больше. Еще одна категория — это образование. У нас есть продукт со ставкой 3% годовых — образовательный кредит с государственной поддержкой, ежемесячный платеж по которому на первые несколько лет сопоставим с ценой чашки кофе.
— Как цифровизация влияет на развитие потребительского кредитования?
— Первое: цифровизация кардинально меняет отношение потребителя к кредиту. Из сложного продукта, для оформления которого нужно собрать документы, все перепроверить, из продукта «для крайних случаев» кредит превратился в простой и логичный выбор для осуществления задач клиента. Это заметно и по росту частотности. Сейчас клиенты предпочитают брать средства не про запас, увеличивая сумму кредита, а брать ровно столько, сколько нужно, а если все же понадобится больше — еще раз обратиться в тот же банк, ведь это просто. Важно, что кроме того, что кредит легко взять, его должно быть удобно и погашать.
Второе: кредитные процессы становятся более точными благодаря развитию скоринг-технологий. Современные решения в этой области позволяют быстро обработать заявку на кредит и добиться того, что по ней будет хорошая возвратность. Потому что объем данных, который можно анализировать сейчас, и методы их анализа несопоставимы с тем, что было 10–15 лет назад.
Цифровизация — это мощный катализатор роста кредитных портфелей и снижения риска.
В определенном смысле для клиента продукт становится более выгодным благодаря современным технологиям, потому что для банка создание продукта и управление им становится дешевле. В плюсе обе стороны.
И, конечно, цифровизация обостряет конкуренцию. Чтобы наращивать портфель, с одной стороны, и повышать лояльность клиентов, с другой, нам важно создавать кредитные продукты с очевидной выгодой для клиента. У нас, например, для клиентов с подпиской Прайм+ появился кредит с кешбэком. Как это работает: вы получили кредит, реализовали свои замыслы с помощью кредитных средств, исправно оплачиваете кредит, а мы ежемесячно вам возвращаем 1,5% ставки бонусами «СберСпасибо». А если вы успеете оформить кредит до конца сентября, то вам будет начисляться повышенный кешбэк — 2,5% ставки по кредиту. Это весьма приятная поддержка для клиентов. Приведу жизненный пример: можно оформить кредит на ремонт. Полученную сумму направить на закупку всего необходимого и уже в процессе обустройства тратить получаемый кешбэк на приятные мелочи для дома. Это возможно в магазинах наших партеров, принимающих бонусы «СберСпасибо» в качестве оплаты.
— Какую роль в развитии рынка играют альтернативные кредиторы и чем их предложения отличаются от предложений традиционных финансовых учреждений?
— Микрофинансы и банковский рынок — это смежные, но все-таки разные рынки. Тем не менее «смежность» между сегментами заставляет смотреть на потребности клиентов шире. Например, клиентам микрофинансовых организаций можно сделать предложение из списка банковских решений, адаптировав его. У нас такое решение называется «Деньги до зарплаты» — наши зарплатные клиенты могут получить сумму, равную половине дохода за один месяц, до следующей зарплаты.
— Как регулирование влияет на изменения в отрасли?
— Сейчас политика регулятора во многом направлена на то, чтобы не допустить повышенной кредитной нагрузки для граждан. Ежеквартально обновляются допустимые границы соотношения платежа по необеспеченным кредитам к доходу клиента. Это влияет на то, сколько кредитов с определенным соотношением может быть в портфеле банка. Мы этим нормам следуем, но, надо сказать, у банка нет заинтересованности в кредитовании уже закредитованных заемщиков. Сейчас мы видим свою задачу в том, чтобы начать объяснять заемщикам важность соотношения дохода и платежей по кредитам и необходимость самостоятельно контролировать этот параметр. Подобно тому, как ранее популяризировалось понятие кредитной истории и у клиентов возникало понимание того, что хорошая кредитная история — это важно.
— С точки зрения оценки рисков и кредитоспособности какие инновационные подходы или методологии появляются в секторе потребительского кредитования?
— Возвращаемся к цифровизации. Она позволяет автоматизировать подтверждение дохода при обработке заявок от незарплатных клиентов благодаря интеграции процессов между разными структурами. Например, с зарплатными клиентами ситуация прозрачная, мы видим их доход изнутри. Обращение от клиента, которому зарплата приходит в сторонний банк, — другое дело. Если раньше нужно было подтверждать доход через бухгалтерию работодателя — запрашивать справку, что растягивалось на несколько рабочих дней, — то сейчас достаточно из процесса оформления кредита онлайн перейти на «Госуслуги» и подтвердить доход. Это минус два похода в банк и минус поход в бухгалтерию.
Другой пример — использование искусственного интеллекта в оценке кредитоспособности заемщика. В Сбере сейчас нет ни одной кредитной заявки, которая требует непосредственного вовлечения сотрудника. Искусственный интеллект принимает решения, учится на них, совершенствует алгоритмы оценки. Для банка это повышение качества кредитного портфеля, а для клиента — моментальное оформление продукта. Звонок от банка работодателю для подтверждения занятости клиента, растягивание кредитного процесса, потому что сразу нельзя дозвониться, — это в прошлом.
Сделав процесс цифровым, мы отказываемся от ручных проверок, но благодаря технологиям получаем необходимые данные и принимаем кредитное решение за несколько секунд.
Мы идем еще дальше: например, для большинства клиентов, получающих зарплату в Сбере, мы рассчитали кредитный потенциал. В приложении Сбербанк Онлайн клиент видит, какие кредитные возможности у него есть, если вдруг в них возникнет необходимость.
Кстати, в приложении можно не только получить финансовые услуги, но и изучить основы финансовой грамотности — у нас объемный образовательный контент. Мы знаем, что лучший кредит — это возвратный кредит, поэтому крайне важно, чтобы люди понимали особенности продукта. Мы рассказываем о нем простым языком.
— Какие интересные закономерности и предпочтения аудитории вы обнаружили, используя искусственный интеллект и Big Data?
— Важно сказать, что кредитуются абсолютно разные люди: и мужчины, и женщины, и постарше, и помоложе. Распределение целей кредитования примерно одинаковое, но размер чека зависит от дохода: кто-то делает ремонт дороже, кто-то дешевле. По возрастам есть интересное наблюдение. Во время становления, создания семьи и жизненного обустройства, условно до 45 лет, у клиентов популярно кредитование, а вот после уже продукты сбережений. А еще интересно, что раньше эта граница была более четкой, условно — у клиента был либо кредит, либо вклад. Сейчас клиенты чаще их сочетают, например, берут кредит, чтобы досрочно не закрывать вклад, а через 2–3 месяца, когда заканчивается вклад, гасят задолженность. Раньше такое нельзя было представить, потому что взять кредит было не так просто. Сейчас его можно оформить в приложении и просто прикинуть разницу между потерей на капитализации процентов из-за досрочного закрытия вклада и стоимостью кредита на это время. Но это скорее статистические выводы, не более чем.
А вот в части искусственного интеллекта одно из важнейших направлений — это усиление предиктивных моделей. Например, на основе анализа данных мы можем более точно, чем это было раньше, прогнозировать наступление ситуации, в которой кредитные средства будут актуальны. Например, подготовка к отпуску. Мы можем сделать клиенту адресное предложение кредита с льготным периодом и кешбэком. А начисленный кешбэк, к примеру, предложить потратить на подготовку к отпуску.
— Какие прогнозы можно сделать относительно предстоящих сдвигов, которые могут определить будущие тенденции на рынке потребительского кредитования?
— С точки зрения общих норм — многое будет зависеть от решений и действий регулятора. Сейчас ключевое значение приобретает динамика ключевой ставки, она определяет доступность кредитования. С точки зрения развития продукта, думаю, еще остается значительный потенциал в цифровизации и огромный потенциал в применении искусственного интеллекта. Мы продолжим активно развивать механики своих кредитных продуктов под потребности и жизненные ситуации клиентов. Ну а с точки зрения ближайшего будущего мы ожидаем активный четвертый квартал и предновогодний сезон.