Что подправить в консерватории: ОСАГО не обеспечивает справедливых выплат

Единая методика расчета ущерба по ОСАГО устарела и нуждается в доработке, заявила недавно замглавы департамента страхового рынка Банка России Светлана Никитина. Подобная характеристика применяемой сегодня методики не кажется неожиданной: нельзя ведь делать что-то заведомо неправильно и рассчитывать, что это будет работать как следует.

Но, прежде чем объяснить, что именно не так с инструментом, разработанным Российским союзом автостраховщиков (РСА), позвольте напомнить, с какой целью он был создан. С декабря 2014 года расчет стоимости ремонта поврежденного автомобиля по ОСАГО производится в соответствии с Единой методикой расчета ущерба и справочниками средней стоимости запчастей, материалов и нормо-часа работ. По мнению страховых компаний, это позволяет достичь единообразия в расчетах, увеличить выплаты автовладельцам и уменьшить нагрузки на суды.

До сих пор многие автовладельцы считают так же, но их количество неуклонно уменьшается — в среднем, на 2,5 миллиона в год. Именно столько водителей ежегодно получают выплату по ОСАГО, мягко говоря, не в полном размере.

Корпоративная солидарность

Почему так происходит? Дело в том, что право формирования справочников стоимости запасных частей, материалов и работ предоставлено профессиональному объединению самих страховщиков — РСА — организации, по сути являющейся одной из сторон отношений в ОСАГО. РСА согласно устава защищает интересы своих участников, то есть страховых компаний.

Итогом этой работы стали справочники, в которых стоимость запасных частей, работ и материалов оказалась зачастую заниженной. Оспорить такие несоответствия конкретный автовладелец не может, так как Единая методика не позволяет даже независимому эксперту корректировать цены, за исключением случаев их отсутствия в справочниках.

То есть Банк России предложил самим страховым компаниям определить сколько они хотят платить автовладельцам. Страховые компании сделали свой выбор — выплачивать самый минимум. А что, Банк России ожидал какого-то другого результата?

Кроме того, эти справочники опираются на понятие «экономического региона», исходя из которого устанавливается единая цена на запчасти во всех субъектах, входящих в тот или иной регион. Например, к Поволжскому экономическому региону относятся Республика Калмыкия, Республика Татарстан, Астраханская область, Волгоградская область, Пензенская область, Самарская область, Саратовская область и Ульяновская область. Такой подход неверен, так как цены в этих субъектах значительно отличаются.

Кстати, при обсуждении методики Банку России предлагали взять за основу рекомендованные цены производителей, то есть цены на оригинальные запасные части, которые есть как в открытом доступе, так и в специализированных программах, например Audatex. Многие автопроизводители были готовы передавать эти данные Банку России или РСА. В этом случае был бы соблюден и принцип независимости разработчика справочника, и интересы автовладельцев.

Страховая архаика

Можно еще долго перечислять спорные моменты Единой методики, но все же главным ее недостатком является архаичность, отставание от уровня развития информационных технологий. Справочники утверждаются РСА и внесение в них изменений в режиме онлайн или по конкретному случаю невозможно. Таким образом, даже если РСА признает ошибку, то исправлена она будет только при актуализации — то есть, при утверждении следующей версии справочника, а до этого так и будет отображаться неверная цифра.

Актуализация происходит два раза в год: первые справочники были утверждены 16.10.2014, следующие 16.04.2015, и так далее. Но общество давно уже живет в третьем тысячелетии: схожие базы данных независимых составителей могут меняться ежедневно, даже ежесекундно. А нам предлагают смириться с внесением изменений дважды в год. Как обычно, мы идем своим, отличным от всех путем.

Чтобы вернуть привлекательность ОСАГО для автомобилистов, повысить прозрачность и добиться соразмерности выплат причиненному ущербу, необходимо забрать у РСА функцию по подготовке справочников и передать ее независимым от страховых компаний разработчикам.

Кроме того, нужно обеспечить возможность любым заинтересованным лицам (независимым экспертам, автопроизводителям и другим) оспаривать стоимость запчастей и нормо-часов, причем в онлайн-режиме. А цена, после актуализации, должна тут же вноситься в каталоги и применяться ко всем новым расчетам. В результате справочники начнут отражать реальные рыночные цены, а автовладельцы будут получать справедливое возмещение ущерба, причиненного транспортному средству в результате ДТП.