KPMG: «Мы развиваем приложение на базе блокчейна для ипотечных кредитов»

Джереми Андерсон, руководитель международной практики KPMG по оказанию услуг компаниям финансового сектора, выступил модератором на секции  «Эволюция или революция: как технологии изменят мировой финансовый сектор» на ПМЭФ-2017. А Forbes расспросил его о том, какие дополнительные преимущества создают эти технологии, как они проявляют на банковский сектор и какие принципы существуют для инвестиций в финтех.

Тренды и сценарии развития

Банковская индустрия становится все более дорогостоящей.  Не только из-за нового регулирования, но и, как это парадоксально не звучит,  из-за технологических изменений.

Сейчас начинают доминировать цифровые каналы продаж, как, например, в Китае— WeChat, Alibaba или Amazon - в США.

Чтобы оставаться конкурентоспособным, банку просто необходимо существенно вкладываться в развитие собственных цифровых каналов. Эта статья расходов становится по-настоящему затруднительной для маленьких банков и небольших финансовых организаций.

На мой взгляд, в банковской сфере возможны два сценария. Первый предполагает, что небольшие банки будут консолидироваться в крупные, которых будет меньше.

Однако тенденцию к укрупнению регуляторы сегодня воспринимают без энтузиазма. Мировой финансовый кризис научил многих, что большие банки трудно разделить без риска для экономики, сохранив при этом их дееспособность.

Альтернатива — германский путь развития. Банковская система Германии (помимо финансового регулятора Bundesbank) включает в себя четыре системообразующих банка, около 1700 региональных банков и сберкассы. Малые и средние банки здесь группируются вокруг Центробанка, который предоставляет множество технологических сервисов и капитал, а прочие банки выступают своего рода агентами‑посредниками.

Банки и финтех

Пять лет назад разработчики финансовых технологий полагали, что покорят мир. Банки же думали, что они неуязвимы и неприступны. 2-3 года назад обе стороны поняли, что ошибались: разработчики финансовых технологий поняли, что пробиваться дорого и трудно, а банки осознали, что необходимо меняться, потому что и давление потребителей, и потребность в инновациях возрастают. Скорее всего сформируется экосистема банков и финтеха. Для банка, каким бы большим он не был, очень сложно создавать и внедрять инновации, поэтому в этой сфере будет сотрудничество.

Однако возможен и альтернативный сценарий. В Евросоюзе в январе 2016 года вступила в силу вторая платежная директива PSD2,  которая регулирует транзакционные сервисы. Благодаря ей создается фундамент для услуг, привлекательных для конечных потребителей. На эту директиву банки ответили очень по-разному. Одни относятся к ней как к техническому проекту: созданию API, подключению через них новых сервисов и предоставлению необходимых данных.

Другие полагают, что правильной реакцией было бы конвертирование финансовых сервисов в самостоятельный бизнес, построенный на платформе, где собраны различные финансовые услуги.

Что касается KPMG, то мы приобрели недавно веб-платформу Matchi, помогающую компаниям и банкам налаживать деловые связи с финтех-стартапами. На платформе представлено более 2500 различных финтех-компаний. С момента ее создания к платформе присоединились более 100 банков и страховых компаний.

Инвестиции в финтех

В перспективных технологиях есть два важных направления: блокчейн и  искусственный интеллект. Мы, инвестируя в финтех-стартапы, руководствуемся несколькими принципами. Во-первых, если есть понимание, что некая ситуация — настоящее препятствие для финансовых организаций и для клиентов, а мы видим современное решение. Во-вторых, если есть ощущение, что намечается возможность трансформировать бизнес-модель и изменить рынок. В-третьих — когда выпадает возможность справиться с  технологическими сложностями.

Так, открытие счетов — настоящая головная боль для банков, им надо выполнять ряд законодательных требований по проверке финансовых преступлений и по предотвращению отмывания денег. Это неприятно и для клиентов — они предоставляют бесконечные справки и документы.

Идея нашего проекта на блокчейн-платформе заключается в технологической оптимизации: если у клиента был уже счет, открытый в банке А, то банки B, C, D  смогут получить одинаковую информацию о клиенте, им не нужно запрашивать ее самостоятельно. Платформа не только сокращает расходы, но и существенно  экономит время и облегчает процессы как для банка, так и для отдельных клиентов.

Вторая история — про шанс изменить рынок. В Австралии мы развиваем приложение на базе блокчейна для ипотечных кредитов и ссуд под недвижимость. Сейчас получение такого кредита занимает 42 дня, дорого и сложно для человека, подающего заявку на кредит. Проверки, сбор и предоставление одной и той же информации для агента по торговле недвижимостью, банка, земельным инспекторам страховщикам и юристам.

Платформа же будет содержать в себе информацию для всех сторон, сокращая время рассмотрения заявки и получения кредита с 42 до 7 дней. В итоге — и клиенты довольны, и расходы сокращены.

В отличие от блокчейна, проект в сфере искусственного интеллекта таит в себе разочарование при первом рассмотрении. Они требуют огромных инвестиций и не приносят быстрой отдачи. Тем не менее, KPMG планирует инвестировать $100 млн по всему миру в искусственный интеллект и системы обработки знаний в течение ближайших трех лет. На первом этапе наши усилия будут сосредоточены обучении и работе с экспертами.