В защиту Билла Гейтса. Станет ли Microsoft управлять «домашним банком»?
Технологии решают далеко не все. Часто это даже не самое важное. Я думаю, этот факт отлично показан на примере бизнеса, который связан с дистанционным банковским обслуживанием.
Поборники правительственных мер против трестов в Министерстве юстиции отвадили Microsoft от приобретения предприятие Intuit, которое продает программное обеспечение для выполнения на персональном компьютере таких операций, как оплата счетов, определение остатка на личном счету и уплата налогов. Правительство выразило недовольство тем, что Microsoft будет иметь более выгодное положение в сравнении с рядом других компаний — что нечестно по отношению к ним в этом зарождающемся мире электронной торговли. Это нанесло бы удар по банкам, компаниям-производителям кредитных карт и другим финансовым структурам.
Я считаю, что у правительства неправильная точка зрения. Годами ранее, когда компании, производящие полупроводниковые приборы, разработали электронные часы, эксперты были уверены, что фирмы, которые изготавливают чипы (например, как Texas Instruments), легко обойдут остальных в сфере производства часов. К тому же у них была инновационная технология, а у тех старомодных часовщиков из Швейцарии она была устаревшей.
Но все пошло совсем не так, как предполагалось. Предприятия по производству часов просто-напросто купили необходимые полупроводники и расставили для Texas Instruments маркетинговые ловушки.
Сейчас также стоит ожидать от компаний подобной приспосабливаемости к условиям определенных финансовых структур. Вполне возможно, что Citicorp откажется от использования ПО Microsoft, которое обеспечивает выполнение банковских операций в домашних условиях. Но также Citicorp может где угодно приобрести нужные технологии или провести собственную модернизацию при необходимости. Citicorp все же пользовались компьютерами еще до рождения Билла Гейтса.
В следующем году новинки, пришедшие из мира технологий, будут иметь определенный успех в торговле интернет-услугами, завоевывая свое место в отношениях между финансовыми сервисами и их клиентами. Так или иначе, новые компании, деятельность которых основана на использовании технологий, скорее всего, не добьются значительных и продолжительных успехов в финансовом бизнесе. Банки, компании-эмитенты кредитных карт, брокерские и страховые фирмы, а также компании по управлению инвестиционными фондами слишком велики, умны и сильны для того, чтобы быть выброшенными за борт кем-то вроде Microsoft.
В Германии и Японии уже около 90% банковских операций совершаются онлайн. У нас изменения происходят более медленно, но мы можем оплатить электронные счета при помощи таких фирм, как Intuit, Checkfree, National Payment Clearinghouse и Interactive Transaction Partners.
Финансовые сервисы более высокого качества появятся здесь, вероятно, через год или два. Я надеюсь на появление такого онлайн-сервиса, которые позволит без оплаты комиссии узнать баланс на текущем и сберегательном счетах в банке, перевести денежные средства на какой-либо счет, уплатить налоги, прицениваться к накопительным опциям, заботиться об индивидуальном пенсионном счете, управлять кредитными счетами, занимать определенную сумму, изучать портфель акций, принимать участие в торгах и, возможно, даже погашать игорные долги в оффшорных интернет-казино нелегальной международной валютой.
Банки и брокерские компании готовятся к этому дню. Они годами использовали компьютеры в своих служебных помещениях, чтобы переводить деньги, проходить досмотр службой безопасности и тому подобное. Теперь же автоматизация выходит на передний план. Не так давно, например, NationaBank и Bank of America купили права на программное обеспечение для управления личными финансами Managing Your Money, и сейчас собираются повсеместно лицензировать его, адаптируя для других финансовых структур и тем самым помогая им привлечь новых клиентов, желающих иметь «домашний банк».
Компании-эмитенты кредитных карт конкурируют в электронной торговле с такими молодыми компаниями, как CyberCash, First Virtual Holdings и Telequip Corp. Тем не менее, новые фирмы не будут считать Visa и MasterCard слабыми соперниками. Эти компании имеют 300 млн клиентов и огромное признание брэнда.
Инвестиционный гигант Fidelity Investments использует глобальную сеть Интернет, чтобы сокращать издержки, преимущественно при выдаче проспектов. Компания видит Интернет в качестве нового, интересного интерактивного канала, который может дополнять почту и телефонные сервисы.
Когда через год или около того крупные компании, оказывающие финансовые услуги, определятся с планом действий относительно интерактивной электронной торговли, я думаю, их достоинства будут очевидными. Помимо других своих сильных сторон, финансовые компании имеют опыт поэтапного привлечения новых пользователей к новым технологиям в сфере личных финансов. Они помнят, например, что сервисы дистанционного банковского обслуживания не возникли десять лет назад, когда везде пророчили их появление — потребовалось тридцать лет, прежде чем автоматические банковские терминалы распространились повсеместно.