Получить кредит малому бизнесу сейчас очень сложно, но есть компании, которым это удается. Как?
«У меня в Краснодаре построено домов на $30 млн, а я под их залог и $5 млн не могу занять, никто даже рассматривать заявку не берется», — возмущается президент инвестиционной компании «Ренессанс Капитал» Игорь Сагирян, который параллельно занимается собственным бизнесом. Владельцы небольших предприятий хором твердят одно и то же — по программам малого и среднего бизнеса банки практически не выдают денег, а если выдают, то по грабительским ставкам.
Так ли это на самом деле? Мы опросили около 30 банков из первой сотни, которые до кризиса активно работали с малым и средним бизнесом (результаты представлены в таблице). Основные выводы: по сравнению с началом прошлого года количество выданных в I квартале кредитов сократилось в два-три раза, сроки кредитования снизились с 3–5 лет до 6–18 месяцев, а ставки в среднем выросли на 8–10 процентных пунктов (с докризисных 13–17% годовых до 21–27%).
Деньги у крупных банков есть, а вот хороших заемщиков немного, тем более среди малого бизнеса. Поэтому банки очень осторожны при выборе заемщиков. Некоторые открыто заявляют, что компаниям, связанным со строительством, грузоперевозками, посреднической деятельностью, а также торговлей предметами роскоши и ресторанным бизнесом, не стоит даже обращаться за кредитом. Их заявку просто не станут рассматривать. У торговцев продуктами питания, предметами гигиены или бытовой химией шансов значительно больше.
Чтобы снизить риски, банки стараются не связываться с новыми клиентами. Понятно, что проверенным заемщикам с хорошей кредитной историей банкиры доверяют больше. Александр Киселев, заместитель руководителя блока «Малый и средний бизнес» Альфа-банка, говорит, что из 75 кредитов, выданных банком в первом квартале этого года, только 22 достались новичкам (для сравнения: в первом квартале 2008 года банк выдал 115 кредитов, почти все — новым заемщикам).
Если раньше банки в большинстве случаев кредитовали малый бизнес под залог товара в обороте, то сегодня в первую очередь требуют заложить недвижимость. У небольших предприятий ее обычно нет, а если есть, то может не хватить для покрытия всей суммы кредита — банки стали оценивать и так сильно подешевевшие залоги гораздо более консервативно, увеличив к тому же дисконты (с 20–40% до 30–60%).
Товар в обороте принимается в качестве залога, но крайне редко и только от первоклассных заемщиков. Сергей Сучков, директор департамента обслуживания клиентов малого бизнеса ВТБ 24, рассказывает, что товаром в обороте может быть обеспечено не более 20% от суммы кредита. Для покрытия остальной суммы необходим твердый залог. В Росбанке проверенный заемщик может рассчитывать на большее — до 70% кредита под залог товара в обороте.
Если после применения всех дисконтов залога не хватит для покрытия требуемой суммы, заемщик может обратиться за помощью в региональные фонды содействия кредитованию малого бизнеса, созданные в рамках федеральной программы поддержки малого предпринимательства. В Росбанке, например, в 40% случаев заемщики используют поручительство фонда. Таким образом может быть обеспечено до 50% кредита.