Хочу заработать на выдаче микрозаймов населению. Как создать такой бизнес?

Полностью вопрос звучит так: Хочу заработать на выдаче микрозаймов населению. Как создать такой бизнес и какие здесь есть риски и ограничения?

Данная деятельность регулируется ФЗ «О микрофинансовых организациях» (далее по тексту — Закон). Согласно этому закону такой бизнес представляет из себя выдачу заемщику денежных средств до одного миллиона рублей на условиях договора займа, который в свою очередь регулируется нормами Гражданского кодекса РФ. Создавая микрофинансовую организацию, предприниматель должен руководствоваться именно этими актами.

Создать бизнес можно с помощью его регистрации. Статья 1 Закона устанавливает, что микрозаймы выдаются юридическим лицом, зарегистрированным в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, внесенным в государственный реестр микрофинансовых организаций в установленном порядке. Более всего для регистрации удобно хозяйственное общество в форме общества с ограниченной ответственностью, поскольку предполагает высокую степень защиты личного имущества владельца предприятия.

При этом для занятия такой деятельностью одной регистрации недостаточно. Предоставлять микрозаймы может только микрофинансовая организация. Этот правовой статус приобретается только в момент внесения соответствующей информации о новой компании в специальный реестр (на что указывает статья 5 Закона), который ведется Министерством финансов РФ в соответствии с Приказом Минфина № 26н от 3 марта 2011 года. Для включения информации в этот реестр организации следует обратиться в Минфин со следующим пакетом документов:

- заявление;

- нотариально заверенные копии свидетельства о регистрации юрлица и учредительных документов;

- копия решения учредителей о создании организации;

- копия решения о назначении гендиректора (или иного органа управления компанией, если таковые имеются);

- сведения об учредителях организации;

- сведения о месте нахождения организации;

- выписка из реестра иностранных юридических лиц, если учредителем выступает иностранное юридическое лицо;

- свидетельство об оплате госпошлины (1000 рублей на основании подпункта 4.1 пункта 1 статьи 333.33 Налогового кодекса).

Образцы заявлений и иных необходимых документов прилагаются к указанному Приказу Минфина № 26н от 3 марта 2011 года.

Минфину дается срок в 14 рабочих дней для внесения информации в реестр, о чем организации выдается соответствующее свидетельство, и с этого момента она приобретает юридический статус микрофинансовой организации и может выдавать населению микрозаймы. Таким образом, все действующие фирмы, представляющие займы населению, должны встать на учет в Минфине. За деятельность без постановки на учет организация будет подвергнута штрафу в порядке статьи 15.26.1 КоАП в размере до 30 000 рублей.

Деятельность микрофинансовой организации должна соответствовать Закону. В соответствии с ним организация не вправе привлекать вклады населения на сумму менее 1,5 млн рублей по каждому договору, выступать поручителем, выдавать займы в иностранной валюте, применять санкции за досрочный возврат микрозайма, работать на рынке ценных бумаг и требовать со своих заемщиков более 1 млн рублей в качестве обязательств по договорам (с учетом всех процентов и штрафов).

Ответственность за нарушение этих требований установлена статьей 15.26.1 КоАП в виде штрафа до 30 000 руб. Кроме того, если такие нарушения каким-то образом нанесут вред правам и законным интересам заемщиков, они могут послужить основанием для признания договоров с организацией недействительными. Это чревато невозможностью взыскивать с заемщиков проценты за свои займы.

Таким образом, в деятельности микрофинансовой организации есть следующие риски:

- административная ответственность за нарушение Закона в размере до 30 000 рублей за каждый факт. Протоколы по таким делам вправе составлять руководитель/заместитель руководителя Минфина РФ или его структурных подразделений. Однако самостоятельные проверки со стороны Минфина пока что законом не предусмотрены, поэтому при административном надзоре это ведомство будет руководствоваться имеющейся информацией и обращениями недовольных заемщиков;

- оспаривание процентов за предоставление займа, если начисление процентов будет противоречить нормам Закона или Гражданского кодекса.