Автор — заместитель председателя правления АКБ «Инвестторгбанк»
Структурируйте финансирование
На первый взгляд структурирование финансирования более трудоемко, но в итоге компании это может принести существенную экономию, удобство и безопасность расчетов. Нередко клиент приходит в банк, чтобы получить кредит на пополнение оборотных средств, например, в 500 млн рублей, а после переговоров и выяснения особенностей бизнеса оказывается, что на «оборотку» нужна всего половина суммы. Предприятие делает предоплату за поставки товара из-за границы? Эту потребность можно закрыть аккредитивной формой расчета. Если требуется закупить зарубежное оборудование, то на помощь придет торгово-экспортное финансирование под таможенные гарантии. Кроме того, налоговая берет гарантии банков по возврату НДС. Также при борьбе с дебиторской задолженностью стоит обратить внимание на факторинг, а при покупке оборудования в России — на лизинг.
Соотносите сроки
Лучше, чтобы срок кредитования соответствовал сроку реализации инвестпроекта. Минувший кризис лишний раз доказал, что брать короткие кредиты на долгосрочный проект слишком рискованно, несмотря на то что ставки по краткосрочным кредитам заметно меньше долгосрочных. Банки все равно увидят в отчетности клиента, что деньги израсходованы не на оборотные средства, как это формально заявляется. К тому же в настоящее время благодаря улучшению ситуации с ликвидностью многие банки намного охотнее предоставляют длинные деньги.
Будьте прозрачны
Следите за четкой и прозрачной юридической структурой бизнеса. Большинство владельцев среднего бизнеса владеет несколькими компаниями. Нередко создается холдинговая структура. При рассмотрении кредитной заявки банки запрашивают информацию по всем компаниям, принадлежащим собственникам и аффилированным с ними лицам. Поэтому лучше, чтобы все эти компании были финансово чистыми, а сама структура собственности не была чрезмерно запутанной и непрозрачной.
Думайте о валюте кредита
Если бизнес зависит от изменения валютных курсов, следует быть более осторожным в управлении кредитной нагрузкой. Компании, занимающиеся импортными или экспортными операциями, находятся в постоянной зависимости от динамики курса доллара, евро или других валют. Поэтому следует тщательно продумать, в какой валюте взять кредит. Например, немало предприятий, у которых большая часть расходов на сырье и материалы выражена в валюте, при этом они получают рублевую выручку.
В кризис 2008 года, компаниям, имеющим долларовые кредиты, из-за роста стоимости американской валюты пришлось резко увеличить расходы в рублях, в том числе те, которые связаны с обслуживанием валютных займов. Компании, которые смогли оперативно привлечь свежие деньги в рублях и погасить досрочно валютный долг, смогли обезопасить себя.
В наши нестабильные времена стоит учитывать этот опыт. Чтобы иметь возможность быстро среагировать на резкое изменение курса, компании стоит поддерживать относительно большие остатки средств на счетах и не иметь предельный уровень долговой нагрузки, при котором получение свежих денег от банков маловозможно. Как правило, оптимально соотношение чистый долг/EBITDA не выше 3,5, хотя многое зависит от сферы бизнеса.
Не стесняйтесь расхождений официальной и управленческой отчетности
Если отдельные показатели бухгалтерской отчетности компании не соответствуют принятым у потенциального банка-кредитора значениям, будьте готовы объяснить отклонение. Расхождения можно обосновать даже с помощью управленческой отчетности, дополнительных расчетов и информации. Менеджеры практически любого банка готовы к тому, что сведения управленческой отчетности будут значительно, но в разумных пределах, отличаться от официальных цифр.
Не затягивайте с подачей документов
После кризиса сектор кредитования бизнеса постепенно меняется и рынок продавца, то есть кредиторов, превращается постепенно в рынок покупателя — заемщиков. Тем не менее банк не может позволить себе закрывать глаза даже на, казалось бы, не вопиющие вещи. Иногда заемщик затягивает с подачей документов и банк вынужден просить донести те или иные бумаги, что занимает месяцы.
Дело в том, что заемщик часто хочет еще до прихода в банк быть уверенным, что он тратит время не зря и что его, надо признать, немалые усилия по сбору документов наверняка оправдаются и он получит кредит. Однако это ошибочный посыл — никто заранее не может быть уверен в одобрении. Ни банк, ни заемщик, ни кредитный брокер, если задействуются его услуги. Поэтому если бизнесу все-таки нужны деньги, стоит отбросить в сторону все сомнения и упорно идти к своей цели. Здравая настырность заемщика будет неформальным положительным доводом в его будущей успешности.
Соблюдайте взятые обязательства
После выдачи денег любой банк ожидает от заемщика, что он будет честным в обслуживании кредита и пунктуальным в предоставлении документов, указанных в кредитном договоре. Даже если кредит платится вовремя, банку важно знать, как расходуются выделенные средства. Если деньги идут не на то, что прописано в договоре, даже проверенные временем отношения могут пострадать. Заинтересованность в долгосрочном сотрудничестве и элементарная порядочность в конечном итоге выгодны обеим сторонам — вероятность того, что в сложное время банк сможет пойти клиенту навстречу, будет значительно выше.