Алексей Лейпи, «Домклик»: «Мы стремимся давать людям самые инновационные сервисы»
Алексей Лейпи назначен на должность директора дивизиона в 2023 году. В Сбербанке (ПАО Сбербанк) он работает уже 12 лет, в «Домклик» — с момента создания сервиса. За это время вместе с командой запустил более 150 продуктовых инициатив по ипотеке, вывел на рынок электронные сервисы регистрации, расчетов и безопасной сделки. В этом году «Домклик» под его руководством подтвердил статус сервиса недвижимости №1 в России по количеству объявлений о продаже жилья.
Драйверы спроса
— Как бы вы оценили итоги года на рынке недвижимости?
— Бесспорно, 2023 год для нас выдался насыщенным: по данным Сбербанка на начало декабря, было оформлено около 1,3 млн ипотечных сделок на сумму более 4,4 трлн рублей. Согласно прогнозам наших аналитиков, объем выдач за весь 2023 год составит порядка 4,6 трлн рублей. Таким образом, прирост объема выдач по отношению к прошлому году составит примерно 80%. Прирост по отношению к 2021 году также существенный — порядка 60%.
Также в этом году отмечались периоды рекордно высокого спроса. Так, в августе и сентябре было выдано около 150 000 ипотечных кредитов на суммы 520 млрд рублей и 560 млрд рублей соответственно. Эти цифры значительно превышают показатели марта и декабря 2022 года — предыдущие пики покупательской активности. Тогда количество выдач не поднималось выше 120 000.
После масштабных нововведений на рынке ипотечного кредитования — рост ключевой ставки Центробанка, повышение минимального порога первоначального взноса по льготным ипотечным программам с 15% до 20%, увеличения надбавок к коэффициентам риска по ипотечным кредитам — спрос на жилищные кредиты начал замедляться. В октябре количество выдач составило около 134 000 на сумму 470 млрд рублей, в ноябре — около 123 000 на сумму 450 млрд рублей.
— Какие тренды в поведении заемщиков заметны в вашей статистике?
— Ключевым драйвером спроса в этом году, безусловно, выступила льготная ипотека. Клиенты Сбера с января по неполный декабрь 2023 года оформили 570 000 ипотечных кредитов по льготным программам — это более чем в 2 раза превышает количество выдач льготной ипотеки Сбера за весь прошлый год.
Процент выдач по льготным программам также находится на рекордно высоком уровне и, по данным на ноябрь, приближается к 60% (отношение количества выдач по льготным программам к общему количеству ипотечных выдач). Для сравнения, весной 2022 года, в период первого резкого повышения ключевой ставки, процент льготной ипотеки оставался ниже 50%.
На сегодняшний день «Господдержка» является наиболее востребованной программой льготного кредитования. По данным за ноябрь, на долю «Господдержки» приходится 1/4 всех ипотечных сделок.
Однако если в прошлом году доля «Господдержки» была подавляющей, то в этом году на передний план вышла «Семейная» ипотека. Благодаря расширению условий в начале года доля выдач по программе в первом полугодии выросла с 8% до 17%. А в III квартале и вовсе до 23%. Более того, в период с февраля по апрель «Семейная» ипотека занимала доминирующее положение среди льготных программ жилищного кредитования.
Спрос на IT-ипотеку также заметно вырос в этом году: количество выдач не опускалось с марта ниже 1000 штук, а в сентябре месячное количество превысило 3000 выдач. Доля в общем числе кредитов увеличилась с 0,5% в январе до 2,4% в октябре-ноябре.
Рост спроса на кредитование ИЖС — еще один из ключевых трендов этого года. По нашим прогнозам, в 2023 году объем выдач составит около 500 млрд рублей, что примерно почти в 5 раз превышает показатель 2022 года и в 18 раз — показатель 2021 года. Отмечу, что в начале года прогноз был на уровне 200 млрд рублей.
Эффект инноваций
— Что вы считаете основными достижениями «Домклик» за год? Какова динамика пользователей, сделок за год?
— Важнейшее достижение 2023 года — запуск инновационного формата получения ипотеки в Сбере. Теперь пользователю достаточно подать одну заявку, чтобы получить одобрение сразу по всем ипотечным программам, которые ему доступны.
Раньше подать заявку можно было только по одной ипотечной программе, клиентам приходилось самостоятельно разбираться, какие условия им подходят. Теперь при одобрении заявки на ипотеку «Домклик» предложит все подходящие программы. Клиент сразу увидит актуальные процентные ставки, максимальную сумму кредита, размер ежемесячного платежа и другие условия ипотеки.
После одобрения кредита в личном кабинете «Домклик» пользователь сможет производить расчеты, регулируя цель кредита, чтобы выбрать наиболее выгодную программу из одобренных.
Мы стремимся автоматизировать процессы приобретения жилья и давать клиентам современные решения, ничего лишнего. С одной заявкой на любую ипотечную программу мы значительно упрощаем и оптимизируем процесс покупки жилья. Это еще один шаг на пути к цифровизации ипотеки и новый уровень заботы о наших клиентах.
И если говорить о динамике ипотечных сделок Сбербанка за год, то с января по сентябрь мы ежемесячно фиксировали положительный прирост по количеству и объему выдач.
— Появились ли новые партнеры-застройщики, новые инструменты для партнеров?
— Новых крупных партнеров среди застройщиков на рынке не появилось. В основном мы видим, что крупные застройщики выходят на федеральный уровень и начинают строить в других регионах (ПИК, «Самолет», Dogma, «Страна Девелопмент», Glorax, ФСК).
А вот новые инструменты есть. В течение года мы вывели на рынок ряд совершенно новых программ и доработали уже существующие, расширив возможности наших партнеров для точечной настройки ипотечного продукта под клиента.
Для работы с большими суммами кредитов сверх лимита по программам господдержки в августе была запущена программа с расширенными чеками до 15 млн рублей для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленобласти и до 7,5 млн рублей для остальных регионов без допсубсидирования.
С ноября аналогичная программа запущена для ЖК на проектном финансировании Сбербанка, использующих комплексное продуктовое решение. Кроме того, были расширены возможности субсидирования таких программ путем добавления опции «Допдисконт», которая позволяет не просто выдать сумму до 15/30 млн рублей по ставке господдержки, но и снизить эту ставку за счет дополнительного субсидирования.
В апреле мы запустили кредитование коммерческой недвижимости на вторичном и первичном рынке, а в мае дополнили программу возможностями субсидирования ставки застройщиком.
Трансформация затронула и программу ипотеки траншами. По ней мы тоже добавили возможность дополнительного субсидирования ставки застройщиком. Таким образом клиент получает двойную опцию на снижение: в период строительства платеж снижен за счет выдачи кредита частями (клиент платит проценты и погашает основной долг только на ту сумму кредита, которую фактически взял). А после ввода комфортный платеж достигается за счет снижения ставки через субсидию от застройщика. Выдача траншами доступна и для программы с увеличенным лимитом по господдержке до 15/30 млн рублей. Эта опция уникальна для рынка и делает покупку квартир еще доступнее, например, для случаев, когда клиентам приходится арендовать квартиру в ожидании окончания строительства.
На протяжении всего года мы запускали акции с механикой «Двойной выгоды»: от застройщика клиент получал уникальную скидку на квартиру, а от банка — специальные условия при оформлении ипотечного кредита. Отдельно следует отметить нашу акцию «Спасибо за квартиру», которую мы запустили в августе-сентябре. Впервые клиенты получили возможность начисления бонусов СберСпасибо в сделках с ипотекой. Мы увидели высокий отклик и интерес клиентов к таким акциям и планируем расширять и развивать их и в следующем году.
Сделки в цифре
— Сейчас многие девелоперы развивают цифровые сервисы. Как это прокачивает весь рынок?
— Действительно, доля онлайн-сделок и цифровых сервисов на рынке недвижимости продолжает непрерывно расти. Из года в год крупные игроки рынка все больше вкладываются в IT-разработку и стремятся к цифровизации клиентского пути приобретения недвижимости. Это создает здоровую конкуренцию и стимулирует игроков к постоянному развитию, поиску уникальных технологичных решений, соответствующих новым стандартам.
Команда «Домклик» последние два года также активно развивает цифровую сервисную модель, чтобы такое важное событие, как приобретение недвижимости, прошло максимально быстро, удобно и без рутины. На сегодняшний день все этапы покупки квартиры — от поиска до снятия обременения после погашения кредита — доступны в онлайн-формате. Кроме того, командой внедряются процессы, упрощающие взаимодействие с клиентом: голосовые чат-боты и AI-помощники. Теперь нашему клиенту не нужно посещать офисы, и ипотечные сделки могут пройти существенно быстрее.
Осенью этого года Центр цифровой экспертизы Роскачества высоко оценил наши труды в направлении развития цифровых сервисов. В рамках независимого исследования Роскачество признало мобильное приложение «Домклик» лидером по количеству реализованных сервисов для сопровождения покупки недвижимости. Приложения в данной номинации оценивались по наличию дополнительных услуг для проведения сделок с недвижимостью — предпродажная подготовка, юридическая проверка, рыночные расчеты, оценка и другие. В приложении «Домклик» доступно 16 из 17 заявленных сервисов.
— Какие дополнительные возможности пользуются популярностью у ваших пользователей?
— Недавно мы запустили новый сервис «Моя Недвижимость» на сайте и в мобильном приложении. Теперь наши клиенты могут решать вопросы, связанные с недвижимостью, в одном месте — узнать рыночную стоимость, удаленно решить вопросы по ипотеке, заказать переезд или воспользоваться сервисом аренды. Сервис актуален для всех людей, у которых есть одно или несколько жилых помещений, — вся информация об их недвижимости будет храниться в одном месте.
Также летом на сайте «Домклик» появился новый раздел «Построить дом», где собраны все полезные сервисы для строительства своего дома. С его помощью можно решить вопросы с загородной недвижимостью — узнать, как построить дом, купить земельный участок и оформить ипотеку Сбера на индивидуальное жилищное строительство.
В разделе в виде каталога представлено более 1000 проектов домов и 2500 аккредитованных проверенных подрядчиков. Этот список будет расширяться, а сервис — дополняться новыми функциями. За время работы раздела каталог проектов домов посетило более 1 млн человек.
— На какие тренды ориентируетесь, давая задачи команде?
— Пожалуй, главной тенденцией в Сбере и в «Домклик» является человекоцентричность. Взаимодействие людей все больше выходит за рамки функционального общения. Каждый человек рассматривается не с точки зрения его профессии или должности, а в первую очередь как личность со своими чувствами, интересами, мыслями и желаниями.
Потребительская модель экономики и общества уходит в прошлое, на смену приходит ориентация на самого человека, а не на его «кошелек». Этого принципа придерживаемся и мы, создавая наши сервисы.