Программа помогает решить проблему накопления первоначального взноса без изменения привычного образа жизни. Это первый опыт внедрения на российском рынке модели rent-to-own — аренда квартиры у застройщика с ежемесячными платежами в счет первоначального взноса. Выбираешь квартиру с отделкой в новостройке девелопера, на которую распространяется сервис, получаешь предварительное одобрение банка на ипотеку и сразу въезжаешь. От полугода до полутора снимаешь жилье у застройщика, но в отличие от аренды чужой квартиры здесь платишь за свою: ежемесячные платежи идут в счет первоначального взноса. Когда нужная сумма накопится, клиент переходит в ипотеку и квартира переходит в собственность проживающего. Если планы меняются, от покупки жилья можно отказаться. Сервис ни к чему не обязывает. Застройщик вернет накопления за вычетом стоимости аренды, которая рассчитывается по среднерыночным ценам.
Кирилл Гурбанов, управляющий партнер «Самолет Финтеха», рассказывает, что на идею создания сервиса натолкнул анализ статистики по ипотечным сделкам. Около 46% россиян получают отказ по ипотеке, в половине случаев из-за того, что не хватает денег на первоначальный взнос, который устроил бы банк. А своя квартира нужна сейчас, цены на недвижимость растут, и чем дольше копишь, тем выше нужная сумма. Накопить больше для тех, кто снимает жилье в крупных городах, проблематично. Поэтому многие влезают в долги. Только по официальным данным, 7% ипотечных заемщиков берут потребительский кредит на первоначальный взнос. Чрезмерная закредитованность — одна из причин отказа банка.
«Самолет» разрабатывает продукты и сервисы, которые помогают удобнее и выгоднее купить квартиру. После тщательного анализа рынка и потребностей клиентов мы выявили, что более чем у половины клиентов ежемесячный платеж по ипотеке составляет более половины дохода. А каждый второй клиент «Самолета» в ожидании своей строящейся квартиры, вынужден арендовать жилье и нести двойную финансовую нагрузку в виде ипотечного и арендного платежей. Задумываясь о возможных решениях задач наших клиентов, мы обратили внимание на модель приобретения недвижимости через аренду (rent-to-own или rent-to-buy), которая с 1950-х годов существует в Великобритании и США, и распространяется на любые крупные покупки: недвижимость, автомобиль, дорогую технику. Проведя исследование клиентского опыта в России, модель адаптировали под наш рынок и успешно интегрировали», добавляет Андрей Сокольский, управляющий партнер «Самолет Фонды».
Ежемесячный платеж по «И живи-ке» привязали к размеру первоначального взноса, а не к стоимости аренды в районе — девелопер смотрит, сколько нужно добрать к имеющейся сумме. Если банк предодобрил ипотеку конкретному человеку только под первоначальный взнос 30%, платежи будут рассчитывать под эти условия.
Пилот для Самолета
Поначалу сервис был доступен только для сотрудников. Еще на этапе разработки сервиса, как только информация о нем начала циркулировать внутри, к финтех-команде стали подходить коллеги, для которых решение актуально. Запуск «И живи-ки» для сотрудников состоялся в июне 2023 года. Сразу после презентации мы получили много заявок от своих коллег в московском офисе. Это помогло за короткий срок протестировать, какие аспекты и риски остались не проработанными», — рассказывает Иван Горшунов, руководитель R&D отдела «Самолет Финтех».
На конец сентября по программе можно было выбрать квартиры в семи новостройках, начиная с однушек за 6,3 млн рублей. В планах — расширение предложения, в том числе на вторичку, и дальнейшая демократизация сервиса.
Как помогает сервис
Разрабатывая условия продукта, команда «Самолет Финтеха» проводила масштабное исследование, в котором выявляла реальные потребности людей. Оказалось, первоначальный взнос — это проблема не только для людей с малым достатком. В Москве и Санкт-Петербурге проживает около 1,8 млн человек с зарплатой более 100 000 рублей. Они живут в съемных квартирах и при желании могут быстро накопить первоначальный взнос. Но вложения в собственное жилье для них — не самое рациональное решение, ведь деньги можно инвестировать, потратить на увлечения или путешествие.
К тому же покупка жилья на некоторое время может лишить их возможности жить привычной жизнью. С «И живи-кой» можно купить квартиру, не сразу вкладывая всю накопленную за семь лет работы в Москве сумму. Откладывая на первоначальный взнос, можно сразу жить у себя.
Еще одна проблема, которая беспокоит людей, проживающих в съемной квартире, — ограничения арендодателя. Владельцы жилья запрещают делать ремонт, заводить животных и приглашать друзей. Могут наведаться без предупреждения, чтобы сверить счетчики, а могут вовсе попросить съехать. С «И живи-кой» все проще: уже на этапе аренды жилья можно сделать косметический ремонт, завести небольшого питомца и приглашать к себе в дом кого угодно.
*8,6 трлн. рублей по курсу ЦБ РФ на 3 октября 2023 года
**1,8 трлн. рублей по курсу ЦБ РФ на 3 октября 2023 года