Этот год запомнится многим. Что изменилось в работе банка и вашего подразделения?
Вы правы, этот год точно запомнится. Вместо циклического замедления мировой экономики к концу года, которое прогнозировали многие эксперты , мы увидели резкий уход в минус всех ведущих экономик мира, динамичное смягчение денежно-кредитной политики властей и беспрецедентно низкие ставки в России. Все это происходило в ситуации внезапного массового перехода на дистанционное взаимодействие — удаленку. Конечно, нам нужно было быстро сориентироваться, что и как делать в этой новой реальности, резко перестроить бизнес-процессы, успокоить сотрудников и клиентов и придать им уверенности. Здесь важную роль сыграл высокий профессиональный и человеческий уровень нашей команды.
Умение быстро собраться, сфокусироваться, доверие друг другу и общая нацеленность на результат стали ключевыми факторами успеха.
Судя по цифрам, мы хорошо справились. В частности, объем выданных корпоративных кредитов за семь месяцев вырос на 40% по сравнению с 2019 годом и составил больше 500 млрд рублей. Мы доказали себе, что можно хорошо работать и без личной коммуникации с клиентами (хотя, конечно, для клиентской службы это было серьезным испытанием). В офис мы вернулись одними из первых. Так что год выдался тяжелый, нестандартный, но интересный и хороший для нас.
Как повлияла пандемия на ваших корпоративных клиентов?
Крупный бизнес традиционно более устойчив к волатильности и кризисам, чем малый, у него больше запас прочности. Для корпоративных клиентов банка «Открытие» этот тезис абсолютно подтвердился: ни один клиент из сформированного нами за два года кредитного портфеля не ушел в дефолт, количество реструктуризаций или серьезных проблем у клиентов из-за ковида можно пересчитать на пальцах одной руки. Причем все непростые ситуации мы разрешили комфортно для каждой из сторон.
Некоторые наши клиенты даже обнаружили в происходящем «окна возможностей», и мы активно обсуждаем новые проекты.
Разница между восстановлением разных отраслей экономики заметна?
Да, конечно. Сильно пострадали от пандемии перевозки, гостиничный бизнес, общепит, торговля товарами длительного пользования. Ресторанный бизнес по мере отмены ограничений быстро восстанавливается.
Позитивная динамика видна у автодилеров и застройщиков, но это скорее результат отложенного спроса и снижения доходности альтернативных вариантов инвестирования.
А вот перевозки и отели восстанавливаются гораздо медленнее и тяжелее.
Самое существенное сокращение объемов бизнеса — в нефтегазовом секторе из-за участия России в сделке ОПЕК+. Но здесь восстановление напрямую завязано на отмену ограничений и произойдет не ранее следующего года.
Проводилась ли в банке «Открытие» переоценка качества кредитного корпоративного портфеля из-за пандемии? Вы ужесточали требования к заемщикам?
В кризис мы более пристально смотрели на динамику отраслей, пересматривали аппетит к риску там, где существенно менялась рыночная ситуация. Внимательно следили за кредитным портфелем и ситуацией у каждого клиента. Но изменения правил выдачи кредитов, ужесточения требований или отказов по согласованным с клиентами сделкам не было. Более того, там, где видели возможность господдержки, еще и помогали компаниям получить денежные средства.
Каков ваш прогноз по развитию корпоративного бизнеса: бум или плато? Каковы планы банка по развитию бизнеса с корпоративными клиентами в 2021 году?
В этом году корпоративный бизнес, по моим оценкам, покажет рост около 7-8%, в том числе за счет перетока спроса на финансирование с долгового рынка на кредитный. В следующем году мы также ожидаем роста — начнут реализовываться отложенные в 2020 году проекты.
В целом рынок будет расти примерно на 6%, существенно выше темпов инфляции.
При этом мы в банке «Открытие» планируем продолжать расти быстрее рынка, фокусироваться на инфраструктуре, нефтехимии, жилищном строительстве, металлургии, АПК и пищевой промышленности, расширять проектное финансирование и активно заниматься развитием продуктовой линейки банка, особенно ее транзакционной части.
Чуть больше года назад на рынке жилья появился новый механизм проектного финансирования — эскроу-счета. Каковы первые итоги работы по этому механизму для банков, застройщиков и в целом для рынка жилья?
Я бы сказала, что ключевым итогом первого года работы рынка в новых условиях стала успешная адаптация сторон к новым правилам и прежде всего друг к другу. Раньше многие застройщики в принципе не видели необходимости работать с банками по проектному финансированию — бесплатных денег дольщиков на стройку хватало, а многие банки не имели достаточного опыта работы с застройщиками. Теперь новый механизм вынудил стороны активно взаимодействовать. За этот год процессы совместной работы банков и застройщиков полностью налажены, а рынок жилья (прежде всего дольщики) гораздо лучше защищен от риска незавершенного строительства.
Что вы считаете основными достижениями банка «Открытие» в работе через эскроу-счета?
Банк «Открытие» активно финансировал жилищные проекты и до введения нового механизма. Переход на эскроу-счета заставил нас посмотреть не только на работу с застройщиком, но и на розничную часть этого бизнеса, на продукты и сервисы для физических лиц. Для успешной работы с эскроу-счетами пришлось внедрить ряд совершенно новых процессов и процедур, что позволило нам оптимизировать работу отделений по всей стране. В результате этой работы нам удалось стать четвертым банком в России по работе с застройщиками, и сегодня мы финансируем через эскроу строительство более 1,5 млн кв. м жилья в 22 регионах России: от Калининграда до Владивостока.
Насколько жесткая на данный момент конкуренция среди банков, которые готовы финансировать строительство жилья по новой схеме? Какие преимущества у банка «Открытие» в работе с застройщиками?
Несмотря на то что к финансированию застройщиков по механизму эскроу допущены 96 российских банков, реально финансирование предоставляют не более десятка. Но конкуренция между ними существенная, причем как по ценовым параметрам, так и по структуре сделки.
Наши конкурентные преимущества, на мой взгляд, — это гибкость, широкий набор сопутствующих кредитных продуктов, скорость реализации сделки, выгодные коммерческие условия, оптимизированный бизнес-процесс по открытию и сопровождению эскроу-счетов дольщиков, развитая сеть отделений и одна из самых выгодных на российском финансовом рынке ипотечных программ.
Сколько жилья было введено с помощью нового механизма? Не привел ли запуск новой схемы строительства к снижению объемов вводимого жилья и росту цен на него?
С момента обязательного внедрения механизма эскроу-счетов прошло чуть больше года. Это меньше срока реализации стандартного жилого проекта, поэтому количество жилья, введенного по новым правилам, еще не так велико. В нашем портфеле введено в эксплуатацию всего четыре таких объекта, массовый и регулярный ввод пойдет начиная с 2021 года. С учетом поэтапного запуска механизма проектного финансирования через эскроу-счета, а также бесшовности процесса для рынка никакого снижения темпов ввода жилья нет.
Рост цен из-за введения эскроу оказался незначительным и пришелся на первое полугодие 2019 года.
Таким образом, ажиотаж, связанный с ожиданием перехода на эскроу, в большей степени был реализован в увеличении объемов продаж, нежели в ценах.
Что будет происходить с ценами на жилье по мере развития рынка новостроек через эскроу?
От механизма эскроу-счетов, на мой взгляд, ничего не поменяется. В России достаточно большой нереализованный спрос на улучшение жилищных условий. А нынешние исторически низкие ставки по ипотеке, несомненно, способствуют росту спроса. Но поскольку реально располагаемые доходы людей в кризис просели и будут восстанавливаться медленно, бурного роста цен на недвижимость мы не ожидаем. Что касается инвестиционного спроса, тут все зависит от того, как будут двигаться валюты и куда население сможет инвестировать. Если наиболее стабильным инструментом останется недвижимость, это вызовет рост ее стоимости. Если же банки, фонды и управляющие компании предложат розничным клиентам другую альтернативу для инвестиций, это сильно сдержит цены на жилье.
Каковы ваши прогнозы развития рынка проектного финансирования в 2020 году?
По моим ощущениям, рынок проектного финансирования либо уже стабилизировался, либо находится в максимально близком к этому состоянию. Банки расширили свою продуктовую линейку для застройщиков настолько, что это позволяет финансировать весь девелоперский цикл от выбора и приобретения новой площадки до завершения строительства практически полностью за счет кредитных средств. С точки зрения работы с физическими лицами — покупателями квартир — также не просматривается очевидных опций для оптимизации. Этот процесс достаточно прост.
Наиболее очевидный драйвер для развития рынка — упрощение процессов оформления исходно-разрешительной документации и взаимодействия застройщиков с государственными органами. В этом направлении мы ожидаем уменьшения нормативных сроков оформления и изменения документов, а также большей простоты и прозрачности процессов на каждом этапе.
Что стало лично для вас основными вызовами в работе с корпоративными клиентами, у которых сейчас все меняется?
Прежде всего мы обязаны не подвести клиента. Выдержать все согласованные сроки и принципиальные условия, о которых договорились, — это сложно из-за увеличения количества проектов и клиентов. При этом важно не подвести и сам банк: правильно оценить текущую рыночную ситуацию, спрогнозировать динамику бизнеса клиента и получить тот результат, который запланирован. Ну и конечно, в этих непростых условиях важно развивать бизнес и вселять в своих сотрудников и клиентов уверенность в успехе.
Какие личные уроки вы вынесли из пандемии? Сложно ли было работать на удаленке с тремя детьми?
Я и до пандемии была достаточно сильно вовлечена и в семейную жизнь, и в работу. Поэтому из-за коронавируса в моей жизни в общем-то ничего не изменилось. Кроме дополнительного экрана перед тобой. Личный урок такой: когда с утра садишься за компьютер и понимаешь, что дальше весь день забит встречами и совещаниями, надо взять больше бумаги и ручек. Чтобы в тот момент, когда откроется дверь и к тебе на колени с разбегу влетит кто-то из детей, ты, не отвлекаясь, могла выдать ему ручку и бумагу, не упустив ничего важного на бизнес-встрече. Ну а потом тихо звать на помощь бабушку.
А если серьезно, то с моим графиком работы, превратившимся в почти круглосуточный из-за «удаленки» (больше меня за компьютером находилась только старшая дочь с бесконечными уроками и консультациями в школе), выжить с двумя маленькими детьми без помощи бабушки и дедушки было бы невозможно.
Где вы черпаете энергию, как перезагружаетесь? На это есть время?
С учетом количества детей и количества работы перезагружаюсь я только сменой вида деятельности. Их два — либо дети, либо работа (смеется). На самом деле мне интересны оба этих вида деятельности. А когда все нравится, энергия приходит сама. Иногда, конечно, хочется немного покоя. Тогда муж и старшая дочь берут на себя младших мальчиков, а я пару часов получаю удовольствие в тишине. В принципе этого достаточно.
* На правах рекламы