Банки захотели проверять доходы заемщиков на основе операций по картам и счетам
Банки хотят оценивать изменение доходов заемщиков на основе их операций по счетам и картам. Банкам это нужно для оформления кредитных каникул: сейчас они утверждают, что у них либо слишком мало данных для принятия решения, либо они неактуальные и не включают теневые доходы
Крупные банки хотели бы оценивать изменение доходов заемщиков на основе данных о переводах по их счетам и картам во всех банках, рассказали РБК источники в двух организациях из топ-30. Они считают, что это помогло бы в принятии решений о предоставлении кредитных каникул, о которых объявил Владимир Путин среди антикризисных мер.
Создание подобной системы для всего сектора обсуждается в Национальном совете финансового рынка (НСФР), подтвердил РБК его председатель Андрей Емелин. Модель трансакционного скоринга может подойти для оценки подавших заявки на кредитные каникулы, сообщил вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков. Объединение направило письмо премьер-министру Михаилу Мишустину с просьбой расширить им доступ к базам госорганов.
По закону у банка есть пять дней на принятие решения о предоставлении кредитных каникул. Банк может потребовать от заемщика документы, которые подтверждают ухудшение его финансового положения. Но срок их предоставления — 90 дней. Кроме того, банк может запросить финансовую информацию в налоговой и пенсионном фонде, но тогда ему запрещается требовать справки от клиента.
У банка в таких условиях дефицит данных, позволяющих принять обоснованное решение, говорит один из собеседников РБК. У многих заемщиков есть неофициальные теневые доходы, а данные в базах налоговой и пенсионного фонда их не учитывают и могут быть неактуальными из-за задержки в публикации. «Каждый источник имеет свой регламент обновления данных. Есть нормативные ограничения по доступу, например, военные пенсии», — отметила директор департамента аналитического менеджмента Росбанка Екатерина Алиева.
В условиях приостановки работы и самоизоляции может быть сложно получить документ, подтверждающий снижение дохода, и проверка этого факта для банка представляет главную сложность, отметил гендиректор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин. Придуманная банками схема похожа на совместный проект «Эквифакса» с Visa и Mastercard, пишет РБК. Бюро предлагало использовать операции по картам для расчета показателя долговой нагрузки заемщика. «Эквифакс» продолжает работу над идеей, но о новых предложениях банков не знает, сообщил представитель бюро. Mastercard подтвердила, что участвует в рабочей группе Ассоциации банков России. Visa и «Национальная система платежных карт» (оператор карт «Мир») отказались от комментариев.
Новая идея банков принять во внимание операции по счетам проста: ЦБ или другой регулятор собирает информацию обо всех действующих счетах во всех банках и информацию о движении по счету и на основе этой информации рассчитывает доход заемщика и его изменение. Перспективным такой подход назвали в том числе Тинькофф банк и «Открытие». Инициатива требует глубокой проработки, заметил зампред правления Совкомбанка Алексей Панферов. Предсказание доходов заемщика по его расходам не решит проблему подтверждения снижения доходов заемщика, считает Алива из Росбанка. Создание новой инфраструктуры займет слишком много времени, сообщил Промсвязьбанк.
С 20 марта по 7 апреля кредиторы удовлетворили только 15% обращений за реструктуризацией кредита, сообщила 10 апреля председатель Центробанка Эльвира Набиуллина. Результатов по кредитным каникулам пока нет.
Топ-15 надежных банков. Рейтинг Forbes
В рейтинге 100 надежных банков по версии Forbes сменился лидер
