Для перевода капиталов за рубеж все чаще используются открытые там рублевые счета

Количество банков, все еще проводящих платежи в иностранной валюте, сократилось до минимума, и каждому из них приходится вводить дополнительные ограничительные меры, чтобы сократить поток проходящих через банк платежей. Теперь новым клиентам отказывают в открытии счетов под последующие валютные переводы, а для своих действующих вкладчиков регулярно увеличивают сумму минимального платежа.

Все идет к тому, что в обозримом будущем возможность совершать переводы в иностранной валюте будет привилегией узкой прослойки премиальных клиентов банков, в то время как остальным россиянам придется искать альтернативные способы для проведения валютных платежей. Как они решают эти проблемы сейчас?

Не буду подробно останавливаться на денежных переводах через криптовалюты. Этот способ сейчас, безусловно, является очень распространенным. Но я не чувствую в себе достаточного уровня экспертизы, чтобы давать на этот счет какие-то дельные советы. Кроме того, предлагаемые на рынке криптовалют способы перевода денег порой подпадают под нарушение валютного и налогового законодательств России. Какие уж тут советы.

В части же классических банковских переводов ситуация сейчас складывается достаточно простая. Платежи в долларах США и в евро часто проходят с большими задержками, возвращаются в банк-отправитель или вовсе застревают в пути. Поэтому у нас с вами остается лишь два альтернативных решения. Первое — это делать переводы в других иностранных валютах, в первую очередь в юанях и в эмиратских дирхамах. Второе — переводить деньги за границу в рублях РФ. Последнее, как мне кажется, является более перспективным, хотя на первый взгляд так не кажется.

За последние месяцы несколько банков, в том числе и те, что попали под санкции, начали открывать клиентам счета в китайских юанях. Чего, кстати, не скажешь о счетах в дирхамах. Эмиратские банки, несмотря на большие усилия со стороны российского банковского сообщества, не спешат устанавливать новые корреспондентские связи с банками из России. Я не помню ни одного банка, который бы после февраля 2022 года предложил своим клиентам открывать счета в дирхамах.

Платежи в юанях работают достаточно неплохо, но проблема заключается в том, что китайская валюта не пользуется особым спросом за пределами России. Особенно когда речь идет о счетах физических лиц, а не компаний. Поэтому вам предстоит дополнительно озаботиться тем, чтобы открыть счета в юанях и в каком-либо зарубежном банке, желательно за пределами стран бывшего СССР.
Такие банки, безусловно, есть, и их немало, но счета в юанях там, как правило, доступны только премиальным клиентам. Второй проблемой часто являются курсы конвертации юаня в доллары или евро. Не претендую на то, что изучил тарифы всех зарубежных банков, но в тех документах, что попадались мне на глаза, речь шла о комиссии за конвертацию в размере 3–5% от объема сделки.

С дирхамами ОАЭ ситуация обстоит чуть лучше. С одной стороны, число стран, где частным клиентам можно открыть счет в дирхамах, также не очень велико. У россиян популярностью пользуются Армения, Турция и, собственно, ОАЭ. С другой стороны, курс конвертации дирхамов в доллары США гораздо более щадящий, чего, правда, не скажешь о конвертации в евро. Существует и проблема с приемом платежей в дирхамах от российских банков. Статистика по таким переводам достаточно спорная, поэтому я рекомендовал бы предварительно уточнить у вашего российского банка, принимает ли какой-то конкретный банк за границей от него дирхамы. В противном случае вы рискуете тем, что ваши средства вернутся обратно, а уплаченная банку комиссия за внешний перевод — нет. Так же как не вернутся потраченные вами время и деньги на открытие счетов в дирхамах за границей.

С рублевыми переводами ситуация обстоит несколько иным образом. Их большим преимуществом является то, что российское валютное законодательство не устанавливает каких-либо ограничений на размер таких переводов, в то время как для иностранной валюты предусмотрен ежемесячный лимит в эквиваленте $1 млн.

Кроме того, главным, на мой взгляд, преимуществом зарубежных рублевых счетов является то, что переводы денег на них из России делаются без использования системы SWIFT. Это означает, что в совершенно экстремальном сценарии, когда все российские банки будут отключены от этой системы банковских коммуникаций, рублевые переводы за границу и обратно в Россию теоретически могут продолжить работать. Поэтому, если у вас время от времени возникает потребность в трансграничных переводах, то я настоятельно рекомендовал бы подумать над открытием счетов в рублях где-либо за границей.

Проще всего открыть рублевые счета в странах, граничащих с Россией, однако стоимость последующей конвертации в другие валюты будет заметно различаться в зависимости от страны. Сложнее всего, по моим наблюдениям, обстоят с этим дела в Беларуси. С одной стороны, россиянам там очень просто открыть счета. Для этого достаточно буквально однодневного визита в Минск с паспортом.

С другой стороны, в Беларуси есть сложности с курсом конвертации российских рублей в иностранные валюты: местным банкам предписано обменивать валюты по курсу Национального банка. И курс этот бывает, мягко говоря, не самым дружелюбным. От курса на Московской бирже он может отличаться на 5–7%, что в текущих реалиях достаточно дорого. Кроме того, большинство западных банков переводы из Беларуси не принимает, поэтому, что делать с этой дорого купленной валютой, неясно. Разве что использовать ее для карточных платежей, благо карты местных банков в общем и целом работают по всему миру без сбоев.

Поэтому лучше рассмотреть для себя открытие рублевых счетов, например, в Казахстане, Армении, Узбекистане, Кыргызстане, Грузии, Таджикистане, Турции и ОАЭ. Помимо этих стран, счета в рублях открывают еще в Сербии, Швейцарии, Черногории, Малайзии и Индии, но по причине либо законодательных ограничений, либо недружелюбных курсов последующего обмена я не буду подробно останавливаться на открытии счетов в этих странах.

В первую очередь я предложил бы обратить внимание на банки Казахстана, Кыргызстана и Таджикистана. По моему опыту, в них наиболее привлекательные курсы конвертации валют и отсутствуют какие-либо глобальные ограничения на последующие переводы валюты в третьи страны. Хотя тоже не без сюрпризов, конечно. Комиссии за конвертацию там, как правило, составляют 0,5–2% от суммы сделки. При этом в Казахстане открытие счетов потребует от вас существенно больше усилий, чем в Кыргызстане или в Таджикистане. Однако все идет к тому, что в обозримом будущем открытие счетов для россиян в сопредельных странах будет одинаково непростым. Поэтому тут лучше руководствоваться старой китайской поговоркой «Лучший день посадить дерево был 20 лет назад, второй лучший день — сегодня».

Чуть менее привлекательные условия предлагают Узбекистан, Армения и Грузия. Там комиссионная нагрузка может составлять около 5% и периодически возникают сложности с последующим переводом валюты в другие страны. Тем не менее исключать их из своего шорт-листа, наверное, не стоит.

В Турции и ОАЭ банки также открывают россиянам счета в рублях. Но для этого потребуется не только личное посещение страны, но и во многих случаях получение местного ВНЖ или налогового номера. Это не займет много времени, но потребует денежных вложений. Турецкие банки достаточно гостеприимны на этапе открытия счетов и перевода к ним денег. Но курсы конвертации валюты там часто негуманные и могут достигать 5–7%. Кроме того, в Турции периодически возникает проблема, связанная со сложностью последующего перевода из страны сумм, исчисляющихся в сотнях тысяч долларов. Такие платежи могут либо занимать недели согласований с банком, либо не проводиться вообще.

В ОАЭ отдельные банки открывают рублевые счета физическим лицам и даже предлагают своим клиентам очень привлекательные курсы на последующую конвертацию рублей в доллары США или местные дирхамы. И часто комиссии находятся в диапазоне 0,5–1% от суммы конвертации. Однако с учетом региональной специфики местного банковского рынка открытие рублевых счетов точно станет для вас недешевым удовольствием. Эта услуга предлагается, как правило, клиентам, которые предварительно покупали в банке инвестиционные продукты или полисы накопительного страхования. С учетом размера комиссий за их покупку открытие рублевых счетов может быть оправданным только для тех, кто планирует переводить из России или в Россию достаточно крупные суммы, около $1 млн.

Резюмируя все сказанное, возьму на себя смелость дать непрошеный совет. В то время, когда большинство россиян думает об открытии счетов в России в юанях, дирхамах, драмах и других валютах, я предложил действовать наоборот — открывать рублевые счета за границей. С учетом уже имеющихся сложностей с переводом иностранных валют, а также регулярно мелькающих в прессе угроз по ужесточению санкций, вполне возможно, что это решение станет для вас в будущем единственно верным. 

Мнение редакции может не совпадать с точкой зрения автора