Как избежать проклятия миллиона: о банковских услугах для россиян в разных странах
Если отношения с любимой стали портиться, то, прежде чем идти к психологу, лучше посоветоваться с друзьями. Рассматривайте эту колонку как совет друга, а не как мнение профессионала. Я заранее заявляю, что я не финансист и не инвестиционный консультант, никогда им не был и, с учетом моего возраста, уже не стану. И я не рекламирую ни один банк или компанию, именно поэтому ни одного названия не упомяну.
Почему в заголовке колонки стоит словосочетание «проклятие миллиона»? Потому что если у вас есть $1 млрд, то к вашим услугам есть family office, где адвокаты, аналитики и бухгалтеры холят и лелеют ваш миллиард. Если вы платите ипотеку и кредит за автомобиль, то вам надо смотреть только за кредитными ставками вашего банка и постараться не опаздывать с платежами. Интересно, что именно эта уважаемая категория больше всего сетует в социальных сетях на падение курса рубля и закрытие русских счетов в Цюрихе. А вот если вы заработали $1 млн, то заботиться о нем надо лично, иначе весь этот миллион вы потратите на адвокатов и консультантов.
Что любят деньги? Свободу перемещения по миру, безопасность, удобство, стабильность, доходность и низкие трансакционные издержки. Что если оставить весь миллион в России? Как это ни удивительно, но для человека, связанного с Россией, это, наверное, сейчас самое безопасное место. В другой стране ваш счет может быть заморожен в любой момент, даже при наличии иностранного паспорта или ВНЖ. Достаточно просто вашего места рождения и наличия связей с Россией. Это надо помнить. Рублевую доходность обеспечить легко, и по удобству пользования и дешевизне трансакций российские банки вне конкуренции. А вот со свободой перемещения все непросто. Из карточек, доступных в России, кое-как работает только UnionPay, но это вещь неудобная. Кроме дорогих гостиниц и Louis Vuitton, ее мало кто принимает. Даже авиабилет не купите. И наверное, главный недостаток хранения всех денег в России — нестабильность курса рубля, а хранить деньги в другой валюте в России сейчас дорого и неудобно.
Если вам просто нужна свобода перемещения по миру с карточкой в долларах или евро и заветным Apple Pay, то, наверное, самое простое и дешевое решение — наш ближайший сосед Белоруссия. Многие почему-то считают, что белорусские банки тоже под санкциями, но это не так. Даже белорусские «дочки» российских подсанкционных банков свободно открывают Visa и Mastercard, которые принимают во всем мире, а если вы попали в премиальное отделение, то можете рассчитывать на бесплатное и безлимитное снятие наличных. Цифровой сервис точно такой же, как в России, а уж услужливость и вежливость белорусов точно вне конкуренции. Ничего, кроме вашего внутреннего паспорта, для открытия счета не потребуется, добраться до Минска можно за 50 минут на самолете, и цены на авиабилеты вас приятно удивят.
Переводить деньги в Белоруссию проще простого. Самый дешевый вариант — открыть в России брокерский счет, купить через него по биржевому курсу белорусские рубли, переслать их в Белоруссию и там обменять на доллары или евро. Суммарные потери не более 2% от биржевого курса рубля к доллару. Но переслать ваши доллары дальше будет не проще, чем из России. SWIFT-трансакции белорусских банков западные банки-корреспонденты не любят. И самый главный минус белорусского варианта — политика. Запад давно обещает загнать белорусские банки под санкции и, вероятно, рано или поздно это сделает. Тогда придется опять менять ваши доллары и евро на рубли и выгонять их назад в Россию. Наверное, самый удобный вариант использовать ваши белорусские карточки — иметь там столько средств, сколько вам необходимо для будущей поездки.
Ереван от Москвы подальше, и билеты туда подороже, но армянские банки, как и белорусские, это калька с суперудобных российских: продвинутая цифра и прекрасный дружественный сервис. Открыть счет будет сложнее, Армения находится под постоянным давлением Запада, который требует не работать с русскими. Но армян так просто не напугать, счета продолжают открывать, хотя с улицы уже не зайдешь. Однако у каждого бизнесмена есть, наверное, в друзьях армянский бизнесмен, который приведет вас в ереванский банк и даст вам правильную рекомендацию.
Тактика перевода в Армению такая же, как в Белоруссию, только вместо белорусских рублей вы покупаете на бирже армянские драмы. Потери тоже минимальные. Но и армянский путь не без минусов. Менеджер армянского банка предупредит вас, что переводить валюту дальше вам не дадут, иначе они могут потерять корреспондентские отношения с западными банками. И не рассчитывайте, что ваша валюта будет что-то зарабатывать. Ставки по депозитам в валюте в Армении смешные, финансовые рынки не развиты. Однако есть один нестандартный вариант — оставить ваши деньги в драмах и положить их на депозит под 9% годовых. Не забывайте, что экономика Армении благодаря притоку русских IT-бизнесов и денег бурно растет и за последний год драм вырос к доллару на 20%, правда, это не страхует от его снижения в дальнейшем. Итак, Армения: безопасность, дешевизна и удобство — плюсы, свобода и доходность — минусы.
Практически то же самое можно сказать о Казахстане, Узбекистане и Киргизии. Разве что в Казахстане есть реальный финансовый рынок, хотя и небольшой, и, например, казахстанские облигации, номинированные в долларах, обеспечат вам купон 10%, а номинированные в тенге — 20%. И на протяжении последних трех лет курс тенге к доллару достаточно стабилен, хотя гарантий на будущее никто не даст.
Еще дальше на юг есть страна Израиль, ее паспорт имеют многие российские предприниматели. Перевести свои деньги в Израиль — мечта любого еврея. Но не принять ваши деньги — главная цель израильского банкира. Есть плохие банки, есть очень плохие банки и есть банки Израиля. В Израиле всего несколько ужасных крупных полугосударственных банков, они совершенно не умеют работать с активами (кредитами, инвестициями и т. д.), а вот пассивов (то есть вкладов) у них сверх всякой меры, потому что денег у евреев хватает. Зачем банкам дополнительные пассивы, если они с имеющимися справиться не могут? Поэтому новоявленные израильтяне долго и часто безуспешно отправляют килограммы документов в израильские банки, умоляя их принять деньги, но в ответ получают молчание. На этой ниве подвизаются дорогие и очень дорогие адвокаты, но и у них не всегда получается. Даже если, заплатив кучу денег адвокатам, вы отправите свои деньги в Тель-Авив, счастья вам не будет. Ни нормальной цифры, ни сервиса, ни свободы переводов, ни финансовых инструментов там нет. Единственный плюс Израиля — безопасность.
А что же любимые нами ранее Цюрих и Лондон? Сегодня там точно нет безопасности и свободы, ну а дешевизны там никогда не было. Наверное, самое небезопасное сейчас место для ваших денег — это Европа. И даже если вы там живете давно и ваши деньги попали туда лет 10–15 назад, вы легко можете все испортить. Достаточно добавить к своим «старым» деньгам толику новых. Соблазн велик — переводы в Европу по-прежнему ходят, хотя небыстро и недешево, и в европейском банке вас уже считают не русским, а местным. Заклинаю: не надо! Вы знаете старую русскую пословицу про ложку дегтя в бочке меда? Вот именно это с вами и случится. Переведя €10 000 из России на счет, где у вас давно лежит миллион, вы сразу станете русским и легко можете заплатить за свою трансакцию закрытием или заморозкой счета. «Старые» деньги сейчас многого стоят, хольте их и лелейте.
А вот наш главный стратегический противник Америка гораздо либеральнее. Проявив определенную смекалку, до сих пор можно открыть там счет, не обладая другим паспортом, кроме русского. Американские финансовые рынки самые продвинутые в мире, поэтому вы не будете иметь проблем с доходностью. Свобода переводов там тоже получше, чем в других странах. Но не ждите от американских банков хорошего сервиса. И надо понимать, что европейская жесткость к русским в любой момент перекинется и на Америку, поэтому безопасность денег в Америке я бы оценивал как временную.
Возможно, сегодня оптимальное пристанище для вашего миллиона — это Дубай. Есть два пути получения дубайского резидентства: стать сотрудником дубайской компании или купить недвижимость на сумму более 2 млн дирхамов ($544 000). Первый вариант дешевле, но вы получите резидентство только на два года и должны будете минимум раз в полгода посещать Дубай, что тоже стоит немало. Во втором варианте вы вкладываетесь в переоцененную дубайскую недвижимость, которую продать сложнее, чем купить. При наличии дубайского резидентства вы заходите в любой банк и спокойно открываете счет. Не советую по привычке бежать в private banking, открыть там счет сложнее. Будьте проще и идите с улицы в обычное отделение.
Главное преимущество Дубая — дирхам, который имеет фиксированный курс к доллару. Купить в России дирхамы и перевести их в Дубай непросто, но можно. Отправить деньги дальше из Дубая тоже попроще, чем из других перечисленных выше юрисдикций. В дубайских банках прекрасный цифровой сервис (обычный сервис, правда, до российского недотягивает). По депозитам в дирхамах можно получать 4–5% годовых. Есть в Дубае и другие финансовые инструменты. По сочетанию безопасности, свободы, доходности и удобства Дубай пока лидирует. Но все работает, только пока вы поддерживаете свою резидентскую карточку, а это удовольствие недешевое. Ну и надо понимать, что на Дубай тоже идет давление, поэтому любую безопасность денег в Дубае следует рассматривать как явление временное. Но что в нашей теперешней жизни постоянно?
Мнение редакции может не совпадать с точкой зрения автора