Универсальная карта, которую сейчас можно получить в отделениях банка и некоторых салонах «Связного», — довольно необычное предложение для рынка российских банковских услуг. С одной стороны карта является дебетовой. Причем на остаток собственных средств банк начисляет 10% годовых. С другой стороны, продукт предполагает открытие кредитной линии на сумму до 100 000 рублей. Плата за кредит — от 24% до 48% годовых в зависимости от того, как оценит надежность заемщика скоринговая система.
По сути это дебетово-кредитная карта. Если ее владелец поддерживает положительный остаток, он зарабатывает, если уходит в минус, платит проценты банку. Снимать деньги можно без комиссии в любых банкоматах. К карте «привязана» бонусная программа «Связной клуб»: при расчетах картой предоставляется скидка. Банк обещает выдать карту любому желающему за 30 минут и по предъявлению только одного документа — паспорта. Выглядит привлекательно? Давайте разберемся.
Совместив в одной карте и депозит, и кредит, в банке преследуют одну цель: заставить людей пользоваться кредитным лимитом, уверены все эксперты. «Это маркетинговая акция», — полагает вице-президент «Пробизнесбанка» Андрей Филь. Карты нужны либо как средство получения зарплаты, либо как кредитный продукт, говорит банкир. Действительно, отмечает, начальник управления пластиковых карт ВТБ24 Александр Бородкин, высокие ставки по депозитам должны бы стимулировать клиентов сохранять деньги на карте. Но возможность тратить больше подтолкнет их к пользованию овердрафтом.
В результате получился один из самых сложных продуктов банковской розницы. Сегодня клиенты банка без труда способны оценить доход по депозиту или переплату по кредиту. Но сочетание двух продуктов в одном означает сложности с расчетами. Потребителям будет труднее контролировать банк. В «Связном» обещают, что процесс контроля будет налажен. Проценты на остаток собственных средств начисляются исходя из ежедневного остатка по счету в последний день месяца за истекший месяц и отдельной транзакцией, рассказывает председатель правления банка «Связной» Сергей Радченков. Контролировать переход в кредитный лимит можно будет с помощью бесплатного SMS-оповещения. Также все операции по счету можно будет отследить в интернет-банке.
Как показывает практика, это не всегда помогает. С подобными проблемами сталкивались до кризиса сотрудники корпоративных клиентов «Ситибанка», у которых был высокий уровень овердрафта по картам. «Теперь у меня ломовые счета — я не понимаю, какие деньги на карточке мои, а какие овердрафтные!» — жаловалась клиент этого банка в июле 2007 года.
Банкиры говорят, что ничего кардинально нового «Связной банк» не придумал. До кризиса многие банки заманивали клиентов выгодными ставками по пластиковым картам. Но столь выгодных условий не предлагал ни один банк. До 2008 года некоторые кредитные организации могли начислять на остаток средств по картам до 8% годовых. Сегодня специальные условия по картам доступны только VIP-клиентам. Например, у «Райффайзенбанка» есть пакет услуг «Премиальный». Клиентам, которые внесли на депозит от 1 млн рублей (или инвестировали столько же в ПИФы), выдается специальная карта Visa Platinum Premium, по которой на остаток на счете начисляется 7% годовых в рублях. Ставка действует, если на карточном счете находится от 300 000 до 500 000 рублей. Карту можно использовать и как кредитную. «Мы работаем, чтобы сделать аналогичный продукт и для массового сегмента», — говорит член правления «Райффайзенбанка» Андрей Степаненко.
Пока у «Связного» преимущество во времени. За полтора месяца «Связной» выдал около 50 000 таких карт и треть из них — с кредитным лимитом. В следующем году банк намерен выпустить 1,5 млн карт. Для сравнения: один из лидеров рынка, ВТБ24, на сегодняшний день выпустил 10,2 млн карт.
Для самого банка этот продукт решает одновременно две задачи — доступа к дешевым деньгам и кредитования. Средний срок кредитов и депозитов по этим картам почти одинаков — около месяца. И если модель настроена правильно (в том числе с помощью скоринговой системы), то одна часть клиентов как бы финансирует другую. Банку в идеальном варианте нет необходимости привлекать внешнее финансирование, он может жить на разнице ставок.
Но «Связной» довольно сильно рискует, запуская этот продукт, уверены банкиры. «В салоны «Связного» приходят молодые люди, которые склонны совершать импульсивные покупки, не заботясь о том, как будут расплачиваться по кредиту, — объясняет генеральный директор «Интерфакс-ЦЭА» Михаил Матовников. — По таким кредитам просрочка может достигать 60%».