Кредиты для учителей, врачей и госслужащих — новый тренд в банковской сфере
Кризис научил банкиров внимательнее относиться к качеству кредитного портфеля. Сегодня главный приоритет — не увеличение объема займов, а их качество, утверждают финансисты. В поисках надежных заемщиков они обратили внимание на тех, кто раньше был им неинтересен: это врачи, учителя и государственные служащие. Чтобы привлечь этих клиентов, они готовы выдавать им кредиты по низким ставкам, без залогов и поручителей. Скоро специальные программы по кредитованию сотрудников бюджетных учреждений откроют все крупные банки, считают некоторые финансисты.
Займы для врачей, учителей и работников бюджетной сферы выдают сейчас девять банков. Специальную программу кредитования в октябре запустил Московский кредитный банк. Связь-банк такие кредиты предлагает с начала 2010 года. МКБ выдает займы под 16,9% годовых в рублях (обычные потребкредиты — под 22%), без залогов, комиссии и поручителей. До 1 млн рублей могут получить в долг также сотрудники частных образовательных учреждений и больниц. «Это интересная для нас аудитория. Такие люди очень дисциплинированные и всегда отдают долги. Кроме этого, у них стабильный доход», — рассказывает директор департамента розничного бизнеса МКБ Залина Сланова.
В банке считают, что просрочка по таким кредитам будет близка к нулю. Это и дает возможность выдавать деньги по невысокой ставке (сейчас предложения на рынке начинаются от 20% годовых). Банк планирует расширить категорию льготных заемщиков, включив туда работников государственных учреждений. «Наш ориентир — сотрудники публичных компаний, настоящие и бывшие клиенты банка и государственные служащие. Мы хотим, чтобы у нас было 70% таких заемщиков», — рассказывает Сланова.
В Национальном банке сбережений, который начал выдавать кредиты сотрудникам бюджетной сферы весной 2008 года, считают, что другие банки копируют их опыт. У НБС, который входит в финансовую группу «Лайф», платежи по кредиту перечисляют не сами заемщики, а бухгалтерия учреждения, с которым договаривается банк о выдаче кредитов сотрудникам. Так НБС добивается минимальной просрочки по кредитам — она составляет около 3,5%. Всего начиная с весны 2008 года было выдано 20 000 кредитов на 1 млрд рублей, рассказывает управляющий партнер Национального банка сбережений Григорий Галицких. Чаще всего их берут на лечение или ремонт, уточняет банкир. Программа НБС построена на опыте бразильских банков. Еще в 1999 году подобную программу запустил бразильский Banco BMG. Сейчас НБС выдает кредиты только сотрудникам бюджетной сферы под 2,4% в месяц (32,9% годовых по формуле сложных процентов).
В последние полгода девять банков запустили специальные программы кредитования для бюджетников. К примеру, УралТрансБанк выпускает специальные кредитные карты для госслужащих — с минимальным платежом 5% от суммы кредита (обычно — 10%) с лимитом от 10 000 до 50 000 рублей и ставкой 21% годовых (в среднем по рынку — около 25%).
ОАО «Банк Оренбург» кредитует бюджетников под 16% годовых. К работникам бюджетной сферы в банке относят сотрудников органов государственного управления, правоохранительных структур, судов, учреждений науки, образования и здравоохранения. Банк «Форштадт» (работает также в Оренбургской области) выдает кредиты государственным служащим под 15% годовых, но требуется поручитель или залог. В АК Барс Банк кредиты выдаются под 14,9% (при наличии поручителя и страховки) или под 19,9% (без страховки и обеспечения).
Банкиры говорят, что бюджетники стали привлекательными заемщиками из-за стабильного заработка и роста окладов. «Средний уровень заработных плат был увеличен на 50-200% в сравнении с 2008 годом. Доходы таких клиентов стабильны, прозрачны и достаточно прогнозируемы. Именно эти характеристики имеют решающее значение для банка с точки зрения минимизации рисков», — рассказал начальник управления развития розничного продуктового ряда АК Барс Банк Эльдар Галлеев. «Это категория граждан с высоким уровнем образования, которые ответственно относятся к получению и обслуживанию кредита», — вторит ей директор департамента розничных банковских продуктов Связь-банка Мария Зенина. С начала 2010 года Связь-банк выдал 6248 таких кредитов на сумму 1,345 млрд рублей — это около 40% кредитного портфеля банка.
Галицких говорит, что в России ситуация, вероятно, будет развиваться как в Латинской Америке десять лет назад. В этой нише попытаются работать многие банки, но в итоге такими кредитами станут заниматься пять-семь игроков, считает он. С ним согласна Сланова из МКБ. До кризиса банки конкурировали в ценовом сегменте. Потом соревновались, отменяя комиссии. И в конце концов стали развивать программы для определенных групп клиентов. Кризис ускорил этот процесс.