Закон об ОСАГО с момента принятия в 2002 году встретил огромное сопротивление общества. Большинство возражений сводились к стандартным бытовым разговорам: принудительный отъем средств у населения, обогащение монополий и их лоббирование законодательных инициатив. Вместе с тем в России появился реальный механизм страхования и гарантий ремонта пострадавшей стороне. Количество криминальных инцидентов на фоне ДТП сократилось в десятки раз.
Что касается бизнеса, то лицензия на ОСАГО давала любой страховой гарантированный легкий доход, не требующий практически никаких усилий. Рынок можно было сразу делить, развивало его ГИБДД. Например, в 2005-ом году разница между страховыми премиями и страховыми выплатами составила 27,2 млрд рублей. Далее эта сумма только росла и в 2015 году составила рекордные 95,9 млрд рублей. Доля выплат к взносам колебалась от 51% до 61%. Факторов такого роста несколько и повышение тарифа ОСАГО не является ключевым.
Сама математика тарифа и квалификация людей, продающих полисы, создала огромную неразбериху. Коэффициент бонус-малус (КБМ — понижающий коэффициент за безаварийную езду) повсеместно применяется неверно. Девять из десяти автовладельцев скажут, что их обманули или пытались обмануть, на вопросы о его неправильности звучали стандартные глупости в духе «у меня программа так высвечивает» и «компьютер висит». Теперь его «высвечивает» база Российского союза автостраховщиков, однако все, как и прежде, «висит». Ключевые игроки рынка автострахования третий год не стесняются вести бизнес в жанре криминальной трагедии: «база не работает», «полисы закончились, если не купите страховку от клеща» и т. д. Повышающий КБМ всегда нормально «высвечивает», потому что стандартный расчет стоимости полиса нужно умножить на 1,4, 1,55 и от этого он легче ползет по проводам компьютерных сетей страховщиков.
Сама градация КБМ в 15 ступеней изначально была идеей воспаленного воображения, будь КБМ из восьми ступеней, никто бы и не почувствовал разницы. Так же трудно объяснить, почему накопленная скидка пропадает, если водитель не был застрахован в течение года.
Все преференции страховщиков не смогли удовлетворить растущий аппетит, страховые компании больше не готовы продавать полисы ОСАГО без дополнительных обременений. Притом что действительных участников РСА на текущий момент 70. Когда все игроки рынка вступают в неформальное соглашение против потребителя, это называется «картельный сговор». Повторим: картельный сговор игроков закрытого лицензируемого рынка с законодательным принуждением к услуге.
В такой ситуации на театре военных действий должна появиться Федеральная антимонопольная служба на белом коне и в блестящих доспехах и порубить десяток-другой лицензий на ОСАГО либо применить оборотные штрафы. Однако то ли конь подвел, то ли доспехи не начищены, ФАС так и не появилась на этой битве. Единственным прецедентом стало административное производство в феврале 2014 года Управления ФАС России по Ростовской области в отношении 14 страховых компаний ОСАО «Ингосстрах», ООО «Росгосстрах», ЗАО «УралСиб», ОАО «СГ «МСК», ЗАО «МАКС», ООО «СК «Северная казна», ООО «СК «Согласие», ЗАО «ГУТА-Страхование», ОАО «Альфастрахование», СОАО «ВСК», ОАО «СК «ЭНИ», ООО «СГ «АСКО», ОАО «ГСК «Югория» и ООО «РЕСО-Гарантия». По результатам рассмотрения комиссия Ростовского УФАС признала эти компании виновными в нарушении п. 1 ч. 4 ст. 11 ФЗ «О защите конкуренции» и оштрафовала их на 48 млн рублей. Арбитражный суд Ростовской области отменил это решение, но все дальнейшие инстанции вплоть до Верховного суда признали его правомерным и оставили в силе. Сам штраф достаточно смешной — за 2013 год размер страховых взносов в Ростовской области оценивается в 4 млрд рублей против выплат в 1,7 млрд рублей. То есть штраф составил чуть более 1% от всего объема рынка региона. На этом борьба ФАС с картелем страховщиков началась и закончилась, остальные 84 УФАС по субъектам РФ себя никак не проявили. Это вызывает немалое удивление, поскольку характер жалоб во всех регионах идентичен.
Второй пример полной безнаказанности страховщиков — вынос центров урегулирования убытков за 150-200 км от столицы области. Хочешь оспорить назначенную выплату, поезжай, если есть на чем. Столь низкого уровня сервиса или форменного издевательства над клиентом нельзя встретить ни в одной отрасли. Надзором за рынком страхования занимается Центробанк, однако и от него не слышно ничего тонизирующего. Да и много ли автовладельцев без юридического образования знают, как действовать?
Появление электронных полисов ситуацию кардинально не изменит. Безволие надзорных органов теперь будет разбавляться дежурными оправданиями «сбой системы», «хакерская атака», «регламентные работы». Так же как не изменило ситуацию открытие электронных приемных, гражданам по-прежнему не отвечают на жалобы в срок или по существу.
Так что за канцелярскую армию мы всей страной кормим? Среднесписочная численность работников всех страховых компаний с 2005 по 2015 годы выросла с 67 200 до 160 800 человек, численность страховых агентов с 137 200 до 223 200 человек. Численность работников отрасли приблизилась к населению Ставрополя! Компании имели на 2015 год 4766 филиалов в пределах России. Вознаграждение страховых агентов — физических лиц составило 57,8 млрд рублей. Можно смело утверждать, что большинство продаж через агентов — это продажи автострахования и попутно навязанных услуг. Своим бездействием в плане наказания страховщиков исполнительная власть поддерживает отрасль, которую должен сбалансировать рынок. Будет ли страховая отрасль хуже, если в конкурентной борьбе выживет половина или треть из текущих 70 компаний? Очевидно, что не менее 70-80 тысяч человек переместятся в реальный сектор экономики. Например, на дальневосточный гектар. Земля стонет без сохи, в стране одни гитаристы, фотографы, а в последние 12 лет еще и автостраховщики…
Читать также: Чем опасно натуральное ОСАГО: ремонт, тарифы, подводные камни и Какие страховые компании чаще отказывают клиентам в выплате по ОСАГО и каско?