Знай своего клиента. Распознавание личности становится частью бизнеса
О принципе know your customer цивилизованный мир услышал относительно недавно. Чаще всего новости были связаны с рекордными по величине штрафами и компенсациями финансовых компаний в пользу правительственных органов — из-за недостаточного контроля во время проведения процедур AML (противодействие легализации доходов, полученных преступным путем).
Вместе с тем, функция KYC в наши дни заключается не только в том, чтобы противодействовать нарушителям закона или отстаивать интересы страны, требующей применения санкционных мер, она преследует более глобальные цели, связанные с общей идентификацией и правоприменением.
Соблюдение принципов KYC позволяет участникам рынка не просто следовать требованиям законодательства, но и более точно соответствовать пожеланиям самого клиента, предлагая ему персонифицированный сервис. При этом ключевые запросы клиентов достаточно прагматичны: простота, скорость производимых операций и обеспечение безопасности персональных данных.
Не только финансы
Несмотря на общий тренд диджитализации, KYC в большинстве финансовых организаций все еще грязнет в бумагах и, следует это признать, не обладает должными признаками превентивной борьбы с нарушителями закона. Статистика преступлений, связанных с кражей личных данных или подделкой идентификаторов, за последние несколько лет практически никак не изменилась. По данным Javelin Research, общий ущерб от преступлений в этой сфере в 2011 году составлял около $18 млрд долларов, а по состоянию за прошлый год — $16 млрд.
Сегодня практически любое явление, связанное с большим массивом данных, должно быть переведено в цифровую форму и передано на обработку машинным ботам, а участники финансового сектора из-за медленной скорости цифровизации уже уступили значительную часть рынка молодым финтех-стартапам. Какие же преимущества дает оцифровывание процессов идентификации? Во-первых, это экономия времени при первичном обращении клиента и возможность оперативно выявить преступление (отмывание денег, финансирование терроризма и прочее). Кроме того, это обеспечит большую защищенность финансовых транзакций за счет проверки пользователей во время самого процесса транзакции.
Принцип KYC находит свое применение не только при работе с деньгами, большую потребность в идентификации проявили организаторы спортивных мероприятий. На ЕВРО-2016 цифровой идентификации по смешанным признакам, в том числе биометрическому распознаванию радужной оболочки глаза, подвергались все болельщики мероприятий, проводившихся во Франции, что существенно снизило накал страстей среди фанатов. Более продвинутые системы идентификации, известные в совокупности как FAN ID, будут применять и на ближайшем мундиале в России. Все, кто прошел процедуры цифровой идентификации, отметили скорость и незаметность таких методик распознания личности — а это важно для комфорта и безопасности в массовых мероприятиях.
Также всем известны KYC-процедуры в перевозках. Так любой пассажир авиалиний привык за последние 15 лет к тому, что прибывать в аэропорт необходимо заранее. Вместе с тем, с течением времени и в связи с активным внедрением современных систем идентификации — биометрическое распознавание и большие данные — очереди на регистрацию на рейс стали редкостью.
Особую популярность в последнее время набирают системы государстсвенной идентификации, это и eID — общеевропейская система взаимного признания идентификаторов стран-участниц ЕС. Так по своему внутригосударственному ID житель Венеции может получить государственную услугу в Великобритании. Другая система — Adhaar — осуществляет биометрическую идентификацию в Индии. Она единственная ставшая повсеместной на полуострове и для бизнеса, и для государства. Российская ЕСИА работает через идентификацию, в которой можно получить практически любые госуслуги от подачи иска в суд до уплаты налога.
Реальные игроки
Сегодня цифровой идентификацией занимаются уже не одна, и не две компании, когда-то начинавшие как молодые стартапы. Большинство из них обладает капитализацией среднего банка, и это несмотря на активный рост рынка.
Одной из самых известных компаний из сектора цифровой идентификации является компания Trulioo, основанная в 2011 году в Ванкувере. Разработчики Стивен Аффорд и Танис Джордж пошли на этот шаг после просмотра передачи CNN о плачущей индийской женщине, впервые увидевшей свой профиль Facebook. Сервисы Trulioo используются огромным количеством финансовых организаций по всему миру. Глубина верификации в сервисах обеспечивается использованием баз данных как специальных служб (например, ФБР), так и сведений, добываемых в открытых источниках: истории покупок пользователей, истории просмотров и прочее. Менеджеры компании утверждают, что их решения обеспечивают идентификацию более 4 млрд жителей планеты.
Похожими возможностями могут похвастаться и американские проекты Idology и Jumio, несмотря на наличие разницы в алгоритмах подтверждения идентичности. Первый использует запатентованный алгоритм проверки идентичности пользователя по недавнему пользовательскому поведению, генерируя ситуационные вопросы о случаях, произошедших с самим пользователем. Например, для подтверждения транзакции в банке можно услышать сгенерированный Idology вопрос о том, какую сумму несколько дней назад вы снимали в конкретном банкомате.
В каждом из проектов стоит упомянуть следование последним тенденциям развития технологий, таких как использование биометрии (например, при распознании изображения лица на документах), нейронные сети и машинное обучение, технологии, позволяющие алгоритмам идентификации самостоятельно адаптироваться и обучаться изменениям во внешней среде.
Новый способ переноса цифровой идентификации — в технологию распределенного реестра, иначе говоря, нашумевшего blockchain. Решение казалось очевидным с момента начала популяризации технологии: запись параметров идентификации пользователей в блоки исключает любую попытку подделки цифровой личности.
К середине 2017 года рынок идентификации оценивался в $10 млрд. Но, по мнению специалистов отрасли, даже это не отражает всего потенциала, и в ближайшем будущем следует ожидать появления новых игроков и увеличения числа внедрений цифровой идентификации в бизнесе. Последующее же развитие технологий в области идентификации пользователя диктуется как потребностями рынка и регуляторов (например, появление спроса на обязательную многофакторную аутентификацию с середины 2018 года и популяризация мер введения односторонних персоницифированных санкций рядом государств), так и эволюционным развитием технологий — big data и датчиков биометрического распознавания.
Полагаю, что вскоре мы увидим повсеместное создание либо глобальных баз биометрического распознавания идентичности, как это уже произошло в Индии и развивается в Великобритании, либо систем распределенного хранения признаков идентификации личности на blockchain.