Парадокс HENRY: почему высокооплачиваемые сотрудники не чувствуют себя богатыми
HENRY расшифровывается как High Earner, Not Rich Yet — то есть человек с «высоким доходом, но еще не богатый». Это люди, которые получают высокую зарплату, но имеют низкий уровень накоплений. Часто в такую категорию попадают молодые профессионалы, зарабатывающие шестизначные суммы, но не чувствующие себя богатыми из-за высоких расходов и отсутствия сбережений.
«Представьте успешного маркетолога или врача в крупном городе, который получает отличную зарплату, позволяет себе роскошные каникулы, посещение дорогих ресторанов, покупку дорогой одежды и гаджетов, но живет от зарплаты до зарплаты без значительных сбережений», — поясняет Кристина Иваненко, доцент факультета психологии Института общественных наук РАНХиГС.
Сам термин (хотя он и не очень распространен в России) несколько десятилетий известен у западных исследователей, а впервые употребил его в 2003 году писатель Шон Талли в статье для журнала Fortune. Незадолго до финансового кризиса 2008-го он пытался разработать аббревиатуру для обозначения нового класса богатых миллениалов. Концепция заключалась в том, что, хотя семьи поколения Y совокупно обладают высоким достатком, они сталкиваются с такими большими налогами и расходами, что, скорее всего, никогда не станут богатыми.
Поэтому изначально HENRY — это не только локальная трудность конкретных людей, а глобальная проблема с разными проявлениями в зависимости от местных экономических условий и особенностей ментальности. В США и Европе феномен часто встречается из-за высокой стоимости жизни и доступности кредитов. В азиатских странах, например в Китае, основная причина — рост доходов, сопровождающийся ростом потребления. «В России HENRY живут в крупных городах. Высокая стоимость жизни и давление необходимости (часто выдуманной) поддерживать социальный статус усугубляют феномен в Москве и Санкт-Петербурге», — рассказывает Иваненко.
Трудно быть богатым
Как объясняет Сергей Дубровский, заместитель декана философско-социологического факультета Института общественных наук РАНХиГС, высокооплачиваемые работники могут иметь мало накоплений из-за lifestyle inflation, то есть высоких налогов и стоимости жизни в крупных городах, а также из-за психологических факторов — стремления к немедленному вознаграждению и социальному признанию через демонстративное потребление.
Конечно, экономическим кризисом и быстрорастущими ценами сейчас никого не удивишь. По словам Дубровского, и в восточном, и в западном полушарии люди жалуются на инфляцию и большой разрыв между доходом и капиталом, который требуется для комфортной жизни. Зумеры, миллениалы и даже старшие поколения чувствуют практически непосильную финансовую нагрузку на свой кошелек, постоянно испытывая стресс, что совсем скоро доходов может не хватить на все потребности. И затрагивает это все сферы жизни — от быстрорастущих цен на жилье и машины до роста стоимости одежды, продуктов питания, техники. Не зря в социальных сетях доход в 300 000 рублей стали называть «новые 100 000»: раньше для комфортной жизни в Москве все мечтали зарабатывать «сотку», теперь же планка поднялась в три раза.
Так, в 2009 году средняя цена дома в США составляла $220 900, а новой машины — в среднем $23 276. Если бы цены росли со скоростью индекса потребительских цен, то сегодня средний дом стоил бы $322 000, а машина — $34 000. Вместо этого дом в Соединенных Штатах стоит $412 000, а обычная новая машина — $48 000. В России ситуация выглядит схоже: в большинстве городов с населением свыше 1 млн человек рост цен на строящуюся недвижимость с 2019 года превысил 100%. Средняя стоимость новой машины 10 лет назад была меньше более чем на миллион рублей: в 2013-м — порядка 907 000 рублей, в 2018 году она составляла около 1,5 млн рублей, а в 2023-м — 2,6 млн рублей.
«Экономическая нестабильность и рост стоимости жизни в мире и в России усугубляют феномен HENRY, делая накопление богатства более сложным даже для высокооплачиваемых специалистов. К тому же в определенных профессиональных кругах может существовать негласное ожидание определенного уровня потребления, что усиливает давление на HENRY. Вместе с этим социальные сети и медиа усугубляют явление, создавая нереалистичные стандарты образа жизни», — подчеркивает Сергей Дубровский.
Со стороны проблемы HENRY могут показаться надуманными: эти люди могут позволить себе шикарно проводить время, питаться в лучших заведениях города и много путешествовать. Но это не значит, что они ни в чем себе не отказывают. Так, Брэд Гайгер, независимый консультант по продажам в Калифорнии, рассказал газете The Wall Street Journal, что они с женой вкладываются в образование детей и оплачивают частную школу, где ежегодные платежи за обучение равны цене нового, полностью укомплектованного Cadillac Escalade. Чтобы позволить семье такие траты, он также отказался от членства в спортзале и теннисном клубе, решив поддерживать форму, катаясь на велосипеде и поднимая гантели в гараже.
Психология (не)богатого человека
Многие обвиняют экономическую обстановку в том, что сегодня тяжело создавать накопления. Ирония в том, что на самом деле причиной постоянной нужды в финансах часто становятся привычка к расходам и желание получать все больше удовольствий. «HENRY могут позволить себе широкий круг услуг и досуга. Например, вместо стандартного отпуска они выбирают экзотические направления — Бали или Мальдивы, что поднимает их расходы. Их стиль жизни часто включает в себя новые автомобили, красивые дома в престижных районах, что сопровождается повышенными затратами на ипотеку и их базовое содержание», — поясняет Кристина Иваненко.
По словам психолога, иногда это приводит к эффекту «надкусанного яблока»: как только доход увеличивается, многие начинают себя вознаграждать дорогостоящими покупками и впечатлениями. Это не обязательно негативное явление, но такая стратегия может подорвать способности человека к накоплению. Поэтому некоторые ставят себе целью покупку люксовых товаров или частые путешествия, ведь для них это символ успеха.
Это подтверждает и исследование Всемирного банка, которое показало, что люди готовы доплачивать за признаки статусности, даже если они не несут никакой практической пользы. Был проведен эксперимент, во время которого клиентам Индонезийского банка, обладавшим золотой картой, предложили два пакета апгрейда: переход на платиновую карту или расширение финансовых услуг и преимуществ платиновой карты как дополнение к текущей золотой без изменения ее внешнего вида. 21% клиентов были готовы заплатить значительную сумму денег за первый пакет и получение платиновой карты, и только 13,7% клиентов выбрали второй вариант.
Стремление к демонстративному потреблению — одна из ключевых причин, почему высокооплачиваемые профессионалы не накапливают деньги, несмотря на высокие доходы. Это часто связано с желанием получить социальное одобрение и повысить самооценку, а также может быть способом компенсировать чувство «недостаточного богатства» по сравнению с более обеспеченными коллегами или социальными группами. Помимо этого, по словам Сергея Дубровского, финансовая неграмотность состоятельных людей может быть связана с отсутствием необходимости экономить в прошлом, недостатком образования в области управления личными финансами.
Ко всему прочему многие состоятельные люди бывают слишком самоуверенны. «Высокие доходы могут порождать иллюзию бесконечности ресурсов. Такое когнитивное искажение приводит к чрезмерным расходам или неуместным инвестициям, поскольку человек ощущает себя защищенным от финансовых рисков», — говорит Кристина Иваненко. А еще у HENRY зачастую фокус направлен на увеличение доходов, тогда как управление, сохранение и приумножение капитала отходит на второй план. «Ситуация, когда мужчина рубит дерево, а у него спрашивают: «Ты топор-то заточил?». Он отвечает «Некогда! Я дерево рублю». Перестать рубить дерево и сделать паузу для рефлексии — иногда невозможная задача», — продолжает мысль психолог.
Продолжение такой модели поведения может привести к финансовой уязвимости высокооплачиваемых специалистов, неготовности к экономическим шокам и потенциальному усилению социального неравенства. В долгосрочной перспективе это может повлиять на экономическую стабильность общества в целом.
Не стать HENRY
По словам психолога Кристины Иванченко, HENRY надо больше сосредоточиваться на финансовых целях, создавать бюджет и активно инвестировать. Простая логика: вместо очередного обновления автомобиля можно вложить средства в фондовый рынок или недвижимость. Это не только улучшит финансовую ситуацию, но и даст ощущение контроля и безопасности.
Но изменение поведения возможно только через финансовое образование, осознанный подход к расходам и долгосрочное планирование. Важно развивать навыки управления личными накоплениями и формировать культуру сбережений, а также критическое мышление для противостояния социальному давлению и маркетинговым стратегиям, направленным на стимулирование демонстративного потребления.
«Советую выстроить личный бюджет, где каждый пункт — шаг к большой цели, будь то накопление на дом мечты или обеспечение себе беззаботной пенсии. Определение и планирование финансовых целей — помогают удерживать фокус на достижении долгосрочной финансовой безопасности», — говорит Кристина Иваненко.
Она же рекомендует и другие лайфхаки: трансформировать привычки и найти финансовых союзников. В первом случае стоит обновить собственное «программное обеспечение», например не покупать вещи импульсивно, а через сутки, и откладывать определенный процент от каждого дохода. Во втором — найти единомышленников или личного «наставника», с кем можно делиться опытом, получать советы и вдохновение от тех, кто уже на пути к финансовой осознанности.
Несколько важных лайфхаков выделяют финансовый консультант Бритни Кастро и специалист по финансовому планированию Гидеон Друкер в статье для Business Insider.
- Если вам повысили зарплату, заранее определите, куда потратите дополнительный доход. Кастро рекомендует сразу переводить прибавку на накопительный, инвестиционный или пенсионный счет. Формируйте финансовые привычки с молодых лет.
- Привыкайте откладывать и инвестировать даже небольшие суммы. Когда ваши накопления начнут увеличиваться, это станет для вас естественным процессом.
- «Сначала платите себе». Многие люди сначала расходуют зарплату, а лишь потом откладывают оставшееся. Лучше применять другой подход: откладывайте часть денег сразу после получения зарплаты. Когда вы привыкнете к определенному уровню дохода, соблазн тратить лишние средства уменьшится.
- Позвольте себе насладиться прибавкой. Чтобы избежать чрезмерных ограничений, Кастро рекомендует выделить небольшую долю от повысившейся зарплаты для приятных трат. Например, если ваша зарплата выросла на 4%, вы можете потратить 1% на то, что давно хотели, — это даст ощущение радости. Здесь нет строгих формул, но такой подход поможет выделить средства на бонусы для себя.
- Не забывайте об основах: бюджете и планировании. «Каковы ваши расходы? Сколько вы суммарно тратите в месяц и сколько на предметы первой необходимости?» — такие вопросы советует задать себе Друкер. После глубокого анализа финансов готовьтесь к планированию. Поскольку сохранить деньги — зачастую более сложная задача, чем их заработать, подчеркивает Кастро.