Сфера обслуживания

Московский юрист Игорь уже несколько лет занимается частной практикой. Его клиенты — российские предприятия, иностранные фирмы. Когда больше половины из них начали платить Игорю гонорары «в белую», он решил зарегистрироваться как индивидуальный предприниматель (ИП). Налоговые платежи в этом случае меньше и для него, и для его клиентов.

Зарегистрировать ИП юристу было совсем несложно. Выбрать банк для открытия расчетного счета оказалось более трудоемкой задачей. Принципиальным моментом для предпринимателя была возможность работать с банком через интернет — перспектива бегать с платежками его совсем не привлекала. При этом он поставил себе задачу выбрать банк с минимальной комиссией за обслуживание. Кроме того, Игоря интересовала стоимость переводов, комиссия за снятие наличных и удобное расположение офиса банка.

Юрист в итоге выбрал Инвестсбербанк (с недавнего времени входит в группу венгерского OTP-Bank). До начала сентября там не брали плату за открытие счета, а ежемесячная комиссия за обслуживание для подписавшихся на услугу «интернет-банкинг» составляла 150 рублей. Тем же, кто предпочитал бумажные платежки, приходилось отдавать за свой консерватизм 1000 рублей в месяц.

Но является ли Инвестсбербанк лучшим? Мы решили выбрать наиболее привлекательные с точки зрения мелкого бизнеса и индивидуальных предпринимателей банки. Для этого мы взяли 50 крупнейших по размеру активов банков и отобрали из них московские (41 банк). После опроса выяснилось, что счета ИП открывают лишь 27 из них — те, у которых есть специальные программы по кредитованию малого и среднего бизнеса.

Мы посчитали, во сколько обойдется первый год обслуживания в каждом из этих банков, включая минимальные первоначальные затраты на открытие счета в двух вариантах — при подключении услуги удаленного управления счетами через интернет и без нее.

Самыми дешевыми банками для предпринимателей, по-прежнему предпочитающих посещать офис банка лично, оказались «Союз» и Международный промышленный банк (МПБ). Затраты на обслуживание счета здесь равны нулю. У МПБ, впрочем, всего два отделения, рассчитанные на работу с ИП. В пределах 1000 рублей в год обслуживание счета стоит в МБРР, Славинвестбанке, Связь-Банке, банке «Глобэкс».

Если предприниматель предпочитает работать через интернет, картина меняется. Минимальная сумма годового обслуживания с услугой удаленного доступа у «Абсолюта» (с недавнего времени входит в бельгийскую группу KBC) — 1500 рублей, далее идут Промсвязьбанк (1940 рублей) и Собинбанк (2200 рублей).

Самое дорогое обслуживание с удаленным доступом (как, впрочем, и без него) у Альфа-банка. Подписавшимся на интернет-банкинг в первый год обслуживания придется потратить 18 000 рублей, а для тех, кто предпочитает живое общение с операционистками, вводится практически запретительный тариф: за год им придется заплатить 78 000 рублей. Впрочем, Альфа-банк сейчас, по словам его представителя, планирует снизить тарифы для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Доступ к счету через интернет есть во всех перечисленных в таблице банках, но реализован он по-разному. В классическом понимании интернет-банкинг — когда клиент может управлять своим счетом с любого компьютера без установки дополнительного программного обеспечения — есть у 11 банков (см. таблицу). В этом случае вход в систему обычно осуществляется с сайта банка. (Так обычно организован интернет-банкинг для физических лиц.) Единственное отличие: у юридических лиц и ИП для доступа к счету есть электронный ключ — флеш-накопитель с электронно-цифровой подписью и средством защиты. Чтобы открыть флешку с подписью, юристу Игорю, например, нужно просто приложить к ней большой палец. После сравнения отпечатка система попросит ввести пароль и предоставит доступ к счету. При такой организации можно запросто проводить безналичные платежи со своего счета из любого интернет-кафе.

Большинство же банков предлагает менее удобный вариант — версию системы «Банк-Клиент», которая уже много лет работает во всех крупных банках. Система «Банк-Клиент» предполагает стационарную установку на одно рабочее место и связь с банком по телефону через модем. В последние годы банки усовершенствовали систему, позволив клиентам подключаться через интернет. Такая система тоже позволяет управлять счетом из любого уголка мира, но в отличие от интернет-банкинга ее использование требует установки на компьютер клиента специального программного обеспечения. В таких случаях предприниматели предпочитают установить программу на ноутбук и носят его с собой.

В последнее время предпринимателей, которые хотят работать легально, становится все больше. Даже люди, которые просто сдают квартиры, сегодня активно регистрируют ИП, как это сделал сотрудник московского офиса иностранной компании Николай. Он давно сдает свою квартиру в центре Москвы, а ИП позволяет экономить на налогах — платить не 13%, как физическому лицу, а лишь 6% по упрощенной схеме.

Анализ цен указывает на очевидную тенденцию: если раньше банки продавали интернет-банкинг как дополнительную услугу, то теперь они сами пытаются стимулировать предпринимателей работать с ней. В 13 из 27 банков плата за обслуживание при подключении через интернет ниже или равна стоимости обслуживания без подключения.

«Банки давно просчитали, что системы удаленного доступа выгодны не только клиенту, но и самому банку», — говорит начальник управления расчетных продуктов департамента обслуживания малого бизнеса ВТБ 24 Спартак Солонин. В этом банке с 1 февраля 2007 года введена высокая ежемесячная комиссия для клиентов, которые предпочитают обслуживаться непосредственно в банке, — 1000 рублей. Раньше за ведение счета они не платили ничего. При этом комиссия для клиентов, работающих через электронные каналы связи, осталась прежней — 600 рублей. Их доля за последнее время значительно выросла — с 24% в ноябре 2006 года до 29% в июне 2007-го.

Одна из причин, заставляющих банки развивать интернет-услуги, — рост кредитования малого и среднего бизнеса. Такие заемщики считаются надежными, а ставки по небольшим кредитам доходят до 22%. Если все мелкие клиенты начнут каждый день приходить с платежками в банк, появятся большие очереди.

Из всех участников нашего обзора самые низкие тарифы для интернет-клиентов оказались в банке «Абсолют». «Для нас главное, чтобы мелкие и средние предприниматели получали в банке кредиты. Мы зарабатываем на высоких процентах, а лишние деньги за обслуживание только раздражают клиента — он может развернуться и уйти в другой банк, — рассказывает зампред правления «Абсолюта» Олег Скворцов. — При этом мы стараемся всячески поощрять тех, кто пользуется удаленным доступом».

Еще одним способом заставить ИП работать со счетом из дома или офиса стали комиссии за переводы. У всех банков, кроме шести, перевод с помощью системы удаленного доступа обойдется дешевле обычной платежки. Даже в Сбербанке, у которого для обслуживания юридических лиц и ИП в Москве открыто 234 офиса, электронный платеж стоит 6 рублей, а бумажный — 8 рублей. В других банках разница гораздо существеннее — в Банке Москвы, МДМ-банке и Славинвестбанке бумажные платежи в пять раз дороже. В Росбанке и Альфа-банке за электронные платежи берут фиксированную плату (6 рублей и 10 рублей соответственно), а за бумажные — 0,1% от суммы (до 100 рублей и до 300 рублей соответственно).

С одной стороны, банк разгружает свои отделения, с другой — снижает трудоемкость операций. Ведь платежный документ, который приходит по электронным каналам связи, поступает сразу в автоматизированную систему банка, его не нужно обрабатывать, вручную «забивать» в компьютер, как в случае с бумажными платежками.

Несмотря на все усилия, по электронным каналам сегодня в банках обслуживается лишь 20–30% клиентов. Надия Черкасова, начальник управления дирекции блока по развитию малого и среднего бизнеса Национального банка «Траст», объясняет это делом привычки: «Если у предпринимателя всегда была какая-нибудь Мария Ивановна, которая ходила в банк с платежками, ему психологически труднее переходить на новые формы работы. Он боится: вдруг произойдет сбой, и платеж не пройдет. Есть авангардная часть населения, которая все быстро принимает, но она не такая большая. Поэтому подобные услуги пока мотивируются снижением цены».

Пока банки готовы существенно снижать тарифы для интернет-клиентов, нужно этим пользоваться. Там, где клиенты охотно подписываются на интернет-банкинг, уже наметился обратный процесс. Выбранный юристом Игорем Инвестсбербанк недавно повысил тарифы — вместо 150 рублей в месяц за обслуживание нужно платить 300 рублей.

Кроме платы за обслуживание, индивидуальных предпринимателей интересует комиссия за снятие наличных. Самые выгодные условия в этом плане у Собинбанка (за 0,2% от суммы можно снять в день до 300 000 рублей), у Банка ВТБ 24 и у Москоммерцбанка (за 0,3% от суммы — до 500 000 рублей). На суммы более 600 000 рублей в свете борьбы с «отмыванием» банки обычно вводят запретительные комиссии (5–10%).

В отличие от физических лиц, которые могут снимать небольшие суммы наличных со своих счетов без всякой комиссии, юрлица и индивидуальные предприниматели платят комиссию в любом случае. Большинство ИП решают эту проблему просто: открывают текущие счета как физические лица, переводят туда все заработанное и дальше снимают наличные или платят привязанной к текущему счету пластиковой карточкой. Этого можно избежать, если банк выпускает корпоративные карты и дает возможность индивидуальному предпринимателю привязывать эти карты к своему расчетному счету. Из 27 банков это возможно в 17.

Одним из ключевых моментов выбора остается число отделений, работающих с индивидуальными предпринимателями. Хотя бы один раз в банк придется зайти, даже если бизнесмен выбрал обслуживание с удаленным доступом. Не помешало бы и наличие банкомата в удобном для бизнесмена месте, чтобы можно было снимать деньги без комиссий других банков. Григорий Кузенков, руководитель юрфирмы «Кузенков и партнеры», специализирующейся на регистрации ИП, говорит, что большинство клиентов выбирают банк, расположенный недалеко от работы или дома. Так что, может быть, имеет смысл узнать, какие из указанных в нашей таблице банков находятся поблизости, а уже потом сравнивать условия обслуживания.