Вместе, раздельно, пополам: как вести семейный бюджет и о чем заранее договориться
По данным Организации экономического сотрудничества и развития, больше половины (59,35%) ВВП стран-участниц приходится на семейные расходы. Люди оплачивают жилье, приобретают автомобили, ходят в магазин за продуктами, делают ремонты и закупаются к школе.
Как показал опрос, проводившийся в 2023 году компанией «Росгосстрах жизнь» и банком «Открытие», в России в 21% семей финансами управляет женщина, в 27% — мужчина, еще 22% делают это совместно. Правда, не уточняется, что именно здесь подразумевается под управлением — возможность совершить дорогую покупку или необходимость изыскивать средства на пропитание. Чем беднее семья, тем выше вероятность, что обязанность финансового планирования ляжет на женщину, считает заместитель заведующего кафедрой факультета социальных наук НИУ ВШЭ Диляра Ибрагимова. Ей вторит заведующий лабораторией методологии федеративных исследований РАНХиГС Дмитрий Рогозин: «То, что большинство россиян называют общим бюджетом, — это скорее стиль жизни, когда муж приносит домой деньги, а жена ими распоряжается».
Кто должен оплачивать замену сломанного дверного замка, ежегодное ОСАГО или украшение дома к празднику? Когда в семье один взрослый, он сам и решает, как тратить. Конфликты и трудности начинаются, когда взрослых больше одного. Например, именно деньги — частая причина для развода. Кроме того, дисбаланс в финансовых вопросах дает почву для злоупотреблений и экономического насилия.
Forbes Woman разбирается в плюсах и минусах разных форматов семейного бюджета.
Кто добытчик
Каждая семья управляет деньгами по-своему, но можно выделить три основных подхода. Большинство (по разным подсчетам, от 64% до 76%) россиян предпочитают вести общий бюджет. Раздельный — когда совместных трат почти нет — встречается редко, но постепенно набирает популярность (2%–14%). Когда партнеры скидываются в «общий котел», но часть заработанного оставляют на личные нужды (11%–24%), — это смешанный бюджет.
Эксперт по финансовой грамотности, руководитель проекта «ФинЗдоровье» Анна Деньгина называет еще один вариант семейного бюджета — неопределенный: «В этом случае члены семьи не очень понимают, как у них устроена система управления бюджетом, не имеют четко выраженных финансовых целей. Это довольно распространенная ситуация, которая может приводить к конфликтам». Например, по данным НАФИ, большинство «ведущих личный или семейный бюджет» россиян делают это в уме.
По мнению Деньгиной, идеального варианта семейного бюджета не существует: «Муж и жена могут быть очень разными: кто-то творческая личность, кто-то спортсмен-достигатор. Финансовые привычки у них будут сильно различаться. Тем не менее для того, чтобы не ссориться на почве денег, им надо будет найти точки соприкосновения, распределить роли и научиться обсуждать эти вопросы».
По данным ВЦИОМ, все больше россиян считают, что приносить в семью деньги должны оба партнера (в 2008 году так думали 30% опрошенных, 15 лет спустя — уже 47%). Но нередко в паре доход имеет только один человек — например, если второй потерял работоспособность или находится в отпуске по уходу за ребенком и получает лишь небольшое пособие. Как правило, в декрет уходит именно мать (хотя по закону может и отец).
Некоторым подобное разделение обязанностей может казаться удобным: один взрослый сосредоточен на зарабатывании денег, другой (чаще женщина) — на управлении хозяйством. Если при этом в паре ощутимое неравенство доходов, женская карьера и вовсе воспринимается как помеха: зарплата маленькая, нагрузка — двойная. Правда, в этом случае у домохозяйки есть риск остаться без личных денег, пенсионных накоплений и стажа.
Для защиты финансового благополучия Анна Деньгина предлагает обратить внимание на такие инструменты, как страхование жизни (страховые полисы не делятся при разводе) и брачный договор. Последний позволяет не только разделить имущество, но и определить структуру семейных расходов, а также степень участия в них каждого из супругов, рассказывала в колонке для Forbes Woman адвокат, партнер практики частных клиентов коллегии адвокатов «Монастырский, Зюба, Степанов и Партнеры» Виктория Дергунова. На случай форс-мажоров можно договориться о взаимной материальной поддержке — единовременной или регулярной.
«Деньги, полученные от мужа, могут называться «зарплатой жены», — говорит Деньгина. — Название, конечно, условное. Это похоже на карманные деньги, которые родители дают детям». По ее мнению, оптимальный способ определить размер этой суммы — рассчитать плановые расходы. «Можно, конечно, оттолкнуться от «рыночной стоимости» услуг няни, домработницы, но мне такой способ кажется слишком рациональным», — считает эксперт. Зато так поступили в 2018 году исследовательницы из МГУ, оценив выполняемую женщинами домашнюю работу в 23,5% ВВП (за 2014 год). А издание «Если быть точным» подсчитало, что если бы за труд по дому платили медианную российскую зарплату, на него пришлось бы 17% российского ВВП (за 2021 год).
Кто сколько вносит
Соотношение взносов может зависеть от договоренностей, уровня доходов каждого партнера, а также их финансовых привычек, считает Анна Деньгина.
Самый очевидный вариант — вкладывать поровну. Это кажется справедливым, но только если объемы домашних обязанностей и зарплаты тоже равны. Между тем в России женщины зарабатывают в среднем на 25% меньше, чем мужчины. Поэтому имеет смысл вкладываться в «общий котел» пропорционально доходам.
При этом вклад каждого можно оценивать по-разному, пишет финансовый коуч Ольга Грызлова: например, семья живет в квартире, принадлежащей одному из супругов, что засчитывается как экономия на ипотеке или аренде. «Главное — это прозрачные договоренности, которые комфортны всем. Важно, чтобы партнер принимал такую модель, а не попрекал имущественными вопросами при ссорах, мол, моя квартира, ты тут жить не будешь», — комментирует Деньгина.
Кто выбирает, что купить
Если в 2008 году мужчины чаще, чем женщины, принимали решения о серьезных тратах (12% против 8%), то в 2023-м соотношение изменилось (8% против 9%), свидетельствуют результаты опросов ВЦИОМ. Но обычно при финансовом планировании крупные покупки обсуждаются (50% семей в 2008 году, 53% в 2023-м, остальные затруднились ответить либо не состоят в браке).
Кажущееся справедливым «кто заработал, тот и решает» иногда создает ситуацию экономического абьюза. Патриархатные установки и стереотипы о «добытчиках» и «хранительницах очага», а также сокращение доходов женщин в период декрета приводят к конфликтам, объясняет семейный консультант, гештальт-терапевт Мария Ионичева. Она приводит пример женщин, которые рассказывают, как мужья устраивали им скандалы из-за покупки подгузников или, наоборот, могли купить ребенку «ненужную пятидесятую по счету игрушку», но отказать жене в походе к стоматологу.
Заниматься планированием может кто-то один, на ком по договоренности лежит такая обязанность. Но, как упоминалось выше, вместе со свободой распоряжаться деньгами приходит и необходимость «втискивать» обязательные расходы даже в скромный бюджет. Этот труд невидим: родственники могут не задумываться о том, сколько на самом деле стоят продукты, одежда или коммунальные услуги, как тяжело выкраивать средства на крупные покупки и от чего приходится отказываться. Вместо этого домашний менеджмент нередко воспринимается как «бытовой матриархат».
Можно распределить сферы ответственности, учтя наличие других обязанностей (продукты выбирает тот, кому предстоит из них готовить), экспертизу (супруг-медик формирует аптечку и выбирает страховку) и просто интерес (удовольствие от шопинга или азарт от поиска скидок).
«Чем-то это похоже на управление бюджетом в компании. Даже если финальное решение будет за кем-то одним, то обсуждение может быть коллегиальным. При этом разделение ролей помогает лучше и эффективней договариваться и двигаться к результату, как в любой командной работе», — заключает Деньгина.
Что варится в «общем котле»
Если какие-то расходы считаются личными, а какие-то совместными, стоит договориться, где именно проходит между ними граница. Коммунальные платежи, содержание общих детей и еда очевидно относятся к семейным тратам. А отпуск и развлечения? Учитывать ли в общем бюджете приобретение вещей, которыми пользуется кто-то один? А если это «орудие» домашнего труда — например, стиральная машина или пылесос? А если оно одновременно является частью хобби — например, профессиональная (а значит, дорогая) кухонная утварь?
Еще один подводный камень — лекарства. Люди болеют вместе (ОРВИ, например) и по отдельности. Вряд ли найдется много пар, у которых дома стоят раздельные аптечки с зеленкой и аспирином. Но если кто-то один ведет нездоровый образ жизни или, наоборот, занимается травматичным видом спорта, должны ли риски нести оба?
Обсуждая финансовое планирование, стоит договориться о выплатах по кредитам — они растягиваются во времени и могут продолжаться даже тогда, когда семья распалась. Некоторые кредиты делятся при расторжении брака — суд будет учитывать роли супругов (кто заемщик, есть ли созаемщики и поручители) и цель (личные или семейные нужды).
Еще одна тема для обсуждения — приемлемый уровень жизни и, соответственно, трат. Некоторые пары принимают решение установить лимиты на расходы. Но важно договориться и о том, на чем не стоит экономить.
«Если наш семейный бюджет и дает повод чем-то гордиться, так это принятым нами еще в молодые годы решением остановиться на определенном уровне жизни. Мы экономим довольно большие суммы, но не ощущаем, что в чем-то ограничиваем себя, потому что наши потребности растут умеренно. И дело не в том, что у нас нет никаких желаний. Мы любим красивые вещи и ценим уют и комфорт. Просто мы поставили перед собой цель не выходить за рамки определенного образа жизни, — пишет Морган Хаузел в книге «Психология денег». — Этот подход годится не для всех, но нам он подходит, потому что так решили мы оба. Никому из нас не пришлось чем-то жертвовать. Нам доставляют удовольствие такие вещи, как прогулки, чтение, ведение подкастов. Все это не требует серьезных вложений, и поэтому мы не чувствуем, что в чем-то отказываем себе».
Еще на заре отношений Хаузелы решили тратить минимально, а из остатков сформировать «подушку безопасности». Часть этой суммы можно инвестировать. Но автор книги «Семейные финансы — это просто», член ассоциации финансовых советников СРО НАСФП Инна Филатова предупреждает: срочное закрытие вклада приведет к обнулению накопленного дохода, продажа акций, стоимость которых снизилась, — тоже убыток. «Для консервативных стратегий лучше рассматривать вклады, накопительные счета, облигации федерального займа, флоатеры — облигации с плавающей ставкой, драгметаллы и другие инструменты, которые актуальны в период роста инфляции и в кризисных ситуациях», — советует эксперт. Она отмечает: «У партнеров могут быть разные риск-профили, и для достижения финансовых целей каждый из них может предпочесть совершенно разные инструменты».
Как организовать процесс
В первую очередь необходимо навести порядок в личных финансах, а затем уже браться за семейные, считает Анна Деньгина.
- Начать стоит с регулярного учета доходов и расходов. Для этого можно использовать разные инструменты. Плюс специальных приложений — удобство, но хранить чувствительную информацию на сторонних ресурсах может быть небезопасно: в России растет число утечек персональных данных, и приложения — один из их источников. Электронные таблицы (Excel, Google Sheets и т. п.) дают возможность максимально настроить процесс под себя, но это потребует времени и навыков.
- Следующий шаг — прогнозирование. «Настоящее управление семейным бюджетом начинается только тогда, когда вы планируете, сколько потратите в будущем периоде, — говорит Анна Деньгина. — Учет помогает сравнить запланированные расходы с фактическими и определить отклонения: почему что-то пошло не по плану, критичны ли эти отклонения, что надо изменить в потребительском поведении, чтобы их сократить».
- В планы на год необходимо заложить крупные сезонные траты — сборы в школу, замену резины, новогодний стол. Полезно также подумать о жизненных целях на месяц или квартал: учеба, занятия спортом, плановые медицинские операции, поездки, обслуживание имущества. Все это можно описать с помощью сервиса интеллект-карт (аналоги Miro — Puffme, Unidraw и другие), а затем отразить в годовом бюджете в форме таблицы.
«Ну и, конечно, планирование помогает найти семейную формулу распределения денег, — подытоживает Деньгина. — Например, 50% идут на обязательные расходы, включая кредиты, налоги и пополнение резервного фонда, 30% на дополнительные, а 20% — это финансирование долгосрочных целей. Зная такую формулу, управлять бюджетом значительно проще».