Не только взнос по ипотеке: что нужно знать об использовании материнского капитала
Материнский капитал — это не деньги, а возможность получить определенную услугу или товар со скидкой. Предоставляют ее в рамках государственной демографической программы по стимулированию рождаемости. Россия не единственная страна с подобной мерой: например, Италия, США, Швеция, Япония предлагают свои версии господдержки семьям с новорожденными детьми.
Более трети россиян в крупных городах не имеют собственного жилья. «Чтобы решить один и самых болезненных вопросов — жилищный, который стеснил жизнь нескольких поколений семей, надо искать способы роста доходов покупателей», — говорит директор фонда ВЦИОМ Константин Абрамов.
Именно на улучшение жилищных условий чаще всего расходовались сертификаты. По мнению финансового аналитика, заместителя директора ИК «Управление частным капиталом» и автора Telegram-канала Usertrader3 Олега Харитонова, улучшение жилищных условий — самый «понятный и знакомый» способ использовать материнский капитал, так как жилплощадью семья начинает пользоваться сразу после покупки, к тому же «она осязаема, и понятно, сколько стоит».
При этом, по данным руководителя Аналитического центра «Дом.рф» Михаил Гольдберга, на 2022 год ипотека была не погашена у 5,9 млн российских семей: «55% ее могут гасить, а 43% такой возможности не видят. Это семьи с детьми. Им нужна поддержка государства». Но в 2023 году лишь 45,6% полученного маткапитала использовалось для улучшения жилищных условий, сообщает издание «Ведомости» со ссылкой на исследование Института социального анализа и прогнозирования (ИнСАП) Президентской академии (РАНХиГС).
Минусы и подводные камни
Ипотеку под маткапитал выдают несколько десятков банков. Но крупные банки не любят работать с маткапиталом и другими госсубсидиями. Об этом, например, открыто говорят в ВТБ: зампред правления банка Георгий Горшков назвал ситуацию с ипотекой «нездоровой». В банке считают, что выдавать ее надо семьям, которым «действительно нужна поддержка при покупке квартир», а после того как правительство сократило субсидии на 0,5 п.п. по госпрограммам, рентабельность для кредитных организаций (с конца прошлого года) стала отрицательной. При этом на сайте банка есть возможность рассчитать условия ипотеки с маткапиталом, а с 2021 года ВТБ дал возможность погашать ипотеку при помощи госсубсидии онлайн. По данным маркетплейса «ФинУслуги», только 5% от общего количества выданных ипотек были привязаны к маткапиталу.
В феврале 2024 года маткапитал был проиндексирован на 7,4%, по уровню фактической инфляции, сообщает Минтруд (до этого индексация была проведена в 2018 году). Если до 1 февраля 2024 года размер материнского капитала составлял 586 947 рублей на первого ребенка и 775 628 рублей на второго, то теперь — 631 000 рублей и 834 000 рублей соответственно. В обычной московской новостройке на эти деньги можно купить 1 кв. м. В Салехарде — примерно 3 кв. м на вторичном рынке.
При этом распоряжаться такой недвижимостью сложно. Если жилье куплено с участием госденег, родители обязаны выделить детям доли в собственности, соответствующие доле вложенного в покупку маткапитала.
Продать квартиру, в которой выделены доли детям, непросто: в этом случае в сделке участвуют органы опеки, которые следят, чтобы жилищные условия детей не ухудшились (и какого-то единого порядка и условий получения их согласия нет). Получается, что маткапитал позволяет добавить к жилплощади не самый ощутимый кусок, при этом снижая ее ликвидность. «Поэтому рассматривать такой вариант лучше, если вы знаете, что не будете продавать квартиру», — отмечает Олег Харитонов.
К тому же более половины браков в России распадается. Разъехаться, поделив квартиру поровну, бывшим супругам будет невозможно: недвижимость, купленная при помощи маткапитала, не будет считаться совместной собственностью, придется выделять доли всем, включая детей (в том числе рожденных без маткапитала), и разъезжаться с учетом их интересов. В Ассоциации юристов считают, что суд будет рассматривать каждый случай детально и решения будут индивидуальными.
Впрочем, доли выделяют только после погашения ипотеки. Пока же кредит выплачивается, можно без оглядки на будущих собственников сдавать жилплощадь в аренду. Но финансовый консультант Екатерина Ткачева (работала в Deloitte и KPMG, потом шесть лет в банковских инвестициях) полагает, что это невыгодно: «Мы наблюдаем высокие процентные ставки, а, следовательно, и высокие ежемесячные платежи по ипотеке. Процент первоначального взноса тоже высокий, а значит, банки видят риски в этой отрасли. Инфляция тоже немаленькая. То есть, если думать об инвестициях, то имейте в виду, что рост цен на квартиры частично будет съедать инфляция». А вот Олег Харитонов считает, что можно «взять ипотеку на маленькую сумму, но с большим сроком».
Почти наличные
За счет денег маткапитала можно не только погасить ипотеку, но и в прямом смысле «улучшить жилищные условия» — построить или достроить недвижимость собственными руками. С 2024 года «…если семья владеет частью жилого дома и эта часть представляет собой отдельное жилье, то она также сможет воспользоваться средствами материнского капитала для сооружения жилой пристройки к нему или реконструкции жилья», — разъясняет Минтруд.
В этом случае необходимо, чтобы документы гарантировали, что дом или дача предназначены для постоянного проживания. Жилье должно находиться на территории России и не быть аварийным. Землю для строительства приобрести за деньги от сертификата нельзя.
Если опираться на расчеты журнала «Оценка инвестиций» за 2020 год, то средняя цена, за которую россияне покупали дачи, составляла 2 млн рублей — материнский капитал выглядит адекватным добавлением к этой сумме.
В 2022 году появилась опция оплачивать услуги образовательных организаций (но только тех, у которых есть лицензия), начиная с дошкольного уровня.
В обоих случаях лицо, желающее распорядиться маткапиталом, заполняет заявление либо лично в Социальном фонде России (СФР) или в МФЦ, либо через «Госуслуги» и прикладывает документы, подтверждающие запрашиваемую сумму. И потом, если заявление одобрено, получает деньги переводом на свой банковский счет.
Деньги на руки получить можно еще в двух случаях: попросить оказать помощь в виде выплат, если семья малоимущая, или возместить сумму, потраченную на уход за ребенком с инвалидностью.
Чтобы узнать, сколько средств осталось «на сертификате», можно заказать выписку об остатке. Что с ним можно сделать, сейчас решает Минтруд. «У нас действительно сегодня есть по линии маткапитала, в рамках учета лицевого счета каждого получателя, остатки. Наверное, стоит обсудить с Минфином возможность выдачи этих остатков людям с тем, чтобы нам не заниматься администрированием этих остатков у себя», — говорит министр труда и социальной защиты населения Антон Котяков.
Инвестиции через пенсию
Есть еще один вариант использования маткапитала: средства могут быть включены в состав пенсионных накоплений матери. Их передадут в доверительное управление или в негосударственный пенсионный фонд.
Это единственный вариант прямого инвестирования маткапитала в фондовый рынок России, но, по словам Олега Харитонова, не самый лучший: «То, как зарабатывают управляющие компании под Социальным фондом России (ранее это был Пенсионный фонд России) или негосударственные пенсионные фонды (НПФ), это все весьма печально. Если вы будете инвестировать самостоятельно, то с большей долей вероятности превзойдете результаты работы некоторых управляющих».
По мнению эксперта, может оказаться, что самая выгодная стратегия — не использовать маткапитал, а ждать, когда его проиндексируют. Это происходит 1 февраля каждого года. Если маткапитал частично потрачен, будут проиндексированы оставшиеся «на сертификате» средства.
Но если индексации не предвидится (такое уже бывало, с 2015 по 2019 год), Харитонов советует передать его в накопительную часть пенсии — в этом случае их можно «вернуть». Если семья получила сертификат и приняла решение отдать деньги в пенсионный фонд, то через какое-то время можно вернуть маткапитал с дивидендами, а потом потратить эти средства на другую опцию из числа предусмотренных законом.
НПФ лучше не использовать, советует Харитонов: «Если лицо делает инвестиции в НПФ, то оно может менять фонд без потери дохода от инвестиций только один раз в пять лет. Поэтому, если вы используете материнский капитал для накопительной пенсии, лучше и эффективнее будут использовать сам СФР и те УК, которые с ним работают».
Опрошенные Forbes Woman эксперты полагают, что этот вариант — подспорье для женщин, не занятых оплачиваемым трудом. Домохозяйки без трудового стажа вместо страховой (трудовой) пенсии получают с 65 лет социальную (в 2024 году в Москве ее сумма составляет 16 964 рубля). Уход за каждым ребенком в возрасте до 1,5 лет засчитывается в так называемый нестраховой стаж, но не более шести лет суммарно. Зато можно дополнительно вложить средства в накопительную пенсию и получать ее либо в течении 10 лет, либо пожизненно (во втором случае ежемесячная сумма пенсии рассчитывается из расчета дожития — на 22 года).
Суд за обнал
Нецелевое расходование материнского капитала может привести к юридическим последствиям. Уголовное дело могут завести, если человек не выделил долю в новой квартире ребенку или проводил сделку через мошенников. Старший юрист практики трудового права АБ ЕПАМ Владимир Степанов отмечает, что обычно к уголовной ответственности привлекают за нецелевое использование средств маткапитала, а также за их обналичивание. Самые частые случаи, по опыту директора АНО «Центр правовой помощи «Мама в праве», преподавателя РАНХиГС Виктории Рашиной, — покупка жилых помещений у родственников по завышенной стоимости либо с указанием некорректной цены в договоре купле-продажи.
Суд может обязать заплатить штраф и вернуть сертификат, но может и лишить свободы. Владимир Степанов рассказывает, что чаще всего махинации с маткапиталом рассматривают как мошенничество (за которое положено уголовное наказание), хотя в некоторых случаях подошло бы и «мелкое хищение» (за него предусмотрено административное наказание).
Схем незаконного использования сейчас немало, подтверждают опрошенные Forbes Woman юристы. «Помню случай, когда за получением выплаты в СФР обратилась женщина, не рожавшая второго ребенка. Но все документы она предоставила. Они были в идеальном состоянии. Выяснилось, что в обналичивании средств материнского капитала участвовала группа лиц по предварительному сговору, в которую входили и врачи, и риелторы», — рассказывает Рашина. Впрочем, отмечает она, в нарушениях правил использования маткапитала не всегда присутствует злой умысел: «Нередко люди прибегают к услугам тех, кто готов обналичить маткапитал, просто потому что заблуждаются, не знают закона, не изучают документов, думают, что так можно».
А можно передумать?
В последние годы появились новые опции использования сертификата, так что возникает вопрос: можно ли «вытащить» потраченный ранее маткапитал и пустить его на что-то другое?
Виктория Рашина объясняет, что по действующему законодательству маткапитал можно перенаправить на другую цель, но в строго определенных случаях. Проще всего это работает с пенсией: если семья хочет вернуть деньги, которые были направлены на формирование накопительной пенсии, то следует подать заявление об отказе в СФР или через МФЦ: «Но тогда в течение шести месяцев нужно будет снова определить, на какие цели перенаправить деньги». Похожим образом возвращают средства, если они использовались в договоре долевого участия в строительстве дома и этот договор был расторгнут.
Если маткапитал был использован на другую цель, но средства с сертификата еще не были списаны, можно обратиться в СФР и аннулировать заявление о распоряжении маткапиталом.
В некоторых случаях смена цели предусмотрена, даже если маткапитал частично потрачен. Например, если его использовали для оплаты обучения ребенка, но того отчислили.
В остальных ситуациях можно попробовать вернуть маткапитал через суд, но успех маловероятен.
Финансовый консультант Екатерина Ткачева советует не торопиться с выбором опции: «Сейчас правительство рассматривает меры по стимулированию рождаемости. Это хороший момент, чтобы остановиться и подождать новых решений от государства, а маткапитал пока не использовать. У меня двое детей, и я придерживаюсь сейчас такой тактики».