Без мужа, но с ипотекой: на что женщины берут кредиты и как их выплачивают

При этом, по данным ОКБ, среди людей до 35 лет доли по гендерному признаку распределяются равномерно — 50/50, а вот на женщин более старшего возраста приходится до 60% всех займов.  В большинстве случаев женщины берут кредиты в возрасте от 30 до 45 лет, мужчины — от 31 года до 36 лет, отмечают в ВТБ.

«Действительно, на сегодняшний день именно женщины являются наиболее активными заемщиками, причем в течение последних 10 лет с каждым годом их активность оказывает все более ощутимое влияние на изменение кредитных портфелей банков, маркетинговые кампании и линейки кредитных продуктов. Интересно, что речь идет не только о беззалоговом розничном кредитовании, но и о, например, ипотеке», — согласился аналитик «Алор Брокер» Алексей Антонов.

На что чаще всего берут кредит

Кредиты наличными остаются самым востребованным розничным продуктом. По данным ВТБ, чаще всего деньги берут на ремонт квартиры, покупку дорогостоящей техники, мебели или автомобиля.

«Порядка 57% кредитов женщины берут наличными, 54% — кредитные карты», — рассказывают в бюро. Женская доля в сегменте POS-кредитов, то есть на покупку товаров или услуг в торговых точках, составляет 57%.  Примерно половина приходится на ипотеку. А вот «за автомобилями» в банк женщины приходят реже — такие займы составляют около 33% всех кредитов.

В ПСБ добавили, что среди женщин популярно и рефинансирование потребительских кредитов других банков.

Суммы займов также разнятся по гендерному признаку. Например, если на покупку телевизора в торговом центре и женщины, и мужчины занимают в среднем около 35 000 рублей, то по кредитной карте или наличными у первых лимит будет ниже на несколько десятков тысяч. Порой средняя разница доходит до 100 000 рублей.

«Средний размер займа у женщин зачастую несколько меньше в сравнении с соответствующими показателями по мужской аудитории. Это вызвано разницей в структуре доходов гендерных групп. Женщины более склонны к досрочному погашению ипотечных кредитов, так как больше готовы экономить на текущем потреблении», — объяснили в ПСБ.

Кто и как выплачивает ипотеку

Ипотека также не теряет своей популярности, а учитывая снижение ставок и работу различных льготных программ, можно остаться в выигрыше и сэкономить до 2 млн рублей в зависимости от льгот, которые дает государство, и вычета налога НДФЛ, про который многие забывают.

Банк ДОМ.РФ подсчитал, что каждая вторая женщина с ипотекой не замужем, а процент ипотечных заемщиц с детьми не превышает 45%. Эксперты полагают, что на практике доля женщин в ипотеке намного больше. Например, если учесть, что четыре из пяти мужчин, которые идут за ипотечным кредитом, состоят в браке, а у 75% из них есть дети, то возникает вопрос, кто был инициатором решения о займе.

Семейный психолог Татьяна Попова отмечает, что мужчина, который находится в браке, как правило, принимает решение об ипотеке совместно с женой, часто именно с ее подачи. По статистике, в 60% случаев инициатива о покупке жилья в ипотеку в семье исходит от женщины.

Как на ипотеку влияет наличие детей

Частым мотивом для ипотеки становится желание материально подготовиться к рождению ребенка и создать стабильную обстановку. «Решенный бытовой вопрос ускоряет решение о рождении. В том числе для женщин, которые официально в брак не вступают или живут одни, готовые родить для себя и дальше строить карьеру», — считает председатель комитета Госдумы по труду и социальной политике Ярослав Нилов.

По статистике, несовершеннолетние дети есть у 72% заемщиков в возрасте от 26 до 45 лет, у 33% молодых семей (до 26 лет) и 19% семей в возрасте от 46 лет.

Директор Кредитных продуктов ДОМ.РФ Игорь Ларин отмечает, что мужчины чаще, чем женщины, оформляют ипотечные кредиты на приобретение квартиры на этапе строительства – 76% против 24%. Интересно, что большая часть ипотечных кредитов в рамках «семейной ипотеки» тоже приходится на мужчин — 79%. Женщины чаще предпочитают вкладываться в уже готовое жилье. В таких сделках доля женщин, выступающих основным заемщиком, составляет 56%. Также они чаще рефинансируют свои кредиты — тут их доля составляет 57%.  Ипотечный кредит под залог имеющейся квартиры берут одинаково и мужчины, и женщины.

«По статистике, семьи с детьми чаще приобретают в ипотеку квартиры с дополнительной комнатой для ребенка. Такие семьи в 38% случаев покупают 3-комнатные квартиры, а семьи без детей делают это в 2,7 раза реже — только 14 покупателей из 100, в 41% случаев — двухкомнатную квартиру, а бездетные семьи — в 38% случаев. Однушки холостяки и семьи без детей покупают в 2 раза чаще чем семьи с детьми, 48% и 24% соответственно», — подсчитали в банке.

Сегодня в России действуют несколько программ, которые позволяют семьям улучшить свои жилищные условия через ипотеку по льготной ставке. В 2018 году была запущена «Семейная ипотека», которая поставила ориентиром 6% годовых. Ряд банков, однако, уже дают ипотеку по ставке ниже 5%. Также ипотека с господдержкой под 2% выдается в регионах Дальнего Востока.

Самые ответственные заемщики

В банках отмечают, что поведение заемщиков существенно зависит от их возраста. Чем старше клиент, тем он более ответственно относятся к погашению долга. «Женщины отличаются высокой платежной дисциплиной и развитыми навыками финансового планирования», — отметили в ПСБ.

По мнению президента Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Эльмана Мехтиева, наиболее дисциплинированные заемщики среди женщин, как правило, работают учителями и врачами. Это бюджетная сфера с постоянным доходом. «Имидж данных специальностей не предполагает наличие просрочки. Особенно это касается небольших городов и населенных пунктов, где к данным профессиям крайне уважительное отношение со стороны населения», — пояснил эксперт.

Среди наиболее дисциплинированных клиентов находятся и домохозяйки, а также женщины в декретном отпуске. Как правило, они ответственны за семейный бюджет и тщательно планируют расходы, что позволяет вовремя вносить платежи.

По статистике, женщина с ребенком на 30% реже допускает просрочку, чем без детей. «Это легко объясняется большим грузом ответственности не только за себя, но и за детей — они не позволяют себе эмоциональных трат, непредвиденных покупок, которые не являются предметом первой необходимости», — говорит Мехтиев.

По словам Антонова из «Алор Брокер», в обществе произошел серьезный социокультурный сдвиг в сторону от устоявшейся патриархальной парадигмы, согласно которой женщины при совершении крупных покупок опирались на финансовое состояние партнера.

«Существующая диспропорция указывает на появление значительной доли кредитоспособного женского населения, чья способность исполнять свои обязательства перед кредитором в среднесрочной и долгосрочной перспективе положительно оценивается банками. Это очень важные изменения, которые, надо полагать, будут все сильнее влиять на политику кредитных организаций в части привлечения клиентов», — считает он.