Корпорация «Крематорий»: как работает система банковского надзора и ликвидации банков
Первое, что увидел на своем рабочем столе гендиректор госкорпорации «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) Юрий Исаев, была ярко-красная папка. Несколько дней назад, 12 августа 2015 года, Пробизнесбанк лишился лицензии, и в папке лежала служебная записка. Подчиненные рапортовали, что по закону обязаны оспорить вывод денег сотрудниками АСВ из Пробизнесбанка в обход требований его кредиторов. «Исаеву это очень не понравилось, сразу стали разбираться», — рассказывает близкий к АСВ источник. В итоге инцидент привлек внимание Генпрокуратуры, и 600 млн рублей, переведенных в дочерний банк АСВ «Российский капитал», вернули. «История вышла гнусная, и она еще не окончена», — говорит собеседник Forbes.
Крах Пробизнесбанка показывает, как работает система банковского надзора и ликвидации банков. За последние два года она превратилась в машину убойной силы, недаром сотрудники АСВ между собой называют свою корпорацию «крематорий». В гигантской финансовой топке сгорают сотни лицензий, вклады, бизнес клиентов. Почему при ликвидации Пробизнесбанка произошел сбой системы?
Персональный подход
«У нас нет ни одного дочернего банка, где у клиента не было бы персонального специалиста, который решает его проблемы. Это главный наш конкурентный инструмент — банкир как личный врач или юрист», — говорил основатель финансовый группы «Лайф» Сергей Леонтьев. Пробизнесбанк с активами почти 150 млрд рублей обслуживал малый бизнес и был ядром этой группы, включавшей еще шесть банков и факторинговую компанию.
Предприниматели с небольшими оборотами по счету получали сервис высокого уровня и до сих пор не могут смириться с кончиной любимого банка. «Скучаю по Пробизнесбанку — по их отношению к клиентам, по их технологиям и оперативности», — говорит Лариса Белик, гендиректор небольшого поставщика электронных компонентов «Регион-Комплект». «В Пробизнесбанке получал европейский уровень обслуживания и отношения к клиентам. Теперь открыл счет в одном из крупнейших банков страны, и такое ощущение, как будто пересел с «мерседеса» на «запорожец», — сожалеет владелец компании по разработке и установке климатических систем «Нео Инжиниринг» Нерсес Григорян.
Число сотрудников «Регион-Комплекта» и «Нео Инжиниринга» не превышает 30 человек, в Пробизнесбанке у них застряли оборотные средства, авансы заказчиков на 2–3 млн рублей. У некоторых компаний были резервные счета, а кому-то стало совсем туго. Приходится увольнять сотрудников, продавать машины и квартиры, занимать в других банках, чтобы выполнить обязательства перед клиентами, говорит Григорян, возглавивший инициативную группу из представителей более 200 пострадавших юрлиц с требованиями к банку почти на 1,5 млрд рублей.
Первый звонок для Леонтьева прозвучал еще в 2014 году, когда ЦБ сначала ограничил операции, а затем отозвал лицензию его екатеринбургского «Банк24.ру» за незаконное обналичивание денежных средств. Но и тогда предприниматели, получавшие в этом расчетном банке круглосуточный сервис, защищали его акционеров. Они возложили цветы у дверей закрытых офисов банка и даже написали петицию главе ЦБ Эльвире Набиуллиной с просьбой вернуть лицензию банку. В ответ предправления банка Борис Дьяконов через Facebook признался клиентам в любви и попросил у них прощения — он не успел перестроить банк. Финансовое положение «Банк24.ру», как выяснилось, было стабильным, и банк после отзыва лицензии полностью рассчитался со всеми клиентами.
За несколько месяцев до этого Леонтьев вывел бизнес «Банк24.ру» за рамки группы «Лайф». Но следующий удар пришелся уже на главный банк группы. ЦБ 7 августа назначил в Пробизнесбанк временную администрацию АСВ, 12 августа отозвал у него лицензию и насчитал дыру в 40 млрд рублей. Клиентам не удастся вернуть деньги в полном объеме.
В своих бедах предприниматели обвиняют не акционеров Пробизнесбанка, а ЦБ и АСВ и провели уже четыре пикета, требуя от них остановить разорение малого бизнеса.
«Нужно быть очень плохим бизнесменом-банкиром, чтобы допустить миллиардную недостачу, во что мы не верим с учетом многолетней истории банка и достигнутых успехов», — пишут предприниматели в обращениях в правоохранительные органы. По их версии, 40 млрд рублей могли исчезнуть в результате действия преступной группы при участии сотрудников ЦБ и АСВ и, возможно, хищения проводились под давлением извне. Сам Леонтьев тоже говорил о внешнем давлении и навязчивых предложениях поделиться бизнесом под угрозой расправы над Пробизнесбанком, рассказал источник Forbes, близкий к совету директоров банка.
Инновационные менеджеры
Основатели группы «Лайф» Сергей Леонтьев и его младший партнер Александр Железняк, знакомые со школьной скамьи, владели Пробизнесбанком с 1993 года. В их тандеме первый генерировал идеи, а второй занимался их реализацией. Больше всего выпускник МГИМО, экономист-международник Леонтьев в предпринимательстве ценил свободу, а свои представления о ней черпал из книг. Он прочитывал полсотни бизнес-изданий в год и ездил в зарубежные туры для знакомства с известными предпринимателями и компаниями. Десять лет назад Леонтьев начал строить группу в виде партнерства, где каждый менеджер сам решает, увеличивать выдачу кредитов или нет, и при этом отвечает своим доходом за оценку риска клиентов и невозвраты.
Кредитных комитетов и скоринга в банках не было, Леонтьев полагал, что обоснованно судить о риске могут персональные менеджеры исходя из личного опыта. Решения по кредитам физлицам принимал один менеджер, по кредитам компаниям — бизнес-менеджер и риск-менеджер. Они же брали на себя контроль за сомнительными операциями, и проверить их могла только служба безопасности. Найти подходящих людей в нужном количестве было непросто, поэтому в 113 городах присутствия банка работали особые кадровые центры, оценивавшие кандидатов с применением логических и ролевых игр. Из ста человек оставались пять, которые проходили полугодовую стажировку с наставником.
В розничном банке «Пойдем!» штат персональных менеджеров укомплектовали женщинами, работавшими ранее педагогами, социологами или психологами. Бывало, что они помогали клиентам пристроить кошку «в хорошие руки», помириться с близкими людьми, найти новую работу и даже могли дать им взаймы из своего кармана на небольшую оплату по кредиту. Такое отношение к клиентам материально поощрялось: фиксированный заработок сотрудников составлял лишь треть от среднерыночного уровня вознаграждения, зато остальная часть, как правило, перекрывала этот уровень, если клиенты демонстрировали лояльность.
Год назад Леонтьев признался, что тратит огромные деньги на бизнес-процессы, которые многие банкиры не поддерживают.
Например, он внедрил стратегические карты по системе сбалансированных показателей (BSC). Раз в год Леонтьев определял по этим картам лучшее отделение, и его команда ехала в полном составе на карнавал в Рио-де-Жанейро. Одним из ключевых индикаторов было измерение уровня лояльности клиентов методом расчета индекса чистой поддержки (NPS). Следующий по важности индикатор — соотношение затрат и дохода, поскольку лояльность, не приносящая прибыль в долгосрочной перспективе, ведет к банкротству. Однако именно это в итоге с группой «Лайф» и произошло.
pagebreak
Дмитрий Гусев, глава Совкомбанка, получившего на санацию банк «Экспресс-Волга» из группы «Лайф», не в восторге от этого инновационного бизнеса. «Очень сложно оценивать позитивно то, что, по сути, преступно, — говорит он. — Бизнес не был честным, так как у Пробизнесбанка не было реального капитала. Финансовая эффективность была просто ужасной. Именно на убытки, а не на яхты-виллы банк потратил средства клиентов. Тут и череда неудачных разовых транзакций, и хроническая неспособность зарабатывать регулярную прибыль».
Иными словами, сервис «европейского уровня» обходился банку на самом деле гораздо дороже, чем платили за него клиенты, но в конце концов они же за это и поплатились. «Отчетность была заведомо недостоверной, и это ужасно, — говорит Гусев. — Печально, что в банке это было известно десяткам людей и никто из них не отдавал себе отчет, какую катастрофу они готовят своим клиентам».
Молчание ЦБ
В октябре 2015-го Григорян подал коллективную жалобу от двух сотен пострадавших компаний — клиентов Пробизнесбанка на действия ЦБ и АСВ в МВД и Генпрокуратуру, а позже и в Следственный комитет. Предприниматели оспорили перевод денег временной администрацией АСВ под руководством Андрея Опекунова в «Российский капитал», дочерний банк госкорпорации. Кроме того, они просили расследовать появление двойных платежек с отметкой банка о выводе денег по их заявлениям (от 7 и 10 августа), хотя на самом деле средства из банка не уходили. По их мнению, это была фальсификация документов временной администрацией, чтобы изменить порядок очередности проведения платежей и вывести сначала средства в «Российский капитал».
Генпрокуратура подтвердила неправомерный вывод средств временной администрацией Пробизнесбанка. АСВ провело служебное расследование, привлекло сотрудников к дисциплинарной ответственности и вернуло деньги в конкурсную массу. Представитель АСВ назвал казус с платежками техническим сбоем.
Предприниматели также жаловались, что ЦБ не стал публиковать на своем сайте информацию о назначении временной администрации в Пробизнесбанк. Они расценили это как содействие хищению активов банка. По телефонной «горячей линии» в АСВ его сотрудники говорили, что Пробизнесбанк якобы работает в штатном режиме. На самом же деле он только принимал и переводил платежи на корсчет, но с него деньги предпринимателей уже не уходили. Приказ о назначении администрации в Пробизнесбанк подписал первый заместитель председателя ЦБ Алексей Симановский, но стандартного распоряжения опубликовать эту новость на сайте Банка России в приказе не было. ЦБ также не сообщил об этом в установленный законом срок в Единый специальный реестр сведений о банкротствах.
В августе, почти сразу после отзыва лицензии Пробизнесбанка, похожие заявления в Генпрокуратуру, МВД и СКР с требованием дать оценку руководству ЦБ написали владельцы компании «Юридический советник» Борис и Константин Кузнецовы (отец и сын) и их клиенты. Кузнецов-старший, бывший прокурор Свердловской области, в своем заявлении указал, что ЦБ и раньше знал о нарушениях в Пробизнесбанке, но не принимал мер для отзыва лицензии.
Взаимные подозрения
Накануне прихода временной администрации в Пробизнесбанк Леонтьев покинул Россию. Своим сотрудникам он передал, что у банка временные трудности, но будут приняты меры по финансовому оздоровлению. В день отзыва лицензии он разместил в корпоративном блоге свое последнее обращение к бывшим коллегам: «Видимо, время «Лайф» в этой стране еще не пришло. Поэтому в ближайшие 50 лет я буду делать «Лайф» в других частях земного шара». Через несколько недель его примеру последовал Железняк и, вероятно, бывший предправления Дмитрий Дыльнов (его местонахождение неизвестно).
ЦБ пытается привлечь бывших собственников к уголовной ответственности по нескольким статьям, основная — «Мошенничество», и Следственный комитет проводит по заявлению ЦБ проверку. Но предъявить обвинения Леонтьеву и Железняку будет непросто, ведь ответственность за принятие конкретных финансовых решений несли персональные менеджеры и руководители отделений. Тем не менее в феврале 2016-го представитель СКР Владимир Маркин дал понять, что вопросы к собственникам остаются.
Пока следователи задержали четырех менеджеров группы «Лайф». Они подозреваются в выводе как минимум 2,5 млрд рублей путем выдачи невозвратных кредитов на подставные фирмы. Эти деньги пошли в основном на покупку зарубежной недвижимости, сказал Маркин. Топ-менеджеры группы «Лайф» на условиях анонимности говорили после отзыва лицензии, что не выводили активы. По их словам, дыра была около 20 млрд рублей, она образовалась за счет текущих убытков и неправильной оценки кредитных рисков. Фактов прямого вывода активов банка в пользу акционеров Пробизнесбанка, вероятно, не было, считает Гусев из Совкомбанка.
Вся дыра Пробизнесбанка, объясняет Гусев, — это межбанковские кредиты от других банков группы, привлекавших средства клиентов во вклады и депозиты. Для банковских групп это обычная практика, когда «дочка» держит свободные средства на счетах материнского банка. Но Пробизнесбанк использовал эти кредиты для латания дыры в собственном балансе.
В 2014–2015 годах дыра в Пробизнесбанке стремительно росла, если судить по объему межбанковских кредитов, привлеченных от банков группы «Лайф». За полтора года к августу 2015-го этот объем вырос с 10 млрд до 47 млрд рублей (кроме того, был привлечен кредит от ЮниКредит Банка почти на 1 млрд рублей). Всего за одну неделю августа к моменту введения временной администрации задолженность по межбанку выросла до 67 млрд рублей. Именно в эту сумму зампред ЦБ Михаил Сухов публично оценил дыру Пробизнесбанка, однако затем скорректировал цифру до 40 млрд рублей.
Привлеченные на межбанке средства Пробизнесбанк, судя по отчетности, вложил в облигации, хранившиеся на депозитарных счетах в кипрских «дочках» российских компаний «Открытие Капитал» и «Брокеркредитсервис». Еще за полгода до отзыва лицензии ЦБ требовал подтвердить их наличие и перевести на депозитарные счета в России. Однако банк вернул в страну только небольшую часть портфеля облигаций, а основная его часть, по словам топ-менеджеров, состояла из казначейских облигаций США, хранить и учитывать которые в России невозможно.
В февральском отчете АСВ говорится, что добраться до этих облигаций конкурсному управляющему не удалось. В «Открытии» и БКС эти бумаги проходили как залог, предоставленный Пробизнесбанком по кредитам, выданным на Кипре структурами российских инвесткомпаний третьей стороне. По документам, заемщики не расплатились по взятым кредитам, после чего залоги перешли в пользу Otkritie Capital International Limited (18 млрд рублей) и BCS Cyprus (7 млрд рублей). АСВ посчитало эти сделки сомнительными, сообщило о них в ФСБ и планирует оспорить их в арбитраже.
Новые правила
В 2013 году ЦБ сократил срок, который дает банкам на устранение недостатков или самооздоровление. До этого отдельные банки по согласованию с ЦБ могли «рисовать» выполнение обязательных нормативов и исправляться в течение двух лет, потом этот срок уменьшился до полугода. После чего регулятор в исключительном случае может ввести временную администрацию даже без видимых причин ухудшения финансового состояния. В 2015 году такое случилось трижды, в частности, с Пробизнесбанком, поскольку Леонтьев упорно отказывался предоставить доказательства сохранности ценных бумаг в кипрских депозитариях.
На примере группы «Лайф» четко прослеживается избирательный подход регулятора: ее основной участник Пробизнесбанк приговорен к ликвидации, а другие банки группы санировали с участием заинтересованных инвесторов, получивших от государства почти 100 млрд рублей. «Санировать дочерние банки, видимо, было непростым для регулятора финансовым решением, но тут виден четкий сигнал рынку — «спасаем честных», — говорит Гусев.
Однако честность, когда на банковском рынке идет зачистка, понятие относительное. «Управляющие АСВ в Пробизнесбанке оказалось заинтересованной стороной, выявились серьезные лакуны в регулировании», — признает источник, близкий к госкорпорации. По словам трех источников, инцидент с переводом денег в «Российский капитал» побудил регуляторов изменить внутренние процедуры. Теперь сотрудники АСВ соглашаются взять на себя функции временной администрации, только если банк подпадает под санацию, прийти «просто так», по просьбе ЦБ, они больше не могут.
Возможно, АСВ позволит санированным банкам списывать активы, как это недавно рекомендовал Совет по финансовой стабильности при G-20. Сейчас возможности списания нет, и клиенты Пробизнесбанка не могут рассчитывать на адекватное возмещение из конкурсной массы. Ведь в начале очереди кредиторов стоят банки группы «Лайф» с правом требования гигантской задолженности по межбанковским кредитам.
Системе банковского надзора и ликвидации банков предстоит перестраиваться на ходу: конца и края начатой зачистке не видно. «Мы рассчитывали, что банки адаптируются к новым условиям и почистят балансы. Однако ряд банков потратил время не на сокращение сомнительных операций, а на их увеличение, чтобы вывести оставшиеся активы. Именно поэтому количество отозванных лицензий и санаций выросло», — говорит один из руководителей ЦБ.
«Ситуация становится очень опасной, потому что отзыв лицензий должен быть контролируемым, — отмечает собеседник Forbes. — Если банки массово начнут умирать сами, придется заниматься не оформлением пациентов в приемном покое, а уборкой трупов на улице. Сейчас «крематорий» рассчитан на 100 банковских лицензий в год. В этом режиме у нас есть еще три года, чтобы успеть очистить систему».