Самозащита от мошенников: почему россиянам предложат запрещать себе кредиты и займы

В 2024 году россияне получат возможность устанавливать для самих себя запреты на получение необеспеченных кредитов в банках и займов в микрофинансовых организациях (МФО). Соответствующий законопроект может быть принят уже в феврале, рассказал Forbes глава думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Его вступление в силу в случае принятия намечено на июль.

О введении возможности самозапрета на получение ссуд ЦБ заговорил еще в 2022 году, выпустив указание, которым обязал банки предоставить с октября 2023 года своим клиентам техническую возможность запрещать определенные операции по своим счетам и картам (например, денежные переводы) полностью или свыше установленной клиентом суммы. Многие крупные розничные банки (Сбербанк, ВТБ, «Тинькофф» и т. д.) уже реализовали опцию самоограничений в своих мобильных приложениях.

В 2023 году законопроект о самозапрете уже на получение займов и кредитов был внесен в Госдуму, в октябре он прошел первое чтение. Документ направлен на снижение случаев получения микрозаймов и потребительских кредитов третьими лицами из-за утечек персональных данных граждан, следует из пояснительной записки. Кроме того, документ должен затруднить применение социальной инженерии, когда мошенники подталкивают заемщиков к получению ссуд и передаче им денег.

Ущерб от операций без согласия клиентов банков в России не снижается, говорится в пояснительной записке к законопроекту. В 2021 году общий объем таких операций составил 13,6 млрд рублей, в 2022-м — 14,1 млрд рублей. По данным ЦБ, только в I–III кварталах 2023 года мошенники провели операций без согласия клиентов примерно на 11,8 млрд рублей.

Как будет работать самозапрет

Сейчас, чтобы установить самозапрет, граждане должны обращаться по отдельности в каждый банк и микрофинансовую организацию, и действовать такое ограничение будет исключительно для продуктов только этого кредитора. Законопроект же предполагает наделить россиян возможностью сделать запись о запрете в своей кредитной истории, который будет работать сразу для всех кредиторов — действующих и потенциальных. Запрет может быть и адресным, то есть действовать только в отношении одного вида ссуд или какого-либо способа заключения договора.

Установить и снять его можно будет онлайн через «Госуслуги» или лично в МФЦ. В качестве идентификатора личности гражданина будет использоваться СНИЛС, который в отличие от номера паспорта не может измениться в течение жизни. Именно по номеру СНИЛС потенциальный кредитор перед выдачей кредита или займа клиенту будет обязан проверить наличие запрета на выдачу в его кредитной истории, получив информацию из всех квалифицированных кредитных бюро. Если, несмотря на запрет, кредит или заем будет оформлен, кредитор не сможет требовать с заемщика возмещение выданной суммы.

Запрет начинает действовать в день подачи заявления или на следующий день, если он подан после 22:00 по московскому времени. Запрет можно и снять — также через «Госуслуги» или МФЦ, причем запрет будет снят после «периода охлаждения», на вторые сутки после подачи заявления о снятии. Законопроект предполагает, что ввести запрет можно будет лишь в отношении беззалоговых кредитов и займов. Запретить себе получать автокредит и ипотеку возможности не будет, как и ссуду у кредитного потребительского, сельскохозяйственного кооператива или ломбарда.

Поможет ли самозапрет защититься от мошенников

Опрошенные Forbes юристы говорят, что законопроект в текущей версии больше направлен на минимизацию выдач мошеннических займов на чужое имя. Если кредитор не проверит наличие запрета в кредитной истории и выдаст ссуду вопреки блокировке, он не сможет требовать деньги с пострадавшего заемщика, говорит партнер юридической компании «Генезис» Артем Денисов. «Поскольку указанное действие по верификации достаточно простое, то обойти его будет крайне проблематично», — считает он. 

Однако мошенники все чаще предпочитают действовать руками самих заемщиков, используя методы социальной инженерии, обращают внимание юристы. По их мнению, от ее воздействия законопроект защищает гораздо меньше. Наличие запрета в кредитной истории лишь удлинит цепочку действий мошенников на одно дополнительное — надо будет уговорить клиента отозвать самозапрет и оформить кредит, считает руководитель судебно-арбитражной практики «Асто Консалтинг» Вероника Челнокова. 

По мнению старшего партнера московской коллегии адвокатов «ЮрСити» Виталия Шакина, в борьбе с социальной инженерией законодателям стоило бы подумать о более длительном «периоде охлаждения» и более трудной процедуре получения кредита или займа после снятия самозапрета. «Хорошим усилением защиты граждан от мошенников было бы установление правила в законопроекте, что после снятия запрета на выдачу кредита он может быть выдан только при личном присутствии гражданина в банке, и чтобы это правило действовало в течение более длительного времени после снятия запрета, например года», — рассуждает он.

Юристы скептически оценивают потенциальную популярность такой услуги. «Уровень финансовой грамотности нашего населения весьма низок, и, скорее, нужно было бы вводить полный запрет на получение кредитов, чтобы граждане могли отказаться от него в дальнейшем, чем рассчитывать на правовую образованность», — иронизирует управляющий партнер московской коллегии адвокатов a.t. Legal Андрей Торянников.

Что говорят кредиторы

Банкиры и микрофинансисты, опрошенные Forbes, положительно оценивают самозапрет на кредиты. «Это позволит защитить клиентов от мошенников, получающих на их имя кредит с помощью подлога. При этом важно, чтобы банк получал оперативную информацию об оформлении и снятии таких ограничений», — говорит директор розничных продуктов банка «Дом.РФ» Дарья Морозова. «На наш взгляд, на выдачи банков это повлияет незначительно, тем более мы всегда выступаем за осознанное решение о получении кредита. Важно, чтобы у клиентов была возможность подать такое заявление только через портал «Госуслуги» и многофункциональные центры — это усилит защиту и предупредит оформление кредитов под влиянием мошенников», — отметил представитель ВТБ. 

Законопроект больше направлен на борьбу с неправомерным получением кредита вследствие утечки персональных данных, отмечает директор по продуктам Хоум Банка Илья Болтнев. «Защитить от мошенничества с помощью социальной инженерии сложнее, поскольку клиента могут убедить снять запрет. Но нововведение, безусловно, усиливает другие меры, принимаемые регулятором и банками для предотвращения мошенничеств», — считает он.

«Мы нередко находим у клиентов просрочку в МФО в 5000–20 000 рублей, про которую заемщик не знал. Если граждане, которые не планируют брать кредит в определенный промежуток времени, произведут самозапрет, третьим лицам будет в разы сложнее незаконно оформить на них кредит», — говорит гендиректор ГК «Белый остров» Сергей Островский.

«Обработать человека, чтобы он сначала снял самозапрет, а потом уже оформил кредит или заем, тоже можно. Но это как минимум займет у злоумышленников больше времени, — отмечает коммерческий директор Summit Group Елена Малышева. — Таким образом, мера может стать преградой для тех мошенников, которые рассчитывают на скорость и у которых такая деятельность поставлена на поток».