Минфин предложил заставить банки возмещать часть похищенных у клиентов денег
В Минфине предложили заставить банки возмещать часть похищенных мошенниками денег со счетов клиентов — это будет мотивировать кредитные организации эффективнее выстраивать систему кибербезопасности. В банковском сообществе удивились такому подходу, юристы сочли инициативу труднореализуемой и малополезной, пишет «Коммерсантъ»
Банки должны брать на себя ответственность за мошеннические действия в отношении своих клиентов и выплачивать им часть похищенного. Об этом на конференции «Территория финансовой безопасности — 2023» заявил директор департамента финансовой политики Минфина Иван Чебесков, сообщает «Коммерсантъ». По словам Чебескова, такая финансовая заинтересованность будет способствовать борьбе с мошенниками.
«Если сказать, что ты будешь платить условно половину того, что заберут у твоего клиента, то тогда мотивация другая, тогда ты будешь очень сильно стараться с этими мошенниками бороться», — сказал Чебесков. По данным ЦБ, в 2022 году у россиян похитили 14,2 млрд рублей. По оценке Сбербанка, в 2023 году эта сумма вырастет до 19 млрд рублей. Под давлением мошенников россияне взяли кредитов на 200 млрд рублей, оценивал Сбербанк.
В ЦБ газете заявили, что находятся «в постоянном диалоге с федеральными органами исполнительной власти, в том числе с Минфином, по вопросу противодействия хищению денег у клиентов банков» и принимают «активное участие в обсуждении их инициатив». В регуляторе полагают, что комментировать реализацию предлагаемого механизма и давать ему оценку — преждевременно.
Вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков отметил, что банки сделали все возможное для борьбы с мошенниками в рамках того, что им разрешили регуляторы и нормотворцы. «Мы же не будем требовать от изготовителя и продавца кошелька или сейфа возмещать часть убытка от украденных из них денег клиента», — сказал он. Банки просили регуляторов дать им больше полномочий для борьбы с мошенниками, например замораживать украденные суммы на их счетах или приостанавливать операции, когда они видят явное мошенничество, но им не разрешили, чтобы они случайно не ошиблись, задержав правильный платеж, напомнил Войлуков.
Глава Национального совета финансового рынка Андрей Емелин отметил, что многие крупные банки возвращают небольшие потери клиентам без расследования — это идет на пользу репутации. По его словам, большая часть потерь приходится на социальную инженерию, «когда человек добровольно, хотя и находясь под воздействием мошенников, отдает им деньги». «Банки совместно с ЦБ и МВД с этим активно борются и несут колоссальные издержки, чтобы не допустить этих краж», — сказал Емелин.
По мнению Войлукова, об общей финансовой ответственности перед гражданами можно будет думать, когда правоохранители начнут платить за то, что не могут оперативно найти мошенников, а регуляторы — за недосозданные условия для эффективной борьбы. Управляющий партнер Novator Legal Group Вячеслав Косаков назвал «разделение убытков при любых мошеннических действиях» несправедливым по отношению к банкам, которые будут нести ответственность в том числе за несоблюдение требований по безопасности самими клиентами.
Юрист практики разрешения споров юрфирмы «Косенков и Суворов» Артем Макаров поясняет, что существуют определенные юридические ограничения ответственности — отношения между клиентом и банком носят гражданско-правовой характер — по общему правилу для возложения ответственности на банк последний должен совершить виновное правонарушение. «В случае с банком и мошенниками вина банка не выглядит однозначной», — считает он.
По словам юриста, попытки переложить ответственность могут привести к двум негативным последствиям для клиента — оверкомплаенсу (чрезмерный контроль за операциями) и повышению тарифов. Банки не смогут исключить любые ситуации противоправных действий, а значит, им придется усиливать защиту и перекладывать на кого-то риски. «Единственный разумный способ компенсации таких потерь — повышение тарифов», — сказал Макаров.