Грабеж, фишинг, инженерия: от чего может и от чего не может защитить страховка карты

Почему появились страховки денег на банковских картах

Мошенники в апреле — июне смогли украсть у россиян и российских компаний более 3,6 млрд рублей, а за январь — март — еще около 4,6 млрд, следует из статистики ЦБ. Львиную долю этих средств — более 3,5 млрд рублей во II квартале и более 4,4 млрд рублей в I квартале — они забрали у физлиц.

Средства граждан на банковских картах — самая популярная цель для мошенников. Судя по статистике Банка России, именно по картам совершается больше всего операций без согласия клиента. В апреле — июне их было около 245 000, а в январе — марте — около 197 000. При этом вернулось клиентам лишь 7,2% и 5,6% от общего объема незаконных списаний по картам.

Чтобы деньги клиентов были под защитой, банки нередко предлагают заключить договоры добровольного страхования средств на картах с партнерами-страховщиками. Как правило, выбрать такую опцию можно в пару кликов в мобильном приложении или интернет-банке. До сих пор содержание таких договоров не было унифицированным.

ЦБ не был доволен такой практикой. Он отмечал, что часто полисы страховали россиян от ситуаций, в которых они и так имели право на компенсацию по закону «О национальной платежной системе», не оформляя страховку, а процент отказов в возмещении по таким продуктам большой. В мае ЦБ на своем сайте разместил проект указания, где определил, каким должен быть самый скромный полис. В окончательном варианте документ был опубликован осенью. Предполагается, что он вступит в силу уже в октябре.

Каким будет полис

Согласно указанию ЦБ, минимальный лимит страховой суммы, который возмещается в полном объеме, составит 100 000 рублей, время на возврат денег клиенту — не более 30 дней. Из страхового покрытия должны быть исключены случаи, в которых банк обязан возвращать потерянные средства по закону.

К таким случаям могут относиться проблемы с оборудованием банка, мобильным или интернет-банкингом или ошибки оператора в процессе проведения операции, рассказывает юрист Upperscale Legal Тамрин Дарбаков. «Например, если банкомат сломался во время выдачи денег или POS-терминал не смог обработать платеж, если оператор ошибся при вводе суммы платежа или указал неправильный номер карты, если возникли проблемы с доступом к системе интернет-банкинга и операция не была проведена — в таких случаях клиент вправе потребовать возврата денежных средств», — перечисляет он. Кроме того, банки с июля 2024 года будут обязаны вернуть деньги клиенту, если они допустили перевод средств на мошеннический счет, который числится в специальной базе данных ЦБ, напоминает юрист Criminal Defense Firm Даниил Горьков.

Набор рисков в полисе страхования банковских карт должен быть широким. В частности, он не может ограничиваться рисками утраты и повреждения карты, говорится в указании регулятора. Однако какие еще риски должны входить в стандартный набор, ЦБ не уточняет. В релизе, посвященном публикации документа, он лишь рекомендует банкам обратить внимание на страхование рисков мошенничества, с которым сталкиваются многие розничные клиенты.

Минимальные требования — это исключение из страхового покрытия рисков, по которым ответственность несет банк, и запрет на продажу страхового продукта, который предоставляет защиту только от редко реализующихся рисков утраты и повреждения карты, пояснил Forbes представитель ЦБ. «Эти требования повысят потребительскую ценность услуги без снижения ее доступности», — считает он.

Риск мошеннического списания, в том числе с применением инструментов социальной инженерии и фишинговых технологий, может быть включен по согласованию сторон, но не является обязательным, считает Банк России. Его обязательное включение привело бы к существенному росту стоимости страховки, объясняет регулятор.

А что можно застраховать сейчас

Сейчас владельцы карт могут застраховать различные риски, выяснил Forbes в ходе опроса страховщиков и банков. В их числе встречаются такие, как:

• фишинг — переход по ссылкам, внешне похожим на оригинальные сайты банков, интернет-магазинов и иных организаций для получения доступа к конфиденциальным данным клиентов;

• скимминг — кража данных банковских карт с помощью различных считывающих устройств;

• подделка карты или подписи клиента;

• несанкционированный доступ к мобильному или интернет-банку;

• повреждение и утрата карты, в том числе в результате кражи;

• кража, грабеж, разбой у банкомата и в течение некоторого времени после снятия наличных.

Риски социальной инженерии (психологическое манипулирование, направленное на получение конфиденциальной информации) страхуют далеко не все компании. Например, «Ренессанс страхование» готова страховать такие риски, но это повысит размер премии, предупреждает управляющий директор департамента андеррайтинга розничного страхования «Ренессанс страхования» Артем Искра. Риск социальной инженерии включен в защиту дебетовых и кредитных карт Росбанка, говорит руководитель центра кредитных карт банка Наталья Зубенко. От всех видов мошенничества можно застраховать свои средства в банке «ДОМ.РФ», Газпромбанке, Совкомбанке, «Росгосстрахе», сообщают их представители.

Немало и тех, кто принципиально не готов защищать клиентов от таких рисков. В основе любого страхового продукта должны быть признаки вероятности и случайности, объясняет логику страховщиков замдиректора департамента андеррайтинга и управления продуктами страховой компании «Согласие» Станислав Олейников. «В случае, когда вероятность наступления события в руках конкретного человека, заинтересованного в получении выплаты, предусмотреть страхование рисков, зависящих от действий держателей банковских карт, крайне сложно как с точки зрения страхового законодательства, так и с точки зрения экономики продукта», — заключает он.

Кроме того, ни у кого нет точного понимания, каким образом можно конкретизировать описание риска и предотвратить мошеннические обращения, соглашается начальник управления по работе с банками «Ингосстраха» Роман Варламов.

«Не уверен, что сейчас возможно включить данные риски в программы страхования, так как довольно сложно отличить реальные случаи мошенничества от попыток обмануть банк со стороны мошенников, используя подобные программы страхования», — отмечает старший вице-президент Новикомбанка Михаил Марин.

При этом именно на социальную инженерию приходится примерно половина мошеннических операций с картами и счетами.

Готовы ли люди страховаться?

Впрочем, банкиры и страховщики, опрошенные Forbes, не уверены в том, что клиенты готовы массово страховать деньги на своих картах от мошенничества. По словам Артема Искры, индивидуальных запросов на такие продукты практически нет, все клиенты приходят из банков.

Число воспользовавшихся предложением в мобильном приложении или интернет-банке у банков разное. У УБРиР это 5% от общего числа владельцев карт, у Росбанка — 15% от всех держателей кредиток, у Ренессанс Банка — около 50%. Управление «Страхование» ВТБ застраховало 400 000 клиентов банка, а также 1,3 млн пенсионеров (долю страхователей компания не озвучивает), которые получают выплаты на карту ВТБ, рассказали их представители.

«Мы наблюдаем, что на текущий момент клиенты не готовы в массе страховать свои карты, процент клиентов, оформивших страхование карт, довольно низкий», — резюмирует Михаил Марин из Новикомбанка.

Какие проблемы возможны с такими страховками?

Опрошенные Forbes юристы отмечают, что по мере распространения программ страхования средств на картах в уязвимом положении могут оказаться клиенты, которые не захотят за это платить. «В таком случае увеличится вероятность отказов банков в выплатах клиентам по мотивам непредусмотрительности самого пострадавшего, который мог бы оформить страховку, но не сделал этого», — считает партнер a.t.Legal Александр Павловский.

В случае, если клиент не захочет платить за страховку, банк может отказаться компенсировать неправомерные списания, связанные с определенными рисками, которые ею не покрываются, рассуждает Тамрин Дарбаков.

Кроме того, наличие страховки от социальной инженерии может спровоцировать правовые ситуации, которые приведут к долгим судебным разбирательствам, продолжает Павловский. Многие банки в договорах банковского обслуживания обязывают клиентов не сообщать сторонним лицам свои конфиденциальные данные (CVV-код и PIN-код карты, кодовое слово). Если такой пункт есть в этом договоре, банк сможет отказать в возмещении даже при наличии страховки.