Не нал и не безнал: как будет работать и использоваться цифровой рубль

Тот же рубль, только в «цифре»

Цифровой рубль — буквально электронная версия рубля. Он не заменит наличные и безнал, а станет дополнительной формой денег в виде цифрового кода. Эмитентом цифрового рубля будет Банк России. Цифровой рубль можно будет обменять на наличные или безналичные в соотношении 1:1. Никакого курса конвертации из одной формы в другую не будет.

Цифрорубли будут храниться в персональных кошельках граждан в ЦБ. Банки как посредники будут открывать их по запросу клиентов. Управлять средствами можно будет через привычные мобильные приложения банков. 

Цифровой рубль — исключительно средство оплаты. ЦБ не будет выдавать кредиты в цифровых рублях и начислять проценты на остаток и кешбэк, как это делают банки. «По содержанию цифровые рубли — аналог наличных, но в цифровой форме», — отмечает член совета директоров Национального платежного совета Алма Обаева. Применение цифрового рубля будет добровольным. Пока планов платить зарплаты бюджетникам в цифровых рублях нет, уверяют ЦБ и Минфин.

ЦБ представил проект цифрового рубля еще в 2020 году. Начать эксперимент планировалось уже в 2021-м, а в качестве пилотной площадки рассматривался Крым. Но в итоге подготовка активизировалась лишь в 2022–2023 годах. «За это время развились технологии, блокчейн стал более распространен, а финансовый рынок сильно эволюционировал», — отмечает партнер компании «Яков и партнеры» (ранее McKinsey в России) Илья Иванинский. При высоком развитии финтеха в стране и большой доле безналичных платежей в розничном товарообороте (около 80%) за то время, пока технологическая платформа для цифрового рубля готовилась к запуску, возникли новые трудности. «Сейчас эту сложную технологическую задачу (внедрение цифрового рубля. — Forbes) приходится выполнять в условиях дефицита программного обеспечения и аппаратных ресурсов», — признает председатель совета Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов.

Как отмечала в интервью Forbes первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова, возможность массового использования цифрового рубля россияне получат в течение двух-четырех лет. «Думаю, что все россияне смогут иметь возможность открывать кошельки, получать цифровые рубли и использовать их на горизонте 2025-2027 годов», — говорила она. Этот и следующий годы цифровой рубль проведет в пилотном режиме.

А как за рубежом?

11 стран используют собственные цифровые валюты, выпущенные ЦБ (Цифровая валюта центрального банка — CBDC), свыше 40 — тестируют. 114 стран, на которые приходится более 95% мирового ВВП, изучают такую возможность, наблюдая, увенчаются ли успехом эксперименты других государств.

Планы США, ЕС и Великобритании пока далеки от воплощения. «Мы считаем, что лучше быть правым, чем первым, когда дело доходит до выпуска CBDC», — говорили стратеги Bank of America. США планируют запустить платежи на основе блокчейна — что-то наподобие российской системы быстрых платежей (СБП). Наиболее передовые страны в тестировании цифровых валют — Китай и Швеция. Например, Китай еще в 2020 году запустил тестирование цифрового юаня в нескольких крупнейших городах страны. Сейчас заплатить цифровым юанем можно не только за товары и услуги, но и за некоторые финансовые продукты (например, за страховой полис). А первыми в мире в полноценное обращение цифровую валюту — Sand Dollar («песочный доллар») — запустили Багамы, но она не получила широкой популярности. 

Иллюзии, что цифровые валюты начнут применять быстро и массово, развеялись, когда в процессе внедрения выяснилось, что это сложная неоднозначная задача, отмечает Виктор Достов. «Даже Китай пока в процессе эксперимента, мелкомасштабного относительно размера его экономики», — указывает он. Спад ажиотажа вокруг цифровых валют, по мнению эксперта, связан и с тем, что ряд задач, например контроль за оборотом, сейчас эффективно решается традиционными методами.

Почему цифровой рубль — не криптовалюта 

Распространение цифровых валют — реакция на «хайп вокруг криптовалют», подчеркивает Достов. Центробанки по всему миру изучают CBDC как способ ускорить глобальные транзакции и помешать экспансии криптовалют, которые могут вытеснить фиатные деньги. Криптовалюты позволяют огромным капиталам циркулировать между странами анонимно, мимо налоговых и финансовых систем. 

Цифровые валюты далеки от «Дикого Запада» криптовалют, главные свойства которых — анонимность и децентрализация. Хотя цифрорубли тоже основаны на технологии блокчейна, они полностью подконтрольны государству. «Понятно, кто отвечает за цифровой рубль, кто его эмитирует. Криптовалюты ничем не обеспечены. Непонятно, кто отвечает, очень волатильные. Цифровой рубль — это как и наличный и безналичный рубль», — указывала глава ЦБ Эльвира Набиуллина. При этом ЦБ последовательно выступает категорически против легализации криптовалют как средства платежа. По словам Ольги Скоробогатовой, это «опасно, вредно для людей, для общества, для экономики, для финансовой системы».

Как будут внедрять цифровой рубль

Первый этап тестирования прототипа платформы цифрового рубля завершился в феврале 2023 года. В нем участвовали 15 банков, в том числе Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, ПСБ, Совкомбанк, банк «Дом.РФ» и другие. На этом этапе банки протестировали регистрацию и открытие кошельков, их пополнение, вывод средств с цифровых кошельков на безналичный счет, переводы от одного клиента другому, а также платежи. «Недавно на этапе тестирования мы провели успешную сделку по покупке цифрового золота за цифровые рубли, которая продемонстрировала возможности и потенциал цифрового рубля», — приводит пример Росбанк.

Банки, участвовавшие в тестировании, отметили, что существенных технических проблем на первом этапе тестирования не возникало. «В целом тестирование проходило гладко. Но, конечно, все равно нюансы были. Например, в отношении криптографической обработки сообщений. Так, мы столкнулись с проблемами при обработке клиентских сертификатов во время открытия цифрового кошелька и с некорректным поведением при отмене отложенных переводов для пользователей с несколькими устройствами. Данные проблемы были направлены в сторону Банка России и решены в рамках релизов с их стороны», — говорит управляющий директор по IT и цифровой трансформации «Дом.РФ» Николай Козак.

С 1 апреля должно было начаться тестирование с участием реальных клиентов, но законопроекты, регламентирующие работу цифрового рубля, к тому времени прошли  в Госдуме только первое чтение. После принятия законодательной базы ожидается второй этап тестирования, в режиме friends and family. В нем примут участие ограниченное число сотрудников 13 банков из пилотной группы и Банка России. На этом этапе с цифровым рублем будут совершаться реальные операции, в тестировании будут участвовать около 30 торговых предприятий среднего размера из 11 городов России. 

Зачем это гражданам

Цифровой рубль удешевит транзакции. Лимит пополнения кошелька цифровыми рублями составит 300 000 рублей в месяц. «Всю эту сумму, а также любые другие остатки на кошельке, например, если вы получили цифровые рубли от кого-то еще, можно будет переводить себе или другому человеку без процентов. То есть это как минимум в три раза больше, чем сейчас в СБП», — говорила в апреле Набиуллина. 

Отправить цифрорубли другому человеку можно будет по номеру телефона, как и в случае с безналичными рублями. Оплатить товары или услуги — отсканировав QR-код на кассе или приложив телефон к терминалу, как в ApplePay и Google Pay. Нельзя потерять цифровые рубли в случае банкротства или отзыва лицензии у банка, ведь за сохранность отвечает ЦБ. Кроме того, цифровым рублем можно будет платить налоги.

Виртуальные кошельки будут персональными, а сами цифровые рубли — хранить данные обо всех предыдущих держателях. Это позволит отследить цифровые рубли, как по «маячку»: кто, кому, сколько, когда и за что заплатил. Поэтому мошеннические операции с цифровым рублем исключены. Разговоры вокруг цифрового рубля пугают часть общества, отмечал Анатолий Аксаков. Критики считают, что это еще один инструмент государственного контроля и слежки за гражданами. «Но и современные банковские расчеты вообще не являются конфиденциальными — любой платеж прослеживается», — подчеркивает Достов.

Зачем это бизнесу

«Цифровой рубль позволит наконец-то осуществить давнюю мечту бизнеса — комиссия 0,3% от платежа», — подчеркивала Скоробогатова в интервью Forbes. Это не больше, чем в СПБ. Сейчас комиссии банков за эквайринг для ИП и ООО в Москве начинаются от 0,4% и достигают 2,5% от суммы операции. «Высокие издержки на транзакции генерят высокие цены. И это тоже одна из задач, которую цифровой рубль должен решить», — отмечала первый зампред ЦБ. Торговые сети будут экономить не менее 80 млрд рублей в год от снижения эквайринговых комиссий, подсчитали аналитики консалтинговой компании «Яков и партнеры». «За счет этой суммы они могут предлагать более выгодные условия для клиентов, — прогнозирует Иванинский. — Магазины и маркетплейсы сейчас предлагают скидки за оплату через СБП, потому что для них обслуживание такой транзакции дешевле. Точно так же можно ожидать, что ретейлеры будут мотивированы распространять расчеты цифровым рублем». Как минимум магазины могут предложить покупателям бесплатную доставку и другие бонусы за оплату цифровыми рублями. «Я думаю, что в обозримом будущем мы увидим битву программ лояльности банков и торговых сетей. В любом случае, от такой борьбы потребитель только выиграет», — считает Скоробогатова.

Цифровые рубли будут востребованы в сферах, где все еще рассчитываются наличными. «Например, у автодилеров, которые требуют оплату наличными ради экономии на эквайринге, а безналичная оплата оказывается дороже», — привела пример Обаева. Внедрение цифрового рубля позволит заключать безопасные сделки (смарт-контракты). Оплата по ним проходит автоматически при выполнении поставленных условий договора. «Например, при покупке недвижимости и автомобилей можно будет «запрограммировать», что деньги поступят на счет продавца в момент регистрации прав собственности. Это будет похоже на эскроу-счета, но быстрее и более гибко», — объяснил Иванинский. 

Что это значит для банков

Российские банки могут терять по 50 млрд рублей в год после внедрения цифрового рубля, оценивали в феврале в докладе «Яков и партнеры». Это и выпадающие доходы от комиссий, и переток в цифровые рубли денег со счетов, где не начисляются проценты на остаток. Из банков в цифровые рубли может перетечь около 9 трлн рублей, оценивал Центр макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования. Оценка от «Сбера» скромнее — 2–4 трлн рублей. ЦБ признает, что введение цифрового рубля усилит конкуренцию между банками, у которых будет стимул создавать для клиентов более привлекательные условия по финансовым продуктам и переводам.

«Катастрофический» объем из банков не утечет, уверена Обаева. Во-первых, хранить деньги в банках выгоднее благодаря начислению процентов. «Забирать рубли с депозитов, где на них начисляются проценты, вредно и антидоходно», — подчеркивает Обаева. Во-вторых, лимит по конвертации в цифрорубли будет до 300 000 рублей в месяц. 

Во время кризисов, когда «народ не верит банкам», средства с депозитов могут переводить в цифровой рубль, как сейчас перекладывают в наличные, полагает Обаева: «Тем более что хранить средства в цифровом рубле безопаснее, чем наличными». Цифровой рубль станет «безопасным местом», куда перевести деньги быстрее и надежнее, считает эксперт.

Как собираются использовать цифровой рубль во внешней торговле

С учетом потери крупнейшими российскими финансовыми институтами доступа к системе SWIFT цифровые валюты выглядят как одна из возможностей обойти ограничения при трансграничных расчетах. О том, что Банк России будет «активно продвигать» возможность таких расчетов с использованием цифрового рубля, говорила Эльвира Набиуллина. 

ЦБ изначально продумывал функциональную совместимость платформы цифрового рубля с зарубежными платформами цифровых валют. «Важно, чтобы такие платформы были и в других странах и чтобы была готовность и на их стороне как технологическая, так и политическая», — подчеркивал регулятор. В январе ЦБ представил две модели международных платежей. В рамках первой страны должны будут заключать отдельные двухсторонние соглашения об интеграции платформ цифровых валют, во второй — подключатся к единой интеграционной платформе.

Сейчас у ЦБ есть несколько рабочих групп, которые готовы обсуждать с Россией возможности взаимодействия на уровне национальных цифровых валют, говорила Скоробогатова Forbes. «Если говорить в целом, то трансграничное взаимодействие возможно по двум сценариям: интеграция двух платформ — цифровой рубль и другая цифровая валюта, либо взаимодействие платформ национальных цифровых валют через некую общую систему. Мы оба варианта считаем перспективными и оба варианта обсуждаем». По мнению зампреда ЦБ, главный вызов для начала трансграничных расчетов в цифровых валютах сегодня лежит в политической плоскости, однако если политические договоренности будут достигнуты, то «интеграция национальных цифровых валют реально может заменить SWIFT».

Потенциально расчеты с использованием цифрового рубля возможны с дружественными странами, которые тоже внедрят цифровые аналоги своих национальных валют. «Если хождение цифрового рубля внутри страны начнется в этом году, в следующем возможны первые транзакции с Китаем», — допускает Обаева. Индия в пилотном режиме внедряет цифровые рупии в крупнейших городах страны, Казахстан тестирует цифровые тенге. В августе 2023 года на саммите БРИКС (Бразилия, Россия, Индия, Китай, ЮАР) будет обсуждаться создание единой валюты блока. «Нецифровую валюту создавать уже бессмысленно. Зачем шагать назад?» — считает Обаева.

«Цифровые валюты — лишь рельсы, по которым движутся деньги. Проблема связана с политической волей», — отмечает Виктор Достов. Для трансграничных расчетов уже есть Система передачи финансовых сообщений (СПФС). Она позволила продолжить переводы в «дружественные» страны, несмотря на отключение от SWIFT. «И тем не менее это не помогает решить все проблемы трансграничных платежей, потому что остальные риски являются политическими, а не технологическими», — считает Достов. 

Хотя сами транзакции с использованием цифровых валют будут конфиденциальны, опосредованно о росте таких расчетов между странами будет свидетельствовать статистика центробанков, полагает Обаева: «Рост эмиссии цифровых валют все равно будет отражаться в статистике». 

«Международные расчеты цифровыми валютами могут быть быстрее и, возможно, дешевле традиционных в зависимости от архитектуры расчетов и используемой инфраструктуры, — считает Иванинский. — Вместе с тем цифровые валюты сами по себе не панацея для трансграничных расчетов. Если между двумя странами есть недостаток ликвидности в паре двух валют, то цифровая валюта этот недостаток не устранит и на фундаментальные экономические отношения между странами не повлияет». У возможности переводить цифровые рубли за границу и конвертировать их есть и свои подводные камни — если такая опция будет доступна гражданам, это создаст угрозу существенного оттока средств за рубеж, заключает Обаева.