ЦБ подумает о введении стандартизированной схемы ипотечного кредитования
ЦБ рассмотрит вопрос введения стандартизированной схемы ипотечного кредитования, которая не будет нести риски «нестандартных» практик, заявил регулятор. Его беспокоят жилищные кредиты под очень низкие проценты от застройщиков: в этом случае завышается стоимость жилья и все риски несет заемщик, считает ЦБ. Для борьбы с этим он решил ужесточить требования к обеспечению таких кредитов
Банк России планирует рассмотреть вопрос введения стандартизированной схемы ипотечного кредитования, которой не будут присущи риски, свойственные «нестандартным» практикам. Об этом говорится в отчете Центробанка по итогам обсуждения его доклада, посвященного программам «льготной ипотеки от застройщика»: когда девелоперы и банки предлагают кредиты по нерыночным, очень низким ставкам (до 0,01%). На это обратил внимание «Интерфакс». Доклад был опубликован в октябре 2022 года.
ЦБ намерен ограничивать подобные программы. «Экстремально низкие ставки» достигаются за счет включения в стоимость жилья наценки, которую застройщик выплачивает банку для компенсации недополученных процентных доходов, отметил регулятор. При этом основные риски ложатся на заемщика: он получает квартиру по завышенной стоимости относительно рынка, а банки могут недооценивать риски. От этой схемы выигрывают застройщики, поскольку она поддерживает краткосрочный спрос на квартиры, но в долгосрочной перспективе и девелоперы, и банки могут понести потери, поскольку накапливаются системные риски, говорится в отчете Банка России.
Для ограничения схемы Центробанк решил повысить уровень резервирования до 50% по кредитам, полная стоимость которых существенно ниже рыночного значения. С 1 мая 2023 года он увеличит надбавки к коэффициентам риска по жилищным кредитам с договорами долевого участия и по займам, обеспеченным жилой недвижимостью. ЦБ надеется, что эти меры в сочетании с повышенными резервами по кредитам с экстремально низкими ставками позволят накопить в банках капитал для покрытия рисков.
ЦБ в целом считает, что стандарты ипотечного кредитования в России «существенно ухудшились». Основные показатели риска достигли своих рекордных значений с начала наблюдения, говорил регулятор. Он отмечал, что увеличился разрыв в ценах со вторичным рынком: по данным Росстата, к концу 2022 года он достиг максимального уровня 30%. Ранее Банк России называл ипотеку с господдержкой существенным риском с точки зрения накопления долговой нагрузки у россиян. В феврале 2023 года он предупредил, что не исключает ужесточения законов, если нестандартные схемы кредитования «будут множиться».