Памятка эмигранту: как устроены зарубежные банки и где есть аналог быстрым переводам

Проблемы с переводами продолжаются

Основательница ивент-агентства Italea Татьяна Алешкина уже пять лет живет в Италии, у нее есть вид на жительство, но нет итальянского гражданства. Татьяна работала с разными компаниями, как российскими, так и европейскими, и до 24 февраля проблем с банковскими переводами у нее не было. Алешкина продолжала пользоваться своим итальянским счетом в банке и после февраля — летом проблем не возникало, вспоминает она. 

Однако осенью этого года предпринимательница решила обновить сайт своей компании и оплатила часть работ эстонскому подрядчику. 2 ноября деньги ушли с ее счета, однако к получателю в эстонский LHV Pank так и не пришли. 

«Вероятнее всего, дело в эстонском банке и комплаенсе, видимо, они относятся к россиянам строже», — предполагает Татьяна. По состоянию на 17 ноября деньги так и не поступили получателю: банк запросил у него документы о коммерческом характере отношений, но дальше дело пока не сдвинулось. 

О проблемах с переводами денег с зарубежных счетов, принадлежащих гражданам России, рассказали Forbes несколько других собеседников, живущих в разных странах. Так, собеседник Forbes, который живет на Кипре с апреля, рассказал, что во время открытия счета в кипрском банке сотрудники предупредили его о нежелательности любых банковских переводов гражданам России. Это может привести к блокировке счета, объяснили собеседнику в банке Кипра. 

Случаи с блокировкой счета после банковского перевода за рубеж гражданину России есть и в Турции, рассказала другая собеседница Forbes. В августе группа истцов подала иск к французским банкам: по информации Le Figaro, истцы сталкиваются с блокировками своих счетов или с отказами при открытии новых счетов, даже если имеют подтверждающие документы о легальном проживании в стране.

О том, что зарубежные банки стали пристальнее следить за счетами и переводами выходцев из России, СМИ писали еще в апреле 2022-го. Тогда юристы предполагали, что банки приостанавливают операции временно, чтобы проверить, не связан ли клиент с подсанкционными лицами.

Проблемы с денежными переводами — не единственное, с чем сталкиваются переехавшие за границу россияне. Эмигранты замечают массу различий с известной им российской финансовой системой и не сразу привыкают к нюансам зарубежных банков, начиная от мобильных приложений и заканчивая размером оплаты за обслуживание. Эти особенности общие для всех клиентов зарубежных банков, независимо от их гражданства. 

Без наличных, СМС и быстрых переводов

Одной из самых распространенных проблем, с которой сталкиваются эмигранты за рубежом, — отсутствие аналога системы быстрых платежей, благодаря которой в России можно быстро и дешево перевести небольшие суммы денег от одного получателя другому, даже если это клиенты разных банков. 

Еще одна проблема, с которой сталкиваются жители Европы и США, — это ограничения по тратам и снятию валюты в банкоматах. «Французские банки часто выставляют лимиты на траты, например, в месяц нельзя потратить больше условных €1500. Поэтому мне карта французского банка нужна только для оформления вида на жительства и получения сим-карты», — рассказывает собеседник. При этом функции оповещения по СМС французский банк не предоставляет — он просто отклонит операцию, если превышен лимит трат, добавляет собеседник. 

Подобные правила действуют и в США: так, корреспондент Forbes, который является клиентом Bank of America, может снять в банкомате лишь до $1000 в день, согласно ограничениям банка. Единого регламента по ограничениям на наличные нет — каждый американский банк сам решает, какой лимит поставить, и ограничение может доходить до $200 в день. 

Кроме того, в крупных американских банках часто отсутствует функция удаленного открытия счета — для этого нужно посетить отделение банка. Даже если желающий открыть счет уже является клиентом банка и хочет открыть дополнительный счет или еще одну карту, он все равно должен лично прийти в банк. Это же касается банков на Кипре, в Турции, Франции, Германии, отмечают проживающие в этих странах собеседники Forbes. 

Еще одна особенность зарубежного банковского обслуживания — отсутствие службы поддержки в мобильном приложении, отмечает основательница агрегатора финансовых данных для бизнеса «Смартан» Мария Михайленко. «Смартан» зарегистрирован в США, и у Михайленко есть корпоративная карта от американского банка Mercury. Однако, чтобы решить какой-либо вопрос с банком, Михайленко нужно писать в службу поддержки по электронной почте, где сотрудник банка обещает ответить в течение суток. 

То же самое отмечает собеседник Forbes, который живет на Кипре: чтобы привязать номер телефона к карте, уточнить информацию по своему счету и по другим подобным вопросам, он должен общаться со службой поддержки банка по телефону. «Иногда это может быть по три-пять звонков, на каждом из которых у тебя уточняют одну и ту же информацию: имя и фамилию, адрес, телефон. Я не понимаю, почему это нельзя делать онлайн», — сетует собеседник с Кипра. 

За рубежом также есть существенная разница между дебетовыми и кредитными картами. Так, в Италии пользоваться дебетовыми картами не слишком удобно — часто ими нельзя расплатиться в интернете или добавить карту в Apple Pay, рассказывает Алешкина. Аналогичное отмечает и Михайленко — ее американская карта Mercury не позволяет оплачивать покупки в некоторых онлайн-магазинах, например в Amazon. 

Похожая проблема существует c банковскими картами в Турции — их нельзя привязать к Apple Pay или Google Pay, а также оплачивать покупки или услуги с тех сайтов, в которых нет технологии 3D Secure — двухфакторной аутентификации, когда для одобрения платежа сайт запрашивает не только данные карты, но и одноразовый код, пришедший на номер телефона. 

Исторический контекст

На сегодняшний день в Европе, США или Латинской Америке полного аналога Тинькофф Банка (по количеству удобных для клиента функций) не существует, считает сооснователь платформы помощи вывода бизнеса зарубеж The Orbit Me Михаил Беляев. Он добавляет, что многие клиентские услуги, которые есть в российских банках, за рубежом развиты плохо по историческим причинам. В качестве примера Беляев приводит американскую банковскую систему, которая развивалась долгие годы, приходя к текущему состоянию. «В России развитие банков было более взрывным в связи с историческими событиями и тем, что современная банковская система появилась только в начале девяностых годов, когда в Штатах уже многие годы существовали безналичные платежи, банковские карты и так далее», — объясняет Беляев. По его мнению, ключевой задачей российских банков в 2000-х было привлечь людей в банки после кризиса доверия, который случился у клиентов в 1998 году во время дефолта. 

«Еще буквально 10 лет назад основной операцией по банковским картам было снятие наличных со счета два раза в месяц — после аванса и зарплаты. Банки активно развивали эквайринг, скидки, кешбэк, чтобы приучить людей к безналичным платежам», — рассказывает Беляев. В это же время клиенты западных банков использовали банкоматы иначе: снимали с них небольшие суммы, чтобы иметь наличные в кошельке, добавляет эксперт. 

Кроме того, обслуживание банкоматов, инкассация и все связанные с этим процессы — довольно дорогое удовольствие для банков. Поэтому безлимитное снятие наличных — это дорогой сервис, у которого редко сходится unit-экономика для банка, добавляет Беляев. Так он объясняет, почему в зарубежных банках есть лимит на снятие наличных в банкоматах, к которому не привыкли эмигранты из России. 

Кроме затрат на производственные издержки, ограничения на снятие наличных могут накладываться банками из-за рисков ухода от налогов, добавляет исполнительный директор компании iFellow Сергей Зубарев. Это связано с тем, что банки стараются ограничить движение наличных средств с налоговой точки зрения и снизить оборот вывода средств необлагаемого налогами капитала, добавляет он. 

Если смотреть на банковский сегмент за рубежом, становится видно, что все решения зарубежных игроков принимаются исходя из маржинальности бизнеса и конкуренции, считает Михайленко.

Один из острых моментов для банков — это стоимость содержания службы поддержки, отмечает Михайленко. Содержать большой штат службы поддержки дорого, и банк, как любой бизнес, должен принять решение о том, что для него выгоднее: иметь развитое обслуживание для клиентов, которое нужно поддерживать количеством сотрудников службы поддержки и расходами на них, или небольшую службу поддержки, но сохранить прибыль и маржинальность, объясняет она. «Дело также и в уровне жизни и законах разных стран: если российский банк может позволить себе нанять сотрудников службы поддержки из регионов и платить им невысокую региональную зарплату, то зарубежный банк так не может, потому что в каждой стране или регионе существует минимальная оплата труда в час, и она выше российских зарплат», — объясняет Михайленко. 

Удобные сервисы и банки за рубежом 

Тем не менее количество финтех-проектов в Европе и США растет и финтех-рынок не теряет актуальности. По данным консалтинговой компании McKinsey, в европейской части подобные проекты наиболее развиты в Великобритании, на Мальте, в Люксембурге, Швеции и Швейцарии. И если бы все европейские страны развивали свои финтех-экосистемы, как и эти ведущие, то оценка финтех-рынка выросла бы до €1 трлн, что почти вдвое превышает совокупную рыночную капитализацию десяти ведущих банковских игроков Европы по состоянию на июнь 2022 года, указывает McKinsey. 

В Европе наиболее популярные онлайн-банки — N26, Vivid и Revolut, рассказывает Беляев. 

Основанный миллиардером Николаем Сторонским в Британии Revolut быстро набрал популярность: в июле 2022 года компания достигла 20 млн клиентов. Как и у «Тинькофф», у Revolut нет физических отделений банка. По словам Алешкиной, карточки Revolut популярны в Италии среди молодежи. «Пожилые люди в Италии часто предпочитают расплачиваться наличными, но молодым людям нравится Revolut, особенно его функция обмена валюты по выгодному курсу», — рассказывает она. Revolut можно привязать к Apple, он работает по всей Европе, а также в нем есть аналог системы быстрых платежей: можно быстро перевести деньги любому клиенту Revolut из любой части мира. За пользование картой Алешкина платит €2,99 в месяц. 

Немецкий банк Vivid также основан выходцами из России — Александром Емешевым и Артемом Ямановым, которые ранее работали в «Тинькофф». Онлайн-банк запустился в 2020 году, с тех пор набрал 500 000 клиентов и был оценен в $886 млн. Vivid работает на четырех рынках: в Германии, Франции, Испании и Италии. По данным Techcrunch, в 2022 году банк должен был расшириться еще в пяти странах, а к концу 2023 года стать доступным по всей Европе. Банк предлагает кешбэк до €150 в месяц, инвестиции в криптовалюты и систему учета финансов. 

Среди аналогов цифровых банков наиболее популярные в США онлайн-банки Discover и Ally. Как и у «Тинькофф», у этих банков нет физических отделений, открыть счет можно онлайн, а получить карту — по почте. У банков есть онлайн-поддержка, бесплатное годовое обслуживание и кешбэк. В зависимости от выбранной карты условия могут отличаться, однако в среднем кешбэк на все покупки по этим картам составляет 1%, и до 5% на три выбранные категории покупок. Отличительная особенность Discover в том, что банк не работает с системами Visa и Mastercard — у него собственная платежная система. 

Если с количеством развитых онлайн-банков во многих странах еще напряженно, то аналогов системы быстрых платежей существует много, отмечает Беляев. Среди популярных он называет:

• шведский сервис Swish, который начал работать в 2012 году при сотрудничестве шведской клиринговой системы Bankgirot и Центрального банка Швеции;
• британский Faster Payments — работает с 2008 года как государственная инициатива Соединенного Королевства; с помощью Faster Payments в день можно перечислять до £1 млн; 
• гонконгский Faster Payment System — запущен в 2018 году как государственная инициатива, в которой участвуют 20 китайских банков и шесть операторов электронных кошельков, среди которых WeChat Pay;
• индийский IMPS — работает с 2010 года;
• австралийский New Payment Platform, запущенный в 2018 году, который поддерживают более 100 австралийских банков;   
• бразильский PIX — инициатива Центрального банка Бразилии, которая заработала в 2020 году. 

В США в качестве сервиса быстрого перевода небольших сумм используют Zelle, Venmo и PayPal. В отличие от многих систем быстрых переводов, перечисленных Беляевым, эти три сервиса принадлежат частным компаниям, а не являются инициативой американских государственных регуляторов. 

Между сервисами есть значительное отличие: Zelle работает с большинством американских банков и интегрирована в функционал их банковских приложений, в то время как PayPal и Venmo — отдельные финансовые сервисы, для которых нужно скачивать отдельные приложения. 

Zelle помогают установить сотрудники банка во время открытия карты, максимальная сумма перевода с помощью сервиса — $3500 в сутки. На PayPal или Venmo можно зарегистрироваться самостоятельно, для этого нужно указать свои имя и фамилию, номер телефона, адрес электронной почты и привязать банковскую карту. При этом Venmo — локальный сервис, которым можно пользоваться только в США, а PayPal — международная система, доступная также в Европе и странах СНГ. До весны 2022 года PayPal был доступен и в России, но c весны к платежному сервису нельзя прикрепить российскую банковскую карту.