Сгорела дача, два года назад заложенная по кредиту на шесть лет. Банк требует проценты за весь срок. Это законно?

Вопрос полностью звучит так: Я взял кредит в банке на шесть лет под залог своей дачи. Через два года дача сгорела. По условиям кредитного договора в этом случае банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты процентов. Но банк требует уплаты процентов за все шесть лет — хотя пользовался я кредитом всего два года. Законно ли это?

Залог имущества (в вашем случае дачи) — это обеспечение исполнения ваших обязательств как заемщика по кредитному договору. Если заемщик не возвращает кредит в установленный срок, банк может взыскать задолженность с заложенного имущества. Сумма, которая будет выручена от продажи этого имущества на торгах, пойдет на погашение долга. Если дача сгорела, продавать нечего, то есть залог отсутствует. Закон рассматривает это как утрату обеспечения.

Если обеспечение утрачено по обстоятельствам, за которые банк не отвечает, то банк может потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов. В вашем случае банк считает, что проценты он должен получить за весь тот срок, который был предусмотрен кредитным договором. Он может ссылаться на достаточно старое разъяснение Верховного суда РФ и Высшего арбитражного суда РФ о том, что если обеспечение утрачено, то проценты могут быть взысканы за срок вплоть до дня, когда заемщик должен был вернуть сумму займа в соответствии с кредитным договором (п. 16 Постановления Пленума ВС РФ, Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 №13/14).

Однако если дело дойдет до суда, суд будет руководствоваться прежде всего ст. 809 ГК РФ, в которой не предусматривается право банка взыскивать проценты за весь срок, указанный в кредитном договоре. Можно рассмотреть требование банка как требование о возмещении своих убытков, в том числе упущенной выгоды. Но тогда, в строгом смысле, это уже больше чем требование об уплате процентов, и банку придется предоставить дополнительные серьезные  юридические и экономические обоснования своей позиции.

Таким образом, суд, скорее всего, определит сумму взыскания в пользу банка исходя из срока фактического пользования деньгами.