На свой вклад и риск: стоит ли открывать долларовый депозит под 2% в подсанкционном банке
Российско-венесуэльский «Еврофинанс Моснарбанк» предлагает гражданам открыть вклад в долларах по ставкам в разы выше рыночных. Вклад на сумму от $300 000 на год можно разместить в банке под 1,8% годовых, а вклад от $1 млн на аналогичный срок — под 2% годовых, следует из информации на сайте банка. Первым на это обратил внимание начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования Максим Осадчий.
На момент публикации материала банк не ответил на запрос Forbes. В кол-центре банка сообщили, что предложение актуально.
Что в этом необычного
Появление такого вклада необычно по двум причинам. Первая — это идет в разрез с рыночными реалиями. Многие российские банки, в том числе из числа крупнейших, весной этого года начали снижать ставки по долларовым вкладам и закрывать возможность приема вкладов в долларах после того, как ФРС США снизила ключевую ставку почти до нуля. Если в январе 2020 года средняя ставка по валютным вкладам для розницы составляла 1,06%, то в сентябре она в среднем составляет 0,5%, согласно данным Frank RG. Получается, что ставка по долларовому вкладу у «Еврофинанс Моснарбанка» в четыре раза выше среднерыночной.
Вторая причина заключается в том, что банк с марта 2019 года находится под американскими санкциями за связи с венесуэльской нефтегазовой компанией PDVSA, а значит, теоретически не может проводить операции с долларами. Когда клиент открывает в банке валютный вклад в долларах, то деньги зачисляются в итоге в банк, который находится в стране — эмитенте валюты, то есть в США. Из-за разницы во времени большинство банков работают с американской валютой через посредников в Европе, которые имеют корреспондентские счета в американских банках. Но банки, находящиеся под санкциями SDN, не могут работать ни с американскими банками, ни с посредниками, так как последние тоже оказываются под угрозой санкций. Если российский банк находится под санкциями SDN и пытается вступить в «долларовые отношения» через небольшой европейский банк, то скорее всего ему откажут, говорит советник коллегии адвокатов Pen & Paper Сергей Гландин.
США ввели санкции против российско-венесуэльского банка
Как банки обходят санкции США
Вклады в американской валюте предлагают и другие банки из списка SDN. К примеру, у СМП Банка есть вклад «Все просто» на три года по ставке до 0,65%. Также валютный долларовый вклад есть у крымских РНКБ Банка (по ставке 0,1% годовых на срок от 91 до 1095 дней) и Генбанка (на год по 0,11-0,15%).
Основной вариант — прием долларов наличными. «Мы не принимаем безналичными, так как банк под санкциями. К тому же вам надо будет предоставить документ о происхождении средств», — сказали корреспонденту Forbes в кол-центре «Еврофинанс Морнарбанка». В пресс-службе СМП-банка Forbes также сообщили, что деньги для долларовых вкладов он принимает наличными через кассы подразделений банка. «В данном случае это соответствует требованиям законодательства, и действующий счет у банка-корреспондента не требуется», — сказали в банке.
Еще один из теоретических вариантов обхода запрета на работу с долларами — «капустные» схемы, когда санкционный банк пытается подключиться к долларовому корреспондентскому счету в США через несколько банков, считает Гландин. Но это чревато для банков-участников таких схем крупными штрафами. К примеру, пять лет назад штраф получил BNP Paribas, который, по данным американского регулятора, совершил множество переводов в подсанкционные страны, включая Судан, Иран, Кубу, на $9 млрд.
Какие риски для клиентов
У Минфина США нет доступа к списку вкладчиков, он есть только у ЦБ, который вряд ли такие данные будет передавать, говорит партнер «ФБК Право» Александр Ермоленко. «Я не думаю, что здравомыслящий человек понесет выписку со счета санкционного банка для пакета документов на визу в США», — иронизирует он. Но если предположить, что банк совершает такие операции через контрагентов, то тут есть риск, что средства в итоге будут заблокированы, допускает Ермоленко.
Замена депозитам: как получить доходность до 10% после падения ставок по вкладам
Если гражданин США или человек с видом на жительство в Штатах захочет разместить в санкционном банке вклад, то для него будет предусмотрена уголовная ответственность до 20 лет лишения свободы и штрафом до $250 000, говорит Сергей Гландин. Гражданам России и всех других стран теоретически не запрещены такие вклады, если они не обходят санкции в интересах какого-либо фигуранта санкционного списка США. «Банковская тайна в нашей стране охраняется законом, имена клиентов кредитных организаций не разглашаются. Но не раз были случаи утечек клиентских баз. Если вдруг что-то такое произойдет и имена клиентов дойдут до Минфина США, то такие лица также могут попасть в список SDN. Например, Минфин США может решить, что открывая депозиты в таком банке, клиенты способствуют работе запрещенных санкционных структур», — описывает возможный сценарий Гландин.
Зачем «Еврофинанс Моснарбанк» привлекает доллары
Такие операции могут быть хорошим способом получения недорогой рублевой ликвидности, говорит старший аналитик по финансовым рынкам Райффайзенбанка Денис Порывай. Банки не имеют корсчетов в долларах в ЦБ, но доллары можно разместить у регулятора в качестве залога по валютному свопу, когда в обмен на доллары банк получают в долг рубли. Если ставка по долларовому вкладу составляет 2%, то банку он обойдется в 2,32% с учетом обязательного резервирования в ЦБ. ЦБ за доллары платит 0,08%, банк сразу же занимает рубли у регулятора под 5,25%. В итоге стоимость этих рублей для банка составляет 6,25%, подсчитал Порывай. Теоретически эти рубли можно направить на покупку ОФЗ, за которые сейчас дают порядка 5-6% в зависимости от срока размещения, добавляет он. Правда, замечает Порывай, если делать своп на междилерском рынке, то стоимость привлечения рублей будет ниже, около 5,25% годовых.