В пятницу, 28 июля, Банк России отозвал лицензию у банка «Югра», основным собственником которого является миллиардер Алексей Хотин. За несколько недель до этого ЦБ ввел временную администрацию в банк, установил мораторий на расчеты с кредиторами и отстранил от управления руководство кредитной организации.
Читайте также — Как «бодался» ЦБ с Генпрокуратурой: у банка «Югра» отозвали лицензию
По данным ЦБ, к началу июля «Юрга» занимал по величине активов 29-е место в российской банковской системе. А по данным Агентства по страхованию вкладов, этот случай — крупнейший за все время работы системы: объем вкладов физлиц на 1 июня 2017 года был равен 181,5 млрд рублей, а потенциальные выплаты — 169,2 млрд рублей. АСВ уже начал выплаты вкладчикам через агентов — банки ВТБ24, Сбербанк, Россельхозбанк, «ФК Открытие» и «Уралсиб».
«Деятельность банка была ориентирована на привлечение денежных средств населения и их размещение в активы неудовлетворительного качества», указал в своем официальном сообщении Банк России. Деньгами населения банк финансировал проекты, связанные с бенефициарами кредитной организации, добавил ЦБ. «Югра» фактически не осуществлял в сколько-нибудь значимых объемах кредитование физических лиц, а также юридических лиц, не связанных с собственниками банка.
Выяснилось, что ЦБ уже трижды вводил ограничения «Югре» на привлечение вкладов населения, однако банк «продолжал проводить агрессивную политику по привлечению средств населения, в том числе с использованием схемы, направленной на обход требований регулятора (наделение вкладчиков акциями банка)». Дело в том, что на акционеров банка не распространяется это ограничение ЦБ.
При этом ЦБ неоднократно выявлял «операции, обладающие признаками вывода активов и качественных залогов, сомнительные транзитные операции, факты представления существенно недостоверных отчетных данных, схемного исполнения требований предписаний Банка России и нарушения введенных ограничений». В 2017 году Банк России шесть раз информировал Генеральную прокуратуру Российской Федерации о фактах вывода кредитной организацией активов и дважды — Росфинмониторинг об осуществлении банком сомнительных транзитных операций.
Как не попасть в ситуацию, когда вашими деньгами финансируют высокорискованные проекты руководства банка, и как выбрать надежную кредитную организацию для вложений — Forbes спросил экспертов рейтинговых агентств.
Роман Рыбалкин, заместитель директора группы «Финансовые институты» S&P Global Ratings:
«При выборе банка вкладчикам стоит обращать внимание на относительную надежность банка, которую можно, к примеру, измерить кредитным рейтингом. В среднем банки с высоким уровнем рейтинга допускают неисполнение обязательств и лишаются лицензии значительно реже, чем банки с низким уровнем рейтинга.
Как правило, надежные банки принадлежат прозрачным и понятным собственникам с хорошей репутацией, обладают хорошим запасом по достаточности капитала, высоким качеством активов и достаточным запасом ликвидности.
Готовясь к худшему, не следует забывать о том, что система страхования распространяется на все счета в банке на сумму до 1,4 млн рублей. Важно хранить все документы, подтверждающие внесение средств: в случае выявления «внебалансовых» вкладов это поможет обосновать свои требования».
Павел Жолобов, ведущий аналитик рейтингового агентства «Эксперт РА»:
«На первый взгляд может показаться, что если кредитная организация участвует в системе страхования вкладов, то риски при размещении средств на сумму менее 1,4 млн рублей нет. Тем не менее в последнее время стали активно выявляться случаи принятия банком забалансовых вкладов, то есть не отраженных в официальной отчетности. В этом случае вкладчику будет проблематично претендовать на страховое возмещение, АСВ осуществит выплату только в случае, если временной администрацией будет выявлена так называемая тетрадка — реестр забалансовых вкладов. Как правило, параллельная банковская бухгалтерия уничтожается и забалансовых вкладчикам остается лишь требовать возмещения в судебном порядке.
Чтобы не лишиться средств, размещенных во вклад, необходимо не только проверять, входит ли банк в систему страхования вкладов, но также постараться оценить надежность кредитной организации, при этом необязательно обладать навыками финансового анализа. Прежде всего, при выборе банка вкладчики смотрят на уровень процентной ставки, если предлагаемый процент существенно выше, чем у банков-конкурентов, это может свидетельствовать как о проблемах с ликвидностью, так и о стремлении банка привлечь средства за баланс.
Как правило, проблемные банки проводят активную маркетинговую политику, заманивая клиентов различными подарками и сверхвыгодными условиями по вкладам, например такими, как сохранение накопленных процентов при досрочном расторжении договора или выплата процентов в самом начале действия вклада. Банки, которые уже привлекли внимание регулятора, но еще не лишились лицензий могут привлекать средства населения, вручая в качестве подарка акции банка. Таким образом, они обходят предписание Банка России об ограничении либо запрете привлечения средств физических лиц, поскольку запрет о размещении средств на акционеров банка не распространяется. Кроме того, не менее эффективным инструментом при выборе кредитной организации являются рейтинги кредитоспособности от аккредитованных Банком России кредитных рейтинговых агентств. Низкий уровень рейтинга либо его негативная динамика, как и отсутствие у банка рейтингов кредитоспособности, как правило, свидетельствуют о неустойчивом финансовом состоянии и повышенных рисках регулятивного воздействия со стороны Центрального Банка».
Александр Данилов, старший директор группы по анализу финансовых организаций Fitch Ratings:
«К сожалению, распознать ненадежный банк не всегда возможно, так как в ряде случаев они скрывают реальное положение дел, фактически подделывая отчетность, вводя тем самым в заблуждение регулятора и аналитиков. Но все же какие-то вещи можно постараться подметить. В частности к потенциальным факторам риска я бы отнес следующие вещи, особенно, если в конкретном случае присутствуют сразу несколькие из них:
- Привлечение банком депозитов в режиме «пылесоса» по повышенным ставкам (выше рынка) может означать, что банк ведет рискованную кредитную политику, выдавая дорогие кредиты менее надежным заемщикам или просто кредитует проекты акционеров.
- Нестандартные формы привлечения депозитов. Например, с дарением акций банка (делается для обхода ограничений на прием вкладов) или путем покупки облигаций (для раздувания капитала).
- Негативные новости о положении дел в банке, публикуемые ведущими финансовыми изданиями, у которых довольно строгие требования по проверке информации/наличию нескольких независимых источников.
- Ограничение на привлечение депозитов со стороны ЦБ или иные ограничительные меры регулятора. Это может говорить о том, что регулятор знает о потенциальной проблеме в активах и хочет ее зафиксировать, не давая разрастись, и пытается решить вопрос с поддержкой банка акционерами.
- Высокий уровень кредитования компаний акционеров. Правда, как правило, в отчетности (даже аудированной большой четверкой) сильно занижается.
- Информация о значительных долгах акционеров или о неудовлетворительном состоянии дел у принадлежащих им других бизнесов, потому что для обслуживания этих долгов/поддержки бизнесов могут использоваться деньги банка/вкладчиков.
- Пополнение акционерами капитала банка через материальную помощь, а не путем выпуска акций. Это делается для ускорения процесса, так как минует процедуру проверки со стороны ЦБ, но может говорить о низком качестве поддержки, так как деньги могут быть заемные или выведенные из самого банка.
- Кардинальные изменения в составе акционеров/менеджменте.
- Отсутствие рейтингов большой тройки международных агентств или низкие рейтинги, особенно если с отрицательным прогнозом. Также понижения рейтингов на несколько ступеней, серьезные оговорки в пресс-релизах по поводу рисков понижения рейтингов.
- Отсутствие аудита от большой четверки или заключение с серьезными оговорками, например, о рисках для продолжения деятельности банка или об отсутствии у аудиторов возможности оценить те или иные активы.
- Отсутствие межбанковских привлечений и/или облигационных выпусков может свидетельствовать об осторожном отношении к банку со стороны других игроков/инвесторов.
- Неудовлетворительные финансовые показатели, например, низкие коэффициенты адекватности капитала (близко к минимальным нормативам, нарушения буферов капитала) или ликвидности (мало ликвидных активов для покрытия возможного оттока депозитов).
И этот список не полный».
Егор Иванов, руководитель управления банковских рейтингов НРА:
«Проверить на сайте ЦБ, действительно ли эта кредитная организация имеет банковскую лицензию, и убедиться, что финансовая организация входит в систему страхования вкладов, чтобы «случайно» не отнести свой вклад в небанковскую кредитную организацию или не попасться на мошенников, маскирующихся под банк. До сегодняшнего дня некоторые организации лишь представляются банками, предлагая высокие проценты по вкладам, но юридически банками не являются.
- Проверить на официальном сайте выбранной кредитной организации (на сайте ЦБ есть ссылка на официальный сайт банка), действительно ли по указанному адресу располагается отделение выбранного банка. Это также следует сделать, чтобы избежать встречи с мошенниками.
- Почитать отзывы о выбранной кредитной организации на тематических сайтах.
- Очень полезно ознакомиться с наличием/отсутствием кредитных рейтингов у выбранной кредитной организации, чем выше рейтинг, тем надежнее банк.
- Не открывать вклад в одном банке свыше 1,25 млн рублей (чтобы с учетом капитализации процентов совокупный объем вклада оставался в пределах гарантированной АСВ выплаты в 1,4 млн рублей).
- Внимательно читать договор и сохранять все приходно-расходные документы по вкладу. Особое внимание необходимо уделить правильности указания ваших данных, это позволит АСВ без препятствий найти вас в числе вкладчиков и выплатить денежные средства.
Кроме того, нужно обращать внимание на негативную информацию о банке в СМИ; на снижение кредитных рейтингов и факт отсутствия кредитного рейтинга у кредитных учреждений (может косвенно свидетельствовать о нежелании банка предоставлять в рейтинговые агентства информацию, что связано с наличием негативных моментов); на высокие ставки по вкладам (это может быть свидетельством повышенного риска); на изменение графика работы банка (сокращение количества рабочих дней и периода работы в течение дня); на возникшие проблемы при проведении денежных операций (задержки при снятии наличных, закрытие вкладов, качество обслуживания)».