Неудавшиеся каникулы: почему пострадавшим от пандемии заемщикам сложно получить льготы по кредитам

Дмитрий Янин Автор

Идея предоставить кредитные каникулы заемщикам во время пандемии фактически провалилась. О том, по каким причинам это произошло и как реально помочь должникам, рассказывает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин.

1 апреля 2020 г. был принят закон №106-ФЗ, который предполагает предоставление отсрочки в платежах заемщикам, попавшим в трудную финансовую ситуацию. Однако им смогло воспользоваться не много людей. По данным «Финансового пульса» Банка России, в период с 20 марта по 17 июня от физлиц поступило 2,2 млн заявок на реструктуризацию. На данный момент рассмотрено 2,1 млн обращений и удовлетворено 1,3 млн из них. Это сводные данные. Если говорить о кредитных каникулах в рамках № 106-ФЗ, то банки получили 332 200. таких обращений и одобрили 202 700.

Отсрочка с сюрпризом

Какие сложности обнаружились во время первых месяцев действия закона о кредитных каникулах?

Предложение банками собственных программ реструктуризации. Они менее выгодны, чем кредитные каникулы, предусмотренные №106-ФЗ. В частности, с заемщиков может взиматься плата за изменение графика платежей или требоваться внесение процентов во время льготного периода.
Непонимание потребителями сути реструктуризации. Следует помнить, что кредитные каникулы подразумевают не прощение долга, а отсрочку платежей— это значит, что в льготный период проценты продолжают начисляться. По потребительским и автокредитам они равны 2/3 среднерыночного значения полной стоимости кредита, что составляет весьма существенные величины. Так, по автокредитам среднерыночные значения ставки составляют от 12,4 до 16,7%, по потребительским — 12,4-27,3%. В течение действия льготного периода по ипотечным договорам проценты тоже начисляются — в размере ставки, установленной кредитным договором. Их придется оплатить дополнительно, после того, как кредит будет погашен. Таким образом происходит удорожание кредита. И еще один важный нюанс: новый график погашения направляется заемщику в пятидневный срок с момента окончания льготного периода. Это означает, что потребитель лишен возможности заранее взвесить все плюсы и минусы реструктуризации. К тому же не исключены случаи, когда банки по собственным программам могут увеличивать время кредитования на срок, превышающий льготный период, что может сделать всю процедуру каникул нецелесообразной, поскольку конечная переплата значительно вырастет.
Больше всего отказов в реструктуризации по №106-ФЗ получают заемщики с автокредитами. По информации «Финансового пульса», в настоящее время уровень одобрения здесь составляет всего 26%. Вероятно, причина в том, что максимальный размер автокредита, при котором можно получить каникулы, составляет 600 000 рублей. В то же время в 2019 году средний размер автокредита составлял 787 200 рублей (данные НБКИ).
Еще одной причиной отказа может стать недостаточная информированность потребителей об условиях кредитных каникул. Как известно, на реструктуризацию по №106-ФЗ могут претендовать заемщики, доход которых снизился не менее чем на 30%: среднемесячный доход за 2019 год сравнивают с доходом заемщика за месяц, который предшествует месяцу обращения за каникулами. То есть, предположим, если человек в мае потерял работу и тут же написал заявление о реструктуризации, его обращение отклонят, поскольку его доход в апреле был прежним. Идти в банк нужно только в июне. Действовать на опережение здесь нельзя.

Долг платежом ясен

В сложившихся обстоятельствах нам представляется необходимым внести следующие поправки в №106-ФЗ (в скобках курсивом указана ситуация, предусмотренная в действующем законе №106-ФЗ).

При принятии решения о кредитных каникулах необходимо учитывать не только снижение доходов заемщика, но и негативные изменения совокупных доходов его семьи. Если материальное положение должника остался на прежнем уровне или ухудшилось незначительно, а заработки его супруга серьезно уменьшились, то это должно стать основанием для предоставления льготного периода. (Учитывается только снижение дохода заемщика).
Необходимо предусмотреть предоставление кредитных каникул тем заемщикам, у которых показатель долговой нагрузки стал превышать 50% от ежемесячного заработка, даже если доход при этом упал менее, чем на 30%. (Право воспользоваться кредитными каникулами имеют только те заемщики, доход которых снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год).
Желательно увеличение максимальных сумм кредитов (в первую очередь автокредитов), при которых предоставляются кредитные каникулы. (Предельная сумма по потребительским кредитам составляет 250 000 рублей, по кредитным картам — 100 000 рублей; по автокредитам — 600 000 рублей, согласно постановлению правительства от 3 апреля 2020 г. № 435; по ипотеке — 2 млн рублей, по Москве — 4,5 млн рублей, для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов ДФО — 3 млн рублей, согласно постановлению правительства от 10 апреля 2020 г. № 437).
В случае последующего положительного решения о предоставлении кредитных каникул необходима приостановка начисления пени и штрафов с момента подачи заявления, а не с начала действия льготного периода. (Эта возможность существует, но носит рекомендательный характер, согласно информационному письму Банка России о реализации кредиторами программ реструктуризации кредитов (займов)).
Необходимо сделать обязательным объяснение заемщикам причин отказа в кредитных каникулах. (Эта возможность носит рекомендательный характер, согласно информационному письму Банка России о реализации кредиторами программ реструктуризации кредитов (займов)).
Следует установить ответственность банков за отказ в предоставлении кредитных каникул потребителям, соответствующим требованиям закона, в том числе за отказ в форме «продвижения собственных программ реструктуризации кредита».
Желательно законодательное закрепление механизма кредитных каникул на постоянной основе. (Срок действия кредитных каникул заканчивается 30 сентября 2020 года).

Спасательный круг

Отсрочка в исполнении кредитных обязательств в настоящее время необходима многим гражданам. Исследование Всемирного банка при участии Конфедерации обществ потребителей показало, что 57% заемщиков закредитованы или уязвимы к возможным финансовым проблемам. Более 90% должников хотя бы раз испытывали материальные затруднения, возникающие в связи с их кредитными обязательствами.

По данным совместного исследования Национальной ассоциации коллекторских агентств (НАПКА) и БКИ «Эквифакс», просроченная задолженность выросла в абсолютных значениях во всех кредитных сегментах. Так, по ипотечным кредитам с начала года она увеличилась более чем на 12%, превысив 86 млрд рублей, что является рекордным показателем за последние четыре года. В автокредитовании объем задолженности составил более 52 млрд рублей (+6%), что также стало рекордом за два года. В потребительском кредитовании этот показатель составил 519 млрд рублей (+8,7%); по кредитным картам — 139 млрд рублей (+11%).

Очевидно, что неоказание своевременной финансовой помощи приведет к массовым дефолтам должников. Большинству из них вряд ли удастся впоследствии выбраться из кредитной кабалы. Этому будет способствовать начисление штрафов и пени, вследствие чего сумма долга станет постоянно расти.

Мнение автора может не совпадать с точкой зрения редакции