Бесплатное банкротство для граждан: индульгенция для должников или удар по кредиторам?

Действующая процедура банкротства граждан предусматривает необходимость обращения в суд: начать процедуру могут и кредиторы, и сам должник в случае, если требования к должнику составляют не менее 500 000 рублей и они не исполнены в течение трех месяцев.

Упростить процедуру, отказавшись от участия суда, предложили еще минувшей осенью — законопроект о личном внесудебном банкротстве был внесен в Госдуму в сентябре 2019 года. В марте по итогам первого «вирусного» обращения Владимир Путин дополнительно указал на необходимость повышения доступности процедуры банкротства и поручил совместно Госдуме и правительству РФ до 17 апреля 2020 года обеспечить принятие законопроекта. Такая спешка, очевидно, обусловлена влиянием пандемии на доходы населения. Банк России в майском докладе о развитии банковского сектора указал, что в связи со снижением доходов населения из-за ограничительных мер розничная просроченная задолженность уже увеличилась на 25 млрд рублей. При этом аналитики из Института экономической политики им. Е. Т. Гайдара, ориентируясь на кризис 2014 года, прогнозируют рост просроченной задолженности по кредитам физических лиц как минимум в два раза.

Принять законопроект об упрощенной процедуре банкротства граждан во втором чтении планировалось 13 апреля, но в связи с большим количеством поправок проект до сих пор не принят. Повторно законопроект будет рассмотрен Госдумой 7 июля 2020 года.

Упрощение процедуры

В пояснительной записке к законопроекту инициаторы связывают необходимость введения внесудебной процедуры с ростом числа неэффективных личных банкротств: у 70–80% граждан-банкротов инвентаризация не выявила имущества, с помощью которого можно погасить долги, а 65–75% кредиторов и вовсе ничего не получают по итогам банкротства граждан.

При этом стоимость простой процедуры банкротства, по оценкам Федресурса, составляет в среднем 70 000–75 000 рублей.

Согласно доработанному законопроекту, гражданин, имея долг в совокупном размере от 50 000 до 500 000 рублей, может обратиться с заявлением о признании себя банкротом в ближайшее отделение МФЦ по месту жительства. К заявлению потенциальный банкрот должен приложить список всех известных ему кредиторов. Условием такого обращения будет окончание исполнительного производства в отношении гражданина по причине отсутствия у него имущества, на которое можно обратить взыскание. Ни за само обращение с заявлением, ни за размещение информации о банкротстве в ЕФРСБ гражданину платить не нужно. Процедура полностью бесплатная.

В первой редакции законопроекта предполагалось, что гражданин должен быть неплатежеспособным, безработным или получать доход ниже прожиточного минимума, и не иметь иного, кроме единственного жилья, имущества. Однако затем от этого условия отказались, то есть упрощенно от долгов смогут освободиться и граждане, которые продолжают получать доход в любом размере.

Отказались и от идеи проводить внесудебное банкротство через арбитражных управляющих и нотариусов. Участниками процедуры предлагается оставить только судебных приставов и сотрудников МФЦ.

Процедура внесудебного банкротства будет длиться шесть месяцев. В течение этого времени гражданин будет не вправе получать займы, кредиты и выступать поручителем, а кредиторы будут не вправе взыскивать с него долги. Исключение — взыскание по долгам, не указанным в заявлении кредиторов, и по долгам, связанным, например, с возмещением вреда жизни или здоровью.

По итогам процедуры долги гражданина будут списаны.

Что не так?

Максимально защищая должников, законодатель жертвует интересами кредиторов. Единственный способ кредитора защититься от списания долгов — подать в суд заявление о банкротстве должника, то есть перейти из внесудебной процедуры в судебную. И это не безусловное право — кредитор сможет сделать это только в следующих случаях:

• если должник укажет в своем заявлении не всю задолженность перед кредитором,
• если кредитор обнаружит подлежащее регистрации имущество должника,
• если кредитор оспорит сделку должника и решение суда вступит в силу,
• если кредитор внесет на депозит суда средства на вознаграждение финансовому управляющему в размере 25 000 рублей.

Это означает, что затраты на банкротство фактически будут перенесены с должника на кредиторов.

При этом в случае заявления кредиторами возражений в суде будут рассматриваться дела о банкротстве граждан с долгом менее 500 000 рублей, что сейчас законом не предусмотрено.

Нет ответа и на вопрос, что должен сделать кредитор в ситуации, когда по истечении шести месяцев, когда долги уже будут списаны, будет найдено имущество должника, за счет которого задолженность вполне могла быть погашена.

Банки опасаются, что внесудебным банкротством решат воспользоваться не малоимущие граждане, для которых оно предназначено, а недобросовестные заемщики, изначально не желающие возвращать кредиты. Эти опасения могут отразиться и на самих заемщиках: при выдаче кредитов даже на незначительные суммы, до 500 000 рублей, в связи с риском внесудебного списания долга банки будут более тщательно подходить к анализу финансового состояния гражданина, и в результате может возрасти число отказов в выдаче кредитов.

Вслед за банками и МФЦ придется перестроить внутренние процессы: именно на его сотрудников будет возложена обязанность по проверке указанных гражданином в заявлении сведений (об исполнительном производстве, о его имуществе), а также обязанность по размещению информации о банкротстве в ЕФРСБ.

Именно МФЦ, а не сам должник, будут уведомлять банки, судебных приставов, суд общей юрисдикции о возбуждении процедуры внесудебного банкротства. При этом остальные кредиторы смогут узнать о запуске процедуры банкротства и списания долгов, видимо, только из ЕФРСБ.

Представляется, что обязанность предварительного извещения всех кредиторов о намерении подать заявление об упрощенной процедуре банкротства было бы справедливо возложить на самого должника.

Еще одно незначительное, но при этом довольно опасное в части рисков оспаривания замечание к законопроекту последовательно высказывается правовым управлением Госдумы с февраля 2020 года, однако до сих пор не учтено авторами: проект не предусматривает внесения изменений в Гражданский кодекс, согласно действующей редакции статьи 25 которого гражданин может быть признан банкротом только по решению суда.

Несмотря на многочисленные правки и неоднократное отложение рассмотрения законопроекта, он, скорее всего, будет принят в ближайшее время, и внесудебная процедура банкротства, как и ожидалось, заработает уже в сентябре по простой причине — бесплатное банкротство граждан было громко обещано населению президентом. Однако есть надежда на то, что замечания юристов будут услышаны и закон в окончательной редакции будет учитывать интересы кредиторов и будет доработан в части юридической техники.

Мнение автора может не совпадать с точкой зрения редакции