Финансовые партизаны

Финансовые услуги населению — доходное и перспективное дело, иначе предприниматели не стали бы инвестировать в него деньги с такой энергией. Схема, по которой они действуют, одна и та же: покупается заштатный банк, главная ценность которого — лицензия; дорогому дизайнеру заказываются логотип и прочая корпоративная символика. Конечно, неплохо еще найти финансовых партнеров, готовых ссужать длинные деньги (сойдут и средства от продажи предыдущего бизнеса). И самое сложное — нужно чем-то привлечь клиентов, которые по инерции склонны доверять Сбербанку c Внешторгбанком или на худой конец дочерним банкам иностранных гигантов вроде Citibank или GE Money.

Предприниматель Олег Тиньков, создавший в прошлом году ТКС-банк (от «Тинькофф. Кредитные Системы»), например, решил не ждать, пока клиенты сами заявятся к нему. Он постучался к ним в дом, использовав массовую рассылку приглашений на получение кредитных карт. Все, что должен сделать получатель, — активировать карточку, после чего можно совершать по ней покупки. Сработала ли эта бизнес-модель? За шесть месяцев 2007 года (начиная с мая) банк разослал 8 млн приглашений. Но откликнулись всего 110 000 человек, а активировали карты 19 000. Пока ТКС-банк несет убытки (31 млн рублей в прошлом году), но, возможно, выводы делать рано.

Потребительские кредиты — популярный продукт. Эксперты говорят, что востребованным стал бы банк, специализирующийся на денежных переводах и на оплате услуг. Что еще? Мы встретились с создателями трех новых банков, чтобы узнать, на что они сделали ставку.

Частный банк

Швейцарские банки — символ надежности и качества обслуживания? Не все так считают. «Клиенты швейцарских банков зачастую не в восторге от их работы», — заявляет совладелец M2M Private Bank Кирилл Якубовский. Он говорит, что крупных состояний становится все больше и швейцарский private banking превращается в стандартный розничный продукт, в рамках которого банкиры не могут учесть все пожелания клиентов. M2M Private Bank, который находится пока на 227-м месте по размеру активов (6,2 млрд рублей), видит в этом возможность заработать.

По замыслу Якубовского и его партнеров, небольшому российскому банку по силам конкурировать со швейцарскими вроде Pictet. История конкурентной борьбы пока не очень длинна: проекту M2M Private Bank меньше года. Все началось в 2006-м, когда акционеры Экспобанка, в числе которых кроме Якубовского были также Андрей Вдовин и владельцы Peter Hambro Mining Питер Хамбро и Павел Масловский, купили Национальный банк развития (НБР).

Эспобанк был недавно продан банку Barclays за $745 млн. Но еще до этой сделки из Экспобанка в НБР (позже переименованный в M2M Private Bank) решено было вывести счета крупных частных клиентов. Обслуживание этих капиталов доверили бывшему заместителю председателя правления Экспобанка Владимиру Зражевскому.

Набираясь опыта, Зражевский объехал 25 зарубежных банков, специализирующихся на управлении крупными состояниями. В итоге сформировался следующий набор продуктов: депозиты, помощь в открытии счетов в зарубежных банках, общие фонды банковского управления (ОФБУ), зарубежные фонды от Barclays, страхование. А также юридическое консультирование, программы скидок и консьерж-сервис. М2М также планирует продавать финансовые продукты с защитой капитала и вкладывать средства клиентов в фонды прямых инвестиций.

Весь прошлый год партнеры предлагали клиентам, чьи средства превышали $100 000, перейти из Экспобанка в НБР. И наоборот, из НБР в Экспобанк ушли корпоративные клиенты. Новое название — M2M Private Bank — происходит от английского money to money. По итогам 2007 года объем депозитов банка вырос в шесть раз, до 4 млрд рублей.

Впрочем, из новых клиентов банка (всего их несколько сотен) лишь 10% — «с улицы». Массированной рекламной кампании банк не проводил и пока не собирается — клиенты приходят по рекомендациям.

«У нас есть все, что нужно людям, — рассказывает Зражевский. — Четыре основных сегмента: банковские услуги в России и за рубежом, управление активами внутри страны и за ее пределами». Разрабатывать какие-то экзотические продукты он не считает нужным: большая часть клиентов выбирает пока стандартные банковские услуги.

Владельцы M2M Private Bank не ждут от него запредельной рентабельности. Якубовский утверждает, что 18–20% прибыли на вложенный капитал его вполне устроит: «Это бизнес, который хочется оставить детям и внукам, — хороший бизнес с надежной доходностью».

Розничный банк

Председатель правления банка «Северный морской путь» (сейчас он использует сокращенное название — СМП Банк) Дмитрий Калантырский доказывает себе и акционерам, что банковский рынок все еще далек от насыщения и что даже сейчас практически с нуля можно создать крупный розничный банк.

СМП Банк занимает 116-е место по размеру активов (16 млрд рублей), и у него непростые акционеры. В 2001 году банк купили братья Аркадий и Борис Ротенберги (сейчас они контролируют 80% капитала). Старший — Аркадий — возглавляет петербургский клуб дзюдо «Явара Нева», почетным президентом которого числится Владимир Путин. Осваивать банковскую розницу Ротенберги решили в 2003 году, но лицензию на привлечение вкладов частных лиц СМП Банк получил только летом 2006-го. Банк собирался быстро наверстать упущенное: в конце 2008 года по плану должно быть около 50 000 частных вкладчиков и 100 000 кредитных карт, открыто не менее 100 отделений (сегодня их 50).

Как привлечь эту армию клиентов? СМП Банк сделал ставку на разнообразие продуктов. Например, хитом продаж стал депозит «Финансовый множитель»: ставка 8–10% годовых в рублях, но при этом вкладчик может снимать деньги без потери процентов через 30 дней с момента открытия вклада. «Фактически это вклад до востребования с высокой процентной ставкой. Очень удобно для планирования расходов», — говорит Калантырский. На этот депозит приходится больше половины всех вкладов частных лиц, общий объем которых — 1,5 млрд рублей. В 2007 году объем вкладов вырос на 78%.

Сейчас банк продвигает новый продукт — торговую программу SMP Trader, которая позволяет работать на 22 мировых биржах. Эту возможность дает соглашение с датским Saxo Bank, через который банк и ведет торговлю.

Еще одна услуга — проект по возврату НДС, уплаченного покупателями в Европе по чекам Premier Tax Free.

Впрочем, Калантырский бьет сразу по всем фронтам: помимо массовых продуктов банк с подачи председателя правления, увлекающегося яхтингом, выдает кредиты на приобретение яхт в одной из московских компаний. Однако кредиты (не только на лодки) берут не слишком активно: в 2007 году банк сократил объем кредитов населению на 38%, до 640 млн рублей.

Набор услуг очень пестрый. Но Калантырский не сомневается: клиенты «устали от некачественного сервиса крупных банков» и не прочь воспользоваться услугами новых игроков.

Ипотечный банк

Кредиты на покупку жилья — проверенный способ создать банк с нуля. Это доказал, например, владелец «Росгосстраха» Данил Хачатуров, в 2004 году инвестировавший в создание Городского ипотечного банка, который спустя два года был продан Morgan Stanley за $200 млн. Вадим Юрьев, председатель правления и совладелец Ипотек Банка (962-е место в России по размеру активов), надеется повторить успех.

В центральный офис Ипотек Банка пока можно попасть, лишь пробравшись мимо рабочих, старательно шлифующих стены в подъезде. Серый интерьер офиса, расположенного на четвертом этаже нового бизнес-центра, оживляет малиновый цвет календарей и другой сувенирной продукции банка. «Нам важно отличаться от того, что было на рынке. Мы — яркий банк, рассчитанный на потребителя», — объясняет выбор цвета Юрьев.

Еще недавно он возглавлял департамент розничного бизнеса в Росбанке, откуда и ушел с несколькими коллегами, чтобы создать собственный проект. В качестве основных партнеров выступают фонд Alfa Capital Partners и Access Industries Леонарда Блаватника. По словам Юрьева, сыграли роль личные связи.

Юрьев и его коллеги начали с того, что купили небольшой Лептабанк из Тольятти (сейчас зарегистрирован в Москве): им нужна была лицензия с минимальным набором операций. В сентябре 2007 года переименованный банк приступил к работе. Финансовые партнеры ссужают банку деньги, размещая депозиты на его счетах. Кроме того, они выкупают 20% акций за 240 млн рублей, и, скорее всего, их доля будет расти.

По бизнес-плану, к 2011 году банк должен войти в десятку крупнейших игроков ипотечного рынка, присутствовать минимум в 18 регионах России и выдать около $1 млрд кредитов. Инвестиции должны окупиться примерно через 5 лет.

В чем стратегия? Ставки по кредитам Ипотек Банка (10,75–14,5% годовых в рублях) не ниже рыночных. Банк рассчитывает выиграть за счет дополнительных услуг: например, берет на себя хлопоты по оценке и страхованию имущества (в других банках заемщику приходится самому тратить на это время). На своем сайте банк декларирует, что с клиентами работают только те сотрудники, которые самостоятельно получали ипотечный кредит и, значит, досконально знают все тонкости процесса.

Банк уже одобрил кредитные заявки на $15–16 млн (несколько десятков квартир в Москве), открыл пять точек продаж в других городах. В планах на этот год — программа кредитов на приобретение загородной недвижимости. Ощутил ли на себе этот банк глобальный кризис ипотечного рынка? Вадим Юрьев пока излучает оптимизм: «Мы живем по плану, инвесторы сохраняют доверие к проекту и поддерживают нас. Мы собираемся расти быстрее рынка».