Страх «Росгосстраха»: что грозит крупнейшему игроку на рынке автострахования

Антон Вержбицкий Автор

Центробанк решился на беспрецедентно жесткое решение на страховом рынке — запретил «Росгосстраху» продавать полисы ОСАГО. Чем это грозит компании и ее клиентам?

Вечером 26 мая Центробанк России принял беспрецедентное решение — запретить заключать новые договоры ОСАГО компании ООО «Росгосстрах», контролируемой членом списка Forbes Данилом Хачатуровым.

«Ограничение действия лицензии страховщика означает запрет на заключение договоров ОСАГО и внесение изменений в действующие договоры, влекущих увеличение обязательств», — говорится в релизе финансового регулятора. ЦБ объяснил причины подобного решения в отношении "Росгосстраха": компания не исполнила в срок предписание об устранении нарушения в части порядка заключения договоров ОСАГО, с 1 апреля по 25 мая 2015 года на нее поступило более 2300 жалоб, вдобавок компания не применяла коэффициент бонус-малус (скидка водителю в случае безаварийного вождения).

В пресс-службе "Росгосстраха" решение регулятора назвали "полной неожиданностью", а претензии не считают поводом для таких радикальных решений. Генеральный директор «Эксперт РА» Павел Самиев говорит, что случай уникальный: впервые лицензию на ОСАГО приостанавливают у крупнейшей розничной компании на рынке.

"Росгосстрах" больше десяти лет является основным игроком обязательного страхования автотранспорта и контролирует свыше трети этого рынка.

Юрист Сергей Радько напоминает, что последние несколько лет некоторые страховые компании отказывались заключать договоры ОСАГО, ссылаясь на то, что они могут сделать это лишь вместе со страхованием жизни, каско и другими своими услугами. "Если в Москве был выбор, то в провинции услуги навязывались и при отказе от дополнительных услуг страховщики не продавали ОСАГО. Жалобы на страховщиков не прекращались и, вероятно, превысили определенный предел, раз ЦБ принял подобные меры", — говорит Радько.

Экс-руководитель Росстрахнадзора (предшественник ЦБ по вопросам страхового надзора) и председатель экспертного совета по законодательству о страховании комитета по финансовому рынку Госдумы Александр Коваль объясняет, что компания определенный период не исполняла предписание регулятора, поэтому у ЦБ были основания ограничить лицензию. Он также напоминает, что помимо жалоб в ЦБ против компании Хачатурова в прошлом году было подано около 250 000 исков.

Too big to fail

Созданная на остатках советской страховой системы группа "Росгосстрах" в последние годы наращивала сборы — за прошлый год они достигли 143 млрд рублей, что на 30 млрд больше, чем годом ранее. Но выплаты компании росли не так значительно — за 2014 год они составили 69 млрд рублей (в 2013 году — 55 млрд рублей). С начала 2015 года компания заключила более 5,5 млн договоров, за 2014 год — более 18 млн.

В компании уверяют, что при таком количестве клиентов неизбежны недоразумения и жалобы в ЦБ, но это лишь тысячные доли процентов от заключенных договоров по всей стране.

Коваль объясняет, что к лидеру рынка ОСАГО сложно подходить как к большинству игроков из-за принципа toо big to fail, но, видимо, регулятора «допекли». "Руководители и собственники, вероятно, не вняли профилактическим беседам с надзором и не думали, что он на такое решится. Но надзор понял, что его ни во что не ставят, и принял соответствующее решение. Безусловно для компании это шок и удар. Клиенты будут насторожены, и часть из них уйдет, это очевидно. То что конкуренты воспользуются ситуацией – тоже понятно. Будут имиджевые, материальные и стрессовые потери", — перечисляет проблемы Коваль.

Что будет с застрахованными автовладельцами? В ЦБ подчеркивают, что «Росгосстрах» обязан принимать заявления о наступлении страховых случаев и исполнять обязательства по ранее заключенным договорам ОСАГО, а ЦБ это проконтролирует. При любых обстоятельствах мы несли и продолжаем нести весь объем ответственности по всем заключенным договорам страхования, говорят в "Росгосстрахе". В пресс-службе Российского союза автостраховщиков (РСА) заявили, что рассчитывают на разрешение ситуации в ближайшее время и надеются, что из-за возникшего кризиса не пострадают миллионы автовладельцев.

Сергей Радько объясняет, что ограничения ЦБ скажутся лишь на возможности продаж самого "Росгосстраха", но все обязательства страховщика перед клиентами сохраняются. "Для физлиц будет только лучше, возможно, компания поменяет политику и будет страховать без ограничений. Договор страхования является публичным договором, и его обязаны заключить с любым гражданином. Сейчас ЦБ показал, что даже такая крупная компания может быть наказана, и это серьезный сигнал для других игроков", — считает Радько.

Жаркий вечер в Банке России

Источник, близкий к ЦБ, сообщил, что решение о наказании "Росгосстраха" было принято 26 мая около 17 часов на совещании Комитета финансового надзора, который возглавляет первый зампред ЦБ Сергей Швецов. Страховая компания не в первый раз была наказана Банком России. С начала 2015 года ей было выдано 385 предписаний и 78 постановлений о привлечении к административной ответственности за необоснованный отказ от заключения публичного договора страхования либо навязывание дополнительных услуг при заключении договора ОСАГО.

Коваль говорит, что компании нужно работать над исправлением ситуации. "Надо мобилизоваться, решить проблему за несколько дней и отчитаться перед регулятором. Если компания этого не сумеет и у нее будут неисполненные предписания, то лицензия может быть отозвана", — поясняет Коваль. Он считает, что надзор должен быть решительным, но все-таки осторожным, так как если компания рухнет, то ее обломки похоронят рынок, и ОСАГО перестанет существовать.

Источник, близкий к ЦБ, считает, что компания может выполнить предписания ЦБ до публикации в вестнике ЦБ (обычно на это уходит три-пять дней), решение может быть изменено и лицензия будет возобновлена. В ЦБ понимают, что владельцы "Росгосстраха" защитились от отзыва лицензии — компания имеет две одноименные страховые компании (наказанная компания — ООО, а вторая — ОАО), и в случае чего "Росгосстрах" сможет перевести клиентов с одной на другую, признает собеседник Forbes.

В "Росгосстрахе" говорят, что пока не получили официальных документов от ЦБ. "Компания по всей стране продолжает работать в стандартном режиме, обслуживая своих клиентов. Со своей стороны мы сделаем все возможное, чтобы в максимально короткие сроки снять все вопросы регулятора по данному поводу", — говорится в сообщении страховой компании.