Союз микрофинансовых организаций «Микрофинансирование и Развитие» (СРО «МиР») в начале ноября направил в Центробанк, Минфин и Минэкономразвития официальные письма (есть у Forbes) с просьбой смягчить предлагаемые ЦБ меры по регулированию рынка микрофинансирования. СРО «МиР», объединяющая более 500 микрофинансовых организаций, представила ведомствам свои расчеты того, к каким последствиям приведет введение новых ограничений на потребительское кредитование в случае, если изменения в законодательство примут в текущем варианте.
Речь идет о поправках к проекту федерального закона № 237568-7 «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В этом документе ЦБ предложил снизить максимально возможную процентную ставку микрозаймов с текущих 2% до 1% в день с внедрением специализированного продукта (заем на сумму до 10 000 рублей на срок не более 15 дней с максимальным платежом 3000 рублей), а также сократить максимальную сумму процентов по займу с трехкратного до полуторакратного размера от суммы займа.
В своих обращениях участники рынка микрофинансирования призвали ведомства отказаться от ограничения дневной процентной ставки и от внедрения специализированного продукта, но при этом предложили снизить уровень максимальной переплаты с трехкратного до однократного размера. В СРО «МиР» подтвердили факт отправки писем. Минфин и Минэкономразвития не ответили на запрос Forbes. В Центробанке подтвердили получение письма и отметили, что в «МиР» был отправлен ответ, его содержание пресс-служба регулятора не раскрыла.
По данным ЦБ, портфель МФО в первом квартале 2018 года составил 119,4 млрд рублей, из которых почти 80% — это микрозаймы физическим лицам. Сумма выданных микрозаймов составила 70 млрд рублей. Среднерыночное значение полной стоимости микрозайма «до зарплаты» на сумму ниже 30 000 рублей оказалось 612% годовых, а свыше 30 000 рублей — 103% годовых.
Последствия надзора
Инициатива ЦБ не затронет только 27% членов «МиР», всем остальным придется либо уйти с рынка, либо менять свои бизнес-модели, говорится в письме СРО. В результате из-за предлагаемых ограничений 73% компаний-членов организации могут потерять большую часть своей прибыли и не расплатиться с инвесторами. Задолженность МФО перед инвесторами, по данным ЦБ на март 2018 года, составляет 80 млрд рублей, из них 25 млрд рублей приходятся на обязательства перед физическими лицами, отмечается в письме к ЦБ.
Кроме того, изменения в законодательстве, предлагаемые регулятором, могут привести к росту «черного» рынка микрофинансирования, что, в свою очередь, чревато сокращением бюджетных поступлений, говорится в другом письме «МиР», адресованном первому вице-премьеру, министру финансов Антону Силуанову.
По расчетам СРО, бюджет может недосчитаться около 3,5-4 млрд рублей по страховым взносам в ПФР, ФФОМС и ТФОМС, еще 1,5-2 млрд рублей в год — по налогам на прибыль организаций, около 500 млн рублей — по НДС и около 200 млн рублей — по налогу на имущество.
У потребителей финансовых услуг почти не возникает жалоб на размер процентных ставок и неустоек по займам, считают в СРО «МиР». «Исходя из числа заемщиков, пользующихся данным финансовым продуктом (более 4 млн человек), можно заключить, что услуга крайне востребована и необходима рынку, а предлагаемое Банком России регулирование фактически ставит запретительные меры для предоставления такого продукта потребителям финансовых услуг», — подчеркивается в письме.
Также поправки в закон могут привести к дестабилизации финансового состояния банков-кредиторов и значительному подрыву доверия физических лиц ко всей финансовой отрасли, опасаются в СРО. В случае принятия жестких ограничений инвесторы-физические лица и держатели облигаций не смогут получить возврат своих вложений как из МФО, так и из банков, которые являются кредиторами микрофинансовых организациях, говорится в письме к ЦБ.
Реакция Центробанка
Банк России не считает такие жалобы обоснованными. Так как введение предусмотренных законопроектом ограничений будет осуществляться поэтапно, «у микрофинансовых организаций есть достаточно времени для адаптации своих бизнес-моделей к новым законодательным требованиям», сообщили Forbes в пресс-службе ЦБ.
По мнению регулятора, на рынке МФО наблюдается неоправданный рост долговой нагрузки заемщиков, и без предлагаемых ограничений дальнейшее «развитие микрофинансовой отрасли, повышение доверия к микрофинансовым организациям со стороны потребителей и формирование адекватного восприятия обществом в целом данного рынка» невозможно.
«Предлагаемые меры соответствуют международной практике и будут способствовать дальнейшей расчистке рынка от недобросовестных компаний, получающих прибыль за счет работы на предельных значениях ПСК, не имеющих качественной оценки кредитных рисков», — уверяют в ЦБ.
В результате реформы на рынке останутся только эффективные и технологичные компании, что будет способствовать развитию здоровой конкуренции, считают в Центробанке. Кроме того, заемщики МФО получат надежные механизмы защиты от злоупотреблений со стороны кредитора и возникновения неоправданной долговой нагрузки при использовании микрозаймов.
За и против
Предлагаемые меры ЦБ направлены на защиту потребителей, соглашается генеральный директор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. «Вред рынку крупных МФО они вряд ли нанесут. Скорее, они приведут к снижению объемов выдаваемых займов», — считает он.
Не против подобного регулирования и некоторые участники микрофинансового рынка. «Разрабатываемые ЦБ меры по ограничению потребкредитования вполне разумные», — считает генеральный директор МФК «МигКредит» Олег Гришин. По его словам, регулятор последователен в своей политике и участники рынка вполне понимают, в каких условиях им предстоит работать.
По его мнению, серьезных негативных последствий для рынка микрофинансирования инициатива ЦБ за собой не повлечет, зато она очистит его от неэффективных и нетехнологичных компаний, которые специализируются исключительно на «займах до зарплаты». «Их возможный уход не окажет существенного влияния на объем рынка и доступности финансовых услуг для потребителя», — уверен Гришин.
Другой точки зрения придерживается генеральный директор MoneyMan Ирина Хорошко. Ужесточение регулирования, безусловно, причинит ощутимый вред как компаниям на рынке микрофинансирования, так и потребителям этих услуг, уверена она. «Регулирование рынка, конечно, необходимо, но мы выступаем за обсуждение механизма этого регулирования, которого до сих пор не было. Предлагаемые же сейчас меры могут только навредить сектору», — говорит Хорошко. По ее мнению, предлагаемая СРО «МиР» инициатива сможет защитить заемщиков и не позволит им попасть в долговую яму.